3 mitos de pontuação de crédito que você precisa saber
? Como Funciona o SCORE? 3 Mitos! (Entenda Rápido e Fácil!)
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Se você já procurou na Internet a resposta a uma pergunta sobre pontuação de crédito, provavelmente terminou sua pesquisa mais intrigada do que quando começou.
Há muita desinformação por aí. E a FICO, a empresa responsável pelo modelo de pontuação mais usado, revela apenas informações limitadas sobre como a salsicha é feita - o que não ajuda em nada. Além disso, como o perfil de crédito de todos é diferente, muitas vezes não há respostas claras para sim ou não para perguntas comuns.
Com isso em mente, aqui estão três importantes mitos de crédito - principalmente meias-verdades - que você precisa saber. Afinal, quanto mais você souber, maior será sua pontuação.
Três mitos de pontuação de crédito
O MITO: Fechar um cartão de crédito que você tenha aberto há muito tempo prejudicará sua pontuação porque a fórmula valoriza um longo histórico da conta.
As pessoas muitas vezes hesitam em fechar os cartões de crédito que tinham aberto há anos, porque acham que isso reduzirá a duração de seu histórico de crédito, que compreende 15% da pontuação de um. Não tão.
"Fechar uma conta com um bom histórico de pagamentos não faz com que você perca o histórico dessa conta", diz Rod Griffin, diretor de educação pública da Experian. "Contas fechadas com saldo zero que não têm informações negativas em sua história permanecem 10 anos a partir da data em que são fechadas."
Portanto, se você tiver um histórico de crédito longo e saudável, provavelmente não verá uma queda imediata e acentuada da sua pontuação se fechar um cartão antigo, pelo menos não por motivos relacionados à duração do histórico de crédito.
Mas você pode ver um mergulho por razões de utilização de crédito. "Perder o limite de crédito disponível nesse cartão pode aumentar sua taxa de utilização geral, também chamada de proporção entre saldo e limite, o que pode prejudicar a pontuação de crédito, pelo menos temporariamente", diz Griffin.
Um total de 30% da sua pontuação de crédito é fortemente influenciado pelo seu rácio de utilização de crédito. Como muitas pessoas têm limites altos em seus cartões mais antigos, o fechamento de uma delas pode aumentar sua taxa de utilização de crédito - e diminuir sua pontuação - E se você está carregando saldos em outro plástico.
Isso pode causar sérios danos à sua pontuação. Por isso, o limite de crédito, e não a idade do cartão, é o mais importante a ser considerado antes de fechar uma conta.
O MITO: Sua pontuação de crédito vai ficar bem contanto que você pague seu saldo integralmente todo mês.
Ficar fora do débito do cartão de crédito é importante para manter uma boa pontuação de crédito, então você pode estar dando tapinhas nas costas para pagar o saldo total a cada mês.
Não tão rápido. Se você está cobrando demais a qualquer momento, ainda há uma chance de que sua pontuação seja prejudicada.
Como discutido acima, 30% da sua pontuação de crédito é fortemente afetada pelo seu rácio de utilização de crédito. E o modelo de pontuação da FICO geralmente penaliza os consumidores que usam mais de 30% do crédito disponível em seus cartões.
A FICO recebe as informações sobre o que você está cobrando - e todas as informações usadas na sua pontuação, na verdade - das três principais agências de crédito, Experian, Equifax e TransUnion.
Aqui está a pegadinha: os emissores de cartões costumam se reportar às agências em um dia específico a cada mês, independentemente de quando seu saldo é devido. Isso significa que, se você gastar US $ 4.000 em um cartão com um limite de US $ 10.000,00 e esse saldo for informado no meio do ciclo de faturamento, sua pontuação poderá ser perdida - mesmo que você pague mais tarde na data de vencimento.
Para estar no lado seguro, mantenha sua utilização de crédito abaixo de 30% em todos os seus cartões, em todos os momentos.
O MITO: Aplicando para muitos empréstimos em um curto espaço de tempo vai ding sua pontuação de crédito
Desvendar essa meia-verdade depende de como você define “curto espaço de tempo”. Dez por cento da sua pontuação de crédito é determinada por novas solicitações de crédito, e solicitar crédito demais é muito rápido - como em alguns meses - vai resultar em pontos perdidos.
Mas a maioria dos modelos de pontuação contabiliza várias aplicações para o mesmo tipo de empréstimo que ocorrem dentro de uma janela de 14 a 45 dias como uma consulta difícil em vez de muitas. Então, se você está comprando uma hipoteca, tente enviar seus aplicativos dentro de alguns dias um do outro. Isso é melhor para sua pontuação do que esticar o processo por vários meses.
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