Como os empréstimos estudantis afetam seu crédito

Empréstimos estudantis construir sua pontuação de crédito se você sempre pagar a tempo e reduzi-lo se você pagar um mês ou mais tarde. É por isso que você não deve adiar ao fazer seus pagamentos mensais neles - ou em qualquer fatura.

Mas essa não é a única situação de empréstimos estudantis em que o crédito entra em jogo. Veja o que você precisa saber para garantir que seus empréstimos estudantis ajudem seu crédito em vez de prejudicá-lo.

Como atrasos ou falta de pagamentos de empréstimos estudantis afetam seu crédito

O esquecimento acontece e uma breve luta não afeta seu crédito. Sua pontuação começará a cair apenas quando o credor relatar seu pagamento atrasado a uma ou a todas as três principais agências de crédito, e os funcionários federais do empréstimo do estudante esperarem pelo menos 90 dias para relatar pagamentos atrasados. Os credores privados podem denunciá-los após 30 dias. No entanto, os credores podem cobrar taxas atrasadas imediatamente após os pagamentos perdidos.

Se o seu credor relatar seu atraso no pagamento, também conhecido como inadimplência, ele permanecerá no seu relatório de crédito por sete anos.

Quanto mais atrasado seu pagamento, mais seu crédito sofrerá. Por exemplo, seu empréstimo federal para estudantes entrará em default se você não fizer um pagamento por 270 dias. Isso afetará seu crédito mais severamente do que uma inadimplência de 30 ou 90 dias.

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Como preservar seu crédito se você não puder pagar seus empréstimos

Às vezes o dinheiro fica apertado. Nessas situações, pergunte ao seu credor sobre como reduzir ou pausar seus pagamentos mensais de empréstimos estudantis. Você pode ser capaz de:

• Inscreva-se para um plano de reembolso baseado em renda se você tiver empréstimos federais.
• Candidate-se a um plano de pagamento modificado se você tiver empréstimos privados e seu credor oferece essa opção.
• Inscreva-se em diferimento ou tolerância para pausar temporariamente seus pagamentos mensais.

Contanto que você faça pagamentos de acordo com os termos do seu plano, mesmo que isso signifique pagar US $ 0,00 por mês, sua pontuação de crédito não deve ser reduzida.

Como comparar as taxas de empréstimo do estudante afeta seu crédito

É inteligente pesquisar as taxas mais baixas antes de fazer um novo empréstimo para estudantes particulares ou refinanciar empréstimos existentes, especialmente se você puder fazer isso sem cobrar seu crédito. Qualquer uma das seguintes opções impedirá que você tenha várias consultas difíceis em seu relatório de crédito.

• Inscreva-se para todos os empréstimos que você está comparando em um período de 14 dias. De acordo com o modelo de pontuação de crédito da FICO, várias consultas difíceis do mesmo tipo - como consultas de empréstimos estudantis - contam como uma única consulta apenas se ocorrerem em um curto período. Várias versões do modelo de pontuação de crédito especificam diferentes períodos de tempo, incluindo 14, 30 e 45 dias, mas você estará coberto por todas elas se enviar todos os seus pedidos em até 14 dias.
• Obtenha estimativas de taxa através dos processos de pré-qualificação dos credores. Alguns credores permitem que você obtenha uma estimativa de taxa que não afeta seu crédito. Para a pré-qualificação, os credores realizam uma consulta suave em vez de uma difícil; perguntas suaves não prejudicam seu crédito. Depois de ter várias estimativas, você pode continuar o processo de inscrição completo com o emprestador que fornece o melhor. Nesse ponto, o credor fará uma consulta difícil antes de lhe dar uma oferta de taxa firme.

Como o crédito afeta sua capacidade de obter um novo empréstimo estudantil

Todos os seus empréstimos estudantis afetarão seu crédito, positivamente ou negativamente, dependendo de seus hábitos de reembolso. Mas você não precisa necessariamente de um bom crédito para fazer um empréstimo estudantil em primeiro lugar.

• Para empréstimos federais: A maioria dos tipos de empréstimos estudantis federais, incluindo todos os empréstimos federais para alunos de graduação, não exigem uma verificação de crédito. Empréstimos federais diretos PLUS, que estão disponíveis para pais e estudantes de pós-graduação, exigem um. No entanto, sua pontuação de crédito não afetará sua taxa. todos os empréstimos PLUS desembolsados ​​no mesmo ano têm o mesmo.
• Para empréstimos privados: O credor irá realizar uma verificação de crédito para determinar se você se qualifica para o empréstimo. Quanto maior sua pontuação de crédito, menor será a taxa de juros que você provavelmente receberá. Muitas vezes, os estudantes de graduação precisam de um co-signatário para se qualificarem para empréstimos estudantis privados.

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Teddy Nykiel é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel