Pergunte a Brianna: Trump ferirá ou ajudará minha dívida estudantil?

"Pergunte a Brianna" é uma coluna de perguntas e respostas da Investmentmatome para pessoas de 20 ou poucos anos ou qualquer outra pessoa que esteja começando. Estou aqui para ajudá-lo a administrar seu dinheiro, encontrar um emprego e pagar empréstimos estudantis - todo o material do mundo real que ninguém nos ensinou a fazer na faculdade. Envie suas perguntas sobre vida pós-graduação para [email protected].

Q: Eu já estou lutando para pagar meus empréstimos estudantis. Uma administração Trump vai melhorar ou piorar?

UMA: Isso é difícil. O presidente eleito Donald Trump e os republicanos, que agora têm maioria nas duas casas do Congresso, não se concentraram muito no ensino superior durante suas campanhas, diz Jason Delisle, pesquisador residente do American Enterprise Institute, um think tank de direita em Washington.. Isso faz com que a previsão dos próximos quatro anos da política de empréstimos estudantis seja complicada.

"Ficamos um pouco de mãos vazias", diz Delisle.

Mas Trump recentemente falou sobre a simplificação de um programa que permite que os tomadores de empréstimos estudantis paguem seus empréstimos com base em suas rendas, o que alguns especialistas recomendam há anos.

Veja como isso funciona agora: se você está com dificuldades para pagar suas contas mensais de empréstimos estudantis, os planos de pagamento baseados em renda federal os limitarão a uma porcentagem de sua renda. No plano Revised Pay As You Earn, ou REPAYE, apresentado pelo Departamento de Educação dos EUA em dezembro de 2015, os pagamentos não passam de 10% do seu rendimento e os seus empréstimos são perdoados após 20 ou 25 anos. Você será taxado sobre o valor perdoado.

O REPAYE é um dos cinco planos voltados para a renda. Cada um deles tem pequenas diferenças em seus benefícios e requisitos, e todos envolvem um processo espinhoso de aplicação. Você deve se inscrever através do seu agente de empréstimos estudantis e recertificar sua renda todos os anos. Isso significa que, se você perder o seu emprego de repente - o que significa que se qualifica para um pagamento de US $ 0 -, você não poderá obter alívio até preencher um formulário e esperar até que seu prestador de serviços de empréstimo o processe.

Trump disse em um discurso em outubro em Columbus, Ohio, que ele iria substituir o atual labirinto de planos com um único programa. O plano limitaria os pagamentos de empréstimos estudantis a 12,5% da renda, um pouco acima do teto do REPAYE, e perdoaria o saldo remanescente após 15 anos, cinco a 10 anos mais cedo do que a oferta de opções atual.

Mais mudança necessária

Um programa de pagamento mais simples, baseado em renda, seria uma notícia refrescante para muitos tomadores de empréstimo. Mas aqueles que correm maior risco de inadimplência podem precisar de mais ajuda. Ex-alunos que freqüentam faculdades comunitárias ou faculdades com fins lucrativos, por exemplo, têm menos probabilidade de concluir seus estudos ou ver um aumento nos ganhos - e muitas vezes não conseguem acompanhar os pagamentos de empréstimos estudantis, de acordo com um relatório publicado no Brookings. Artigos sobre atividade econômica.

Uma possibilidade para melhorar o programa de reembolso orientado para a renda é eliminar a necessidade de se inscrever ou reaplicar a cada ano. Ao inscrever automaticamente todos os devedores, mesmo aqueles com maior probabilidade de inadimplência poderiam começar a reembolsar seus empréstimos assim que a primeira fatura fosse devida. O governo poderia definir pagamentos com base na renda atual dos tomadores e recolhê-los diretamente dos contracheques, um processo chamado de retenção na folha de pagamento. Isso garantiria que os pagamentos dos tomadores de empréstimo caíssem ou parassem assim que seus rendimentos fossem reduzidos.

Tornar o trabalho de retenção na folha de pagamento significaria navegar em muitos obstáculos burocráticos, mas é possível.

"Há países que descobriram e estão acontecendo em grande escala", diz Susan Dynarski, professora de políticas públicas e educação da Universidade de Michigan. Esses países incluem Austrália, Grã-Bretanha e Chile, de acordo com o artigo de Dynarski, “Como - e como não administrar a dívida estudantil”.

Não precisa esperar no Trump

Quanto aos EUA, tanto os republicanos quanto os democratas manifestaram interesse em melhorar as opções de pagamento de empréstimos estudantis do governo federal, diz Matthew Chingos, membro sênior do Urban Institute, um think tank de tendência esquerdista. Mas a escala da possível mudança não é certa.

"Não sei se veríamos um sistema no estilo da Austrália, onde isso é feito automaticamente por meio do sistema tributário, mas poderíamos ver alguma consolidação desses planos, simplificando esses sistemas", diz ele.

Enquanto isso, você pode se inscrever agora para o REPAYE, ou qualquer um dos outros planos que você qualifica, em studentloans.gov. As opções atuais e os requisitos de recertificação não são perfeitos, mas o reembolso orientado para a renda pode impedir que você se sinta sobrecarregado por suas faturas.

"Os consumidores precisam entender que essas proteções já existem", diz Chingos. "Eles não estão sem sorte."

Brianna McGurran é escritora da Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.