6 anos, o Credit Card Act reforça o entendimento do consumidor

A Lei do Cartão de Crédito tornou-se lei em 2009 com a intenção de fornecer transparência aos consumidores sobre como funcionam seus cartões de crédito, enquanto restringe a forma como os emissores de cartões podem aumentar as taxas, cobrar taxas e estabelecer prazos. Agora, com o sexto aniversário da lei neste mês, alguns estudos mostram que os consumidores acham suas contas - e taxas - mais fáceis de entender. No fundo, porém, seus bons hábitos de crédito são o que torna a lei mais eficaz.

A lei ajudou os consumidores?

Alguns sinais apontam para sim. Uma revisão do estudo feita por pesquisadores da Universidade de Nova York, da Universidade de Chicago e do Departamento do Tesouro dos EUA constatou que, desde a sua aprovação, as taxas (em excesso, superestimulação, reprecificação e pagamento atrasado) foram reduzidas em 1,6% da média anual. saldos diários, com um declínio de mais de 5,3% "para aqueles com menores pontuações FICO (menos de 660). Isso economizou US $ 11,9 bilhões por ano para os consumidores dos EUA, dizem os pesquisadores.

A confiança do consumidor também está em alta. Uma pesquisa de 2011 do Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor descobriu que os portadores de cartões acreditam que as declarações agora são mais fáceis de ler e entender. Na mesma pesquisa, 30% dos participantes que ganham menos de US $ 25 mil por ano disseram que agora pagam mais do que o pagamento mínimo de seu saldo. Esse tipo de ação orientada por informações era um dos principais objetivos do ato.

Uma revisão relacionada do ato pelo CFPB observa que os custos gerais associados aos cartões de crédito são agora substancialmente pesados ​​para as comissões front-end (juros e anuidades) em vez de taxas de back-end (taxas de penalidade e repricing de APR). A maioria concorda que essa mudança aumenta a transparência, ao mesmo tempo em que torna mais claros os custos reais associados aos cartões de crédito.

No entanto, os críticos da Credit Card Act dizem que, embora os consumidores tenham economizado dinheiro claramente com as taxas diretamente afetadas pelo ato, a indústria de cartões de crédito compensou isso em outras áreas. O mesmo estudo da NYU também encontrou um pequeno aumento na receita baseada em taxas no final de 2011, quando o estudo concluiu, particularmente em contas daqueles com pontuação de crédito abaixo de 660.

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Vida antes do ato do CARTÃO DE CRÉDITO

Antes do ato, os emissores tinham muito mais liberdade sobre como e quando poderiam aumentar as taxas de juros no saldo do titular do cartão. Com o ato em vigor, as diretrizes agora ditam as circunstâncias específicas sob as quais os emissores podem elevar as taxas de juros, como um detentor de cartão que perdeu dois pagamentos de fatura consecutivos ou o final de um período promocional. Além disso, se um emissor estiver levantando o APR de um portador de cartão, geralmente é necessário dar um aviso prévio de 45 dias. (Exceções incluem o fim dos períodos promocionais da TAEG e se a taxa básica de juros aumenta).

O Credit Card Act também padronizou um punhado de requisitos informativos sobre extratos mensais de cartão de crédito. Os titulares de cartão agora recebem informações como quanto tempo levarão para pagar sua conta fazendo pagamentos mínimos, que nível de pagamento é necessário para saldar um saldo dentro de três anos e o montante de juros que foi cobrado em todo o período. vida do cartão. Essa parte do ato anda de mãos dadas com componentes que exigem que os emissores definam prazos razoáveis ​​de pagamentos mensais, dando aos titulares uma ideia clara de quando o pagamento é devido e proporcionando tempo suficiente para apresentá-lo.

Além disso, as pessoas que se viram sobrecarregadas por taxas recorrentes de cheque especial receberam algum apoio do ato, que diz que os titulares dos cartões devem optar explicitamente por permitir gastos acima do limite. Para aqueles que o fazem, o ato observa que as taxas de penalidade devem ser “razoáveis ​​e proporcionais” à violação. Limites semelhantes também existem nas taxas de atraso de pagamento (a maioria dos emissores interpreta isso como US $ 25 para o primeiro pagamento atrasado e US $ 35 por violação a partir de então).

No final, depende de você

Muitas partes do Credit Card Act ainda exigem mais tempo e mais coleta de dados para avaliar a eficácia total. Se você pagar suas contas em dia e gerenciar o crédito com responsabilidade, a Lei do CARTÃO de Crédito, pelo menos, ajudará a evitar algumas das armadilhas do emissor, uma vez permitido por lei. Mas não pode protegê-lo se você tiver maus hábitos de crédito. Atualize-se sobre como usar a dívida com sabedoria para fazer o ato funcionar para você.

Kevin Cash é um escritor da equipe cobrindo cartões de crédito e crédito ao consumidor para Investmentmatome . Siga-o em Google+ .

Imagem via iStock.