Pode ser mais barato obter mais do que a cotação mínima de seguro de carro

Cada estado tem uma quantidade mínima de cobertura que os motoristas devem escolher ao obter uma apólice de seguro de carro. Isso pode levar você a pensar que o seguro de carro mínimo é suficiente. Isso pode ser um grande erro.

Se você causar um acidente, os custos pelos quais você seria pessoalmente responsável poderiam facilmente ultrapassar esses mínimos, deixando seus ativos pessoais em risco em uma ação judicial. E poupar na cobertura de responsabilidade pode até não lhe poupar muito dinheiro.

[Compare cotações de seguro de carro através da Ferramenta de comparação de seguro de carro do nosso site.]

Minutos de seguro de carro do estado

O requisito mais comum de cobertura de responsabilidade do estado - é o mínimo obrigatório em 12 estados - é de 25/50/25. Os números significam que você deve ter um seguro que possa pagar até:

• US $ 25.000 por ferimentos em uma pessoa
• US $ 50.000 para lesões totais em qualquer acidente
• US $ 25.000 em danos à propriedade

Para responsabilidade por lesões corporais, o Alasca e o Maine têm o maior requisito, com um mínimo de US $ 50.000 por pessoa e US $ 100.000 por acidente. A Flórida tem o menor, com US $ 10.000 por pessoa e US $ 20.000 por acidente. Os mínimos de responsabilidade por danos de propriedade variam de US $ 5.000 (Califórnia, Massachusetts, Nova Jersey e Pensilvânia) a US $ 25.000 (em 17 estados).

Para informações específicas sobre o seu próprio estado, consulte a lista do nosso site de todos os requisitos de seguro de responsabilidade do estado.

Muitos estados também exigem proteção contra danos pessoais (PIP) e cobertura de motorista não segurado (UM), que serão incluídos em sua cotação. Lembre-se, esses mínimos exigidos não cobrem danos ao seu próprio carro. Isso iria cair em colisão e cobertura abrangente, que é opcional, embora possa ser exigido pelo seu credor, se você tiver emprestado dinheiro para comprar seu carro.

O preço de limites de seguro mais altos

A Investmentmatome analisou cotações de seguro de carro para políticas mínimas de responsabilidade em três estados das quatro maiores companhias de seguros de automóveis. Avaliamos o requisito mais comum, 25/50/25, e verificamos quanto custaria para aumentar a cobertura para 100/300/100, o que ofereceria muito mais proteção.

Nos estados que analisamos, o aumento dos limites de responsabilidade aumentou os prêmios em uma média de 13%. Isso significa que gastar US $ 247 a mais por ano, em média, vai comprar proteção por US $ 250 mil em indenizações por danos e US $ 75 mil em danos à propriedade. Não é um mau negócio.

Dito isso, há uma considerável variação de preços entre empresas e estados (com exceção da State Farm, que cobrava 24% a mais pelos limites mais altos nos três estados que examinamos).

Taxas de seguro para limites de responsabilidade mínima vs. alta
Nível de cobertura de responsabilidade	Allstate	Geico	Progressivo	Fazenda Estadual	Média
Responsabilidade mínima do Alabama	$747	$256	$1,094	$381	$619
Alta responsabilidade do Alabama	$778	$305	$1,178	$473	$683
Custo extra	4%	19%	8%	24%	10%
Responsabilidade mínima da Geórgia	$1,014	$313	$1,033	$586	$736
Alta responsabilidade da Geórgia	$1,301	$372	$1,071	$726	$868
Custo extra	28%	19%	3.7%	24%	18%
Responsabilidade mínima de Ohio	$640	$360	$777	$332	$527
Responsabilidade alta Ohio	$709	$404	$790	$412	$579
Custo extra	11%	12%	2%	24%	10%
Metodologia: Os limites mínimos de responsabilidade exigidos são de US $ 25.000 em lesões por pessoa e US $ 50.000 por acidente, mais US $ 25.000 em danos materiais. Os limites de responsabilidade alta são de US $ 100.000 em lesões por pessoa e US $ 300.000 por acidente, mais US $ 100.000 em danos materiais. As tarifas não incluem cobertura abrangente, colisão, proteção contra danos pessoais ou cobertura de motorista não segurado. As taxas mostradas são para uma pessoa de 30 anos com um registro limpo dirigindo um 2015 Toyota Camry 10.000 milhas por ano. Suas próprias taxas serão diferentes.

Custos de acidente de carro

Você pode pensar que um extra de $ 247 é melhor gasto em algo que não seja mais seguro. Mas considere isso contra o risco que você está assumindo com uma cobertura mínima de responsabilidade.

Em 2013, a reivindicação de responsabilidade de danos de propriedade média foi de US $ 3.231, enquanto a reivindicação de responsabilidade de lesão média foi de US $ 15.443, de acordo com a ISO, um provedor de informações do setor. Olhando para essas médias, os requisitos mínimos do estado são perfeitamente adequados para o acidente típico.

Mas o seguro deve proteger contra um evento desastroso. De acordo com o New York Times, cerca de 5% dos pedidos de indenização em 2010 superaram US $ 100 mil, enquanto cerca de 2% foram de pelo menos US $ 300 mil.

Quando as reivindicações ultrapassarem os limites de responsabilidade do seu seguro, você será responsável pelo restante. Por isso, é recomendável comprar cobertura 100/300 para protegê-lo em caso de um grande acidente.

A compra de uma apólice com altos limites de responsabilidade tem outra vantagem: ela torna você elegível para comprar uma política de guarda-chuva - uma maneira ainda mais barata de adicionar uma cobertura extra de responsabilidade sobre sua cobertura de automóveis (ou proprietários). Uma política geral de US $ 1 milhão normalmente custa de US $ 150 a US $ 300 por ano, segundo o Insurance Information Institute. As pessoas que compram apenas limites mínimos de seguro não podem comprar políticas de guarda-chuva.

Se você tem ativos significativos, você quase certamente quer comprar mais do que o montante mínimo de cobertura de responsabilidade, e você pode querer considerar uma política de guarda-chuva para protegê-lo contra o impacto de um acidente grave.

A nossa ferramenta de comparação de seguros de automóveis pode ajudá-lo a procurar cobertura com limites de responsabilidade mais elevados.

Aubrey Cohen é um escritor de pessoal cobrindo seguros e investindo para Investmentmatome . Siga-o no Twitter @aubreycohen e em Google+ .

Imagem via iStock.