Lidar com a dívida de cartão de crédito: como obter livre de dívidas

Noções básicas sobre dívida de cartão de crédito

Como pagar sua dívida mais rapidamente

Pagar dívidas em ordem de taxa de juros

Diminuir o valor que você deve

Diminua sua taxa de juros

O que fazer se você estiver na sua cabeça

Metodologia

Noções básicas sobre dívida e juros de cartão de crédito

Antes de se livrar de sua dívida, você precisa saber como funciona a dívida de cartão de crédito. Cada mês, você recebe um extrato do cartão de crédito detalhando os varejistas e os preços de suas compras. Dependendo do seu cartão de crédito, você geralmente tem entre 21 e 25 dias a partir da data em que recebe o extrato mensal até a data de vencimento.

A declaração terá um novo saldo e um pagamento mínimo. O pagamento mínimo é a menor quantia de dinheiro que você pode pagar para manter sua conta em situação regular. Mas para evitar acumular juros, você precisa pagar o novo saldo. Se você não pagar o saldo total, acumulará juros sobre seu saldo diário médio e ele será adicionado ao seu saldo restante.

Vamos analisar um exemplo para mostrar como os juros são calculados. Digamos que você tenha um saldo de cartão de crédito de US $ 2.000 e uma taxa de juros de 18%. Você faz dois pagamentos antes da data de vencimento: um pagamento de US $ 500 no dia 11 de juros acumulados e outro de US $ 500 no dia 21. Nesse caso, você terá juros de US $ 22,05. Para cálculos, confira a seção Metodologia abaixo.

Os nerds pedem que você pague seu saldo integral a cada mês. As taxas de juros do cartão de crédito são muito altas em comparação com outras opções de financiamento, e você deve gastar seu dinheiro suado em coisas agradáveis ​​e experiências incríveis, e não em juros.

Como pagar sua dívida mais rapidamente

Se você está lidando com dívidas de cartão de crédito, pode eliminá-las mais rapidamente pagando-as em ordem de taxa de juros. Além disso, você pode diminuir o montante de juros que você terá que pagar diminuindo o valor da dívida pendente ou reduzindo a taxa de juros. Leia para saber mais sobre suas opções.

Pagar dívidas em ordem de taxa de juros

Existem várias escolas de pensamento sobre a melhor maneira de pagar as dívidas. Algumas pessoas dizem que vão do menor para o maior saldo, outros dizem para pagar a dívida que você mais odeia primeiro para ganhar ímpeto. Os nerds recomendam que você pague as dívidas da melhor maneira do ponto de vista matemático - o que é ótimo para você, porque também é a forma mais barata.

Anote seus débitos e suas respectivas taxas de juros. Agora, coloque-os em ordem, da taxa mais alta para a mais baixa. A dívida no topo da sua lista será a primeira que você paga. Para qualquer dívida que não seja a melhor, você deverá efetuar apenas o pagamento mínimo. Use quaisquer outros fundos disponíveis para pagar a dívida mais alta o mais rápido possível. Depois que essa dívida acabar, você se concentrará na próxima da lista, e assim por diante, até que todas as suas dívidas tenham acabado.

Diminuir o valor que você deve

Não há dicas rápidas para que sua dívida desapareça. Além da falência, só há uma maneira de pagar sua dívida mais rapidamente: você precisa direcionar mais dinheiro para se tornar livre de dívidas. Aqui estão algumas idéias para você começar:

• Toque suas economias. Enquanto você deve sempre ter um pequeno fundo de emergência - em qualquer lugar entre US $ 1.000 e três meses de despesas, enquanto você ainda tem dívida - qualquer coisa acima e além desse montante pode ser redirecionado para a dívida de cartão de crédito. Você pode hesitar em desistir da liquidez, mas se tiver um cartão de crédito com 18% de participação, terá dificuldade em encontrar um melhor retorno do seu investimento do que pagar essa dívida.
• Configure pagamentos automáticos da sua conta corrente. Coincide com esses pagamentos automáticos no seu dia de pagamento para não gastar esses fundos em itens não essenciais. Alternativamente, você pode desviar parte do seu salário para uma conta poupança destinada a pagamentos com cartão de crédito.
• Faça mais e gaste menos. Parece óbvio, mas para direcionar mais dinheiro para sua dívida de cartão de crédito, você precisa encontrar mais dinheiro em seu orçamento. Confira o artigo dos nerds sobre como aumentar sua renda e diminuir suas despesas.
• Evite gastar ganhos inesperados. Quando você recebe dinheiro de fontes diferentes do seu salário regular, você pode usar esses fundos para pagar suas dívidas. Os ganhos extraordinários podem ser restituições de impostos, abatimentos, heranças, presentes em dinheiro ou qualquer outro dinheiro que você não conta em seu orçamento mensal normal.

Se possível, faça pagamentos sempre que os fundos entrarem. Ao pagar sua dívida antes da data de vencimento, você diminuirá seu saldo médio diário. Isso significa que seu interesse deve diminuir.

" MAIS: Como pagar dívidas

Diminua sua taxa de juros

Falando de interesse, você tem algumas opções para reduzir seu APR. Os nerds recomendam fazer essas três coisas em ordem e parar quando uma delas funciona.

1. Solicitar um cartão de crédito de transferência de saldo de 0%

A maneira mais fácil de obter uma taxa de juros melhor é solicitar um cartão de crédito de transferência com saldo de 0%. Com uma transferência de saldo, você transfere sua dívida de um cartão para outro com um emissor diferente.A taxa introdutória de 0% geralmente dura de 12 a 18 meses. Aqui estão alguns dos nossos cartões de transferência de saldo favoritos.

Nota nerd: Os emissores de cartões de crédito não precisam avisar quando sua taxa introdutória está prestes a expirar, portanto, acompanhe isso. Pague todo o seu saldo antes do término do período introdutório para evitar acumular juros. E entenda que alguns cartões podem cobrar juros retroativos se você não pagar seu saldo até esse momento. Verifique os termos e condições do seu cartão para obter detalhes.

Cartões de transferência de saldo vêm com taxas de transferência de 3 a 4% mais frequentemente do que não. Dito isto, existem algumas opções de taxa de transferência. Se você acabar se qualificando para um cartão de transferência de saldo, mas tiver uma taxa de transferência, certifique-se de que a taxa seja menor do que se você pagasse com juros no cartão atual. Geralmente, se sua dívida pode ser paga em seis meses ou menos, você deve pagar apenas os juros. Caso contrário, transfira o saldo.

2. Fale com o seu emissor existente sobre um cartão de baixa taxa ou diminua sua taxa atual

Seu emissor quer manter você por perto. Ligue e pergunte se você pode mudar para outro cartão com uma taxa mais baixa. Como alternativa, peça uma redução da taxa no seu cartão atual. Desde que sua conta esteja em situação regular e você não tenha estourado seu cartão ou tenha feito um pagamento atrasado, pode ser que você receba essa solicitação. Mas tenha em mente que seu emissor não é obrigado a fazer isso.

3. Considere consolidar sua dívida

Se você não conseguir uma oferta de transferência de saldo e seu emissor não reduzir seu APR, pode ser uma boa ideia explorar a consolidação da dívida. Várias opções para consolidação incluem:

• HELOC
• Empréstimo P2P através do Prosper ou Lending Club
• Empréstimo pessoal

O que fazer se você estiver na sua cabeça

Se o seu crédito não o qualificar para nenhuma das opções acima e você não conseguir avançar nos seus pagamentos, terá algumas opções:

• Ligue para o seu emissor. Explique ao representante que você não pode pagar de acordo com o plano atual e precisa de ajuda. Seu emissor provavelmente preferirá que você pague de acordo com um plano de pagamento alternativo em vez de inadimplente.
• Obter aconselhamento de crédito. Você pode se inscrever para uma consulta gratuita com um conselheiro de crédito que pode ajudá-lo a entender suas opções e montar um orçamento. Certifique-se de que seu conselheiro tenha o selo de aprovação do Departamento de Justiça.
• Declarar falência. É um último recurso, mas se nada mais estiver funcionando, talvez seja necessário declarar falência.

Metodologia

Caso você queira executar os números em nosso cálculo de juros, veja a matemática:

Juros diários = 18% / 365 = 0,049%

Saldo diário médio = [(2.000 * 10) + (1.500 * 10) + (1.000 * 10)] / 30 = $ 1.500

Juros mensais = US $ 1.500 * 0,049% * 30 = US $ 22,05

Imagem via iStock.