Como os bônus do cartão de crédito ficaram tão grandes e difíceis de agarrar

Como os bônus de inscrição no cartão de crédito sobem a novas alturas, pelo menos duas coisas são verdadeiras:

1. É mais fácil do que nunca encontrar ofertas valiosas.
2. É mais difícil do que nunca conquistá-los.

Sim, bônus de inscrição de 100.000 pontos estão disponíveis - mas você pode ter que gastar US $ 4.000 em três meses para ganhar um.

"Os bônus realmente lucrativos que fazem todas as manchetes e obtêm toda a imprensa estão geralmente disponíveis apenas para um nicho relativamente pequeno de clientes", diz Edward Niestat, diretor do departamento de análise comparativa e dados da Novantas, uma empresa de serviços financeiros.

Enquanto isso, os acordos menores e fáceis de ganhar que floresceram no início dos anos 2000 desapareceram graças à crise financeira de 2008. Mas com algum planejamento, você ainda pode aproveitar os bônus maiores de hoje.

Bônus de inscrição: antes e depois

Antes da crise financeira, os bônus de inscrição costumavam ser relativamente pequenos e fáceis de ganhar. Considere estes três de 2006:

• 1.000 pontos de bônus com sua primeira compra de cartão
• 5.000 milhas de bônus após aprovação
• 10.000 milhas de bônus com primeira compra e pagamento

Compare aqueles com uma amostra de bônus de inscrição em cartões hoje:

• 50.000 pontos de bônus depois que você gastar US $ 4.000 em compras nos primeiros três meses a partir da abertura da conta
• 40.000 milhas, uma vez que você gasta US $ 3.000 em compras dentro de 3 meses após a aprovação
• US $ 100 depois de gastar pelo menos US $ 500 em compras nos primeiros 90 dias da abertura da conta

A diferença é difícil de perder. Essa mudança dramática tomou forma durante a crise financeira. As enormes perdas de crédito levaram os emissores a fechar contas e reduzir os limites de crédito. Bancos falharam. Os gastos com cartão de crédito do consumidor despencaram.

Quando acabou, as empresas de cartão de crédito que sobreviveram se concentraram no mesmo objetivo: persuadir os portadores de cartão com bom crédito e alta renda a afrouxar seus cordões.

“Os emissores de cartões… tiveram que criar novas contas para compensar suas contas perdidas que eles mesmos causaram e a economia causou”, diz Robert Hammer, CEO da R.K. Hammer, uma empresa de consultoria de cartões bancários.

Os bônus de inscrição eram uma maneira natural e prática de os emissores cortejarem os consumidores. A Lei de Cartões de Crédito de 2009 restringiu certas taxas de juros baixos, mas as recompensas permaneceram na maior parte não regulamentadas. Os emissores podem estabelecer suas próprias regras para bônus de inscrição - incluindo tamanhos e requisitos.

Bônus - e qualificações - são superdimensionados

Os emissores que sobreviveram à crise financeira tinham menos concorrentes do que antes. Mas ganhar de volta os consumidores ainda não foi fácil.

“Esses concorrentes [que sobreviveram à crise] tinham bolsos relativamente mais profundos, então a competição por clientes ficou um pouco mais cara”, diz Niestat, da Novantas.

Os cartões de crédito que pagaram recompensas em pontos ofereceram bônus de inscrição no valor médio de US $ 200 em 2011, de acordo com dados da Investmentmatome. Os dados foram ponderados pelas taxas de assinatura do cartão - isto é, os bônus dos cartões de crédito mais populares tinham mais influência do que os bônus dos cartões menos populares. Em 2015, essa média ponderada subiu 75% para cerca de US $ 350, e os números continuam a subir. Ofertas de 100.000 pontos, uma vez que o Santo Graal dos bônus de inscrição, estão se tornando mais comuns.

Como os emissores aumentaram os bônus de inscrição, os requisitos de gastos se tornaram a norma. As advertências começaram a surgir por volta de 2008. Os emissores forneceram recompensas somente depois que você atendeu aos requisitos mínimos de gastos - por exemplo, cobrando US $ 750 no cartão nos primeiros quatro meses.

Estes foram parcialmente concebidos como uma salvaguarda financeira para os bancos, diz Hammer. Eles tornaram um pouco mais difícil para os consumidores abrirem um cartão, receberem o dinheiro do bônus de inscrição e correrem.

“[Os bancos] estavam dizendo: 'OK, voltamos ao normal'”, diz Hammer. “Mas lembre-se do que passamos quando quase todos perdemos o emprego.”

Bônus costumava ser mais como uma cenoura pendurada, projetada apenas para obter clientes na porta. Mas os emissores esperam que os novos e maiores bônus com exigências de gastos venham a pagar o dobro do tempo.

"Agora, o bônus é projetado não apenas para atraí-lo, mas para criar um padrão comportamental de engajamento", diz Niestat. "O objetivo por trás dos requisitos de gastos era fazer com que as pessoas tivessem o hábito de usar o cartão, na expectativa de que isso o ajudaria a chegar ao topo da carteira."

Ao mesmo tempo, os emissores monitoram cuidadosamente seus portfólios. Não é incomum que eles ajustem os bônus com base no desempenho.

"Os bancos nem sempre acertam", diz Niestat. "Às vezes, as ofertas acabam sendo um pouco ricas demais, e é por isso que você vê os bancos às vezes discarem as ofertas depois de lançá-las a grande fanfarra."

Emissores adicionam ainda mais restrições

Os requisitos de gastos não são o único fator que torna os bônus de inscrição menos alcançáveis ​​hoje. Alguns emissores adicionaram outras limitações:

• Limitar os bônus de inscrição apenas para novos clientes. Suponha que você se inscreva no cartão, receba o bônus, feche o cartão e inscreva-se novamente mais tarde. Certos emissores não permitem mais que você receba o bônus na segunda vez.
• Rejeitando pessoas com muitos aplicativos. Digamos que você tenha aberto cartões de crédito para a esquerda e para a direita para ganhar bônus. Esses aplicativos aparecem em seu relatório de crédito, e muitos podem fazer com que alguns bancos o recusem por um cartão.

Essas ressalvas - e sua aplicação - inspiraram algumas queixas. Por um lado, pode ser difícil dizer se você atingiu o requisito de gastos a tempo. Muitos emissores não publicam seu prazo em seus portais on-line. E é quase impossível comparar as ofertas sem uma calculadora. Um ponto de cartão de crédito ou milha pode valer entre 0,4 e 2,3 centavos, de acordo com as avaliações da Investmentmatome.

Essas ambigüidades podem ser uma fonte de frustração para os consumidores. Em um relatório de 2015, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor observou que os bônus de inscrição eram o “maior impulsionador individual de reclamações à Repartição em relação aos cartões de crédito de recompensas em geral”.

Como encontrar - e ganhar - um grande bônus de inscrição

Ganhar um bônus de assinatura de cartão de crédito hoje quase sempre significa gastar algum dinheiro. Portanto, seja seletivo sobre seus aplicativos e cumpra os requisitos de gastos:

Compare antes de pular. Se você tem um bom crédito, você tem opções. Leia as ofertas que os emissores enviam pelo correio, que às vezes são melhores que os que estão publicamente disponíveis. Use nossa ferramenta de pré-qualificação do site para ver se você pode se qualificar para um bônus de inscrição maior do que o usual. Leia sobre os bônus mais lucrativos disponíveis. Não se inscreva para uma oferta se cumprir o requisito de gastos significa quebrar seu orçamento.

Programe seus gastos. Os emissores geralmente oferecem três meses a partir da abertura da conta para atingir um requisito de gastos. Mas o relógio começa a passar quando você vê a tela "Você está aprovado!" E não quando recebe o cartão pelo correio. Cobrar certas despesas de grande valor logo após o recebimento do cartão - digamos, passagens aéreas, renovações de associação ou prêmios anuais de seguro - torna mais fácil atingir a exigência a tempo.

Ligue e verifique. Se o seu emissor não listar o prazo para atender aos requisitos de gastos de um cartão on-line, você sempre poderá atender o telefone e perguntar. Saber é melhor que adivinhar.

Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.