Não desista da segurança social - Conte com isso

Tudo o que você acha que sabe sobre o Seguro Social provavelmente está errado.

O sistema não está "ficando sem dinheiro". Não vai falir. E há boas chances de que a geração do milênio receba benefícios da Previdência Social - embora metade deles não acredite, de acordo com um estudo do Pew Research Center de 2014.

Não entender como a Segurança Social funciona pode ser extremamente prejudicial para a sua futura aposentadoria. Entre as formas:

Você não pode economizar o suficiente. É tentador desistir quando você vê os números enormes que você precisa economizar para substituir sua renda na aposentadoria. Mas o dinheiro que você recebe do Seguro Social reduz esse valor, muitas vezes de forma dramática.

Imagine que cada US $ 100 por mês que você recebe da Previdência Social é igual a US $ 30.000 a menos que você precisa economizar. (Você precisaria ter cerca de US $ 400.000 em economias para gerar o cheque de aposentadoria mensal médio de US $ 1.335,00, assumindo uma taxa de retirada anual de 4%.) Entender o papel do Seguro Social pode fazer com que as quantias necessárias sejam mais gerenciáveis ​​e viáveis.

(Tente a calculadora de aposentadoria Investmentmatome para executar os números sobre o que você pode precisar. Ela pode descobrir o que você precisará economizar em vários níveis de substituição de renda: os gastos atuais, um pouco mais, um pouco menos. “Um pouco menos” reflete o que você pode se aposentar caso a Seguridade Social faça a diferença.)

Você pode economizar muito. Segurança Social é projetado para substituir 40% da renda média do trabalhador. A taxa de substituição diminui quanto mais dinheiro você ganha, mas a Seguridade Social ainda é provável fornecer uma parte significativa da renda. Se você salvar como se a Previdência Social não existisse, você pode ter dificuldade em reservar dinheiro suficiente para outras metas, enquanto vive uma vida equilibrada no presente.

Você pode não estar vigilante o suficiente. Quando os políticos tentam mexer com a Segurança Social (e eles vão), você pode não entender o quanto você tem a perder. Aqueles que contaminam a Previdência Social contam com a ignorância e a indiferença dos millennials. Assim são aqueles que querem preservar o sistema impondo as mudanças mais notórias nos trabalhadores mais jovens.

As pessoas nascidas em 1960 ou depois já estão tendo um corte de benefício, na forma de uma idade de aposentadoria maior - 67 anos, acima da idade de aposentadoria completa de 66 anos, diz Mary Beth Franklin, planejadora financeira certificada e especialista em Segurança Social que escreve para Investimento. Notícia.

“As propostas para cortar benefícios futuros sem reduzir seus impostos atuais seriam um negócio bruto” para os millennials, diz Franklin.

Segurança Social é seguro, não um investimento

Primeiro, entenda que o Seguro Social é um programa de seguro, não um plano de poupança para a aposentadoria. O Seguro Social tem como objetivo protegê-lo contra a pobreza na velhice, oferecendo um fluxo de renda que você não pode sobreviver.

Você não tem dinheiro reservado para você em uma conta, como faria com um 401 (k) ou um IRA. Em vez disso, o dinheiro é retirado de cada contracheque que você ganha e usado para pagar benefícios para pessoas que já se aposentaram. Quando você se aposentar, seus benefícios virão de impostos pagos por aqueles que ainda estão trabalhando.

O sistema pay-as-you-go funcionou muito bem durante a maior parte da existência da Previdência Social. A partir de 1983, o Congresso aumentou as alíquotas do imposto sobre a folha de pagamento para construir uma barreira contra a próxima onda de aposentadorias do baby boom. (A taxa da Seguridade Social é atualmente de 12,4%, com metade paga pelo empregado e metade paga pelo empregador. Os trabalhadores autônomos pagam as duas metades). O superávit foi investido em títulos do Tesouro de emissão especial - essencialmente, notas promissórias do governo federal. governo para que ele pudesse usar o dinheiro em outros programas. Essas IOUs não são "promessas de papel", como algumas as caracterizaram erroneamente. Treasurys são apoiados pela plena fé e crédito dos Estados Unidos, que nunca deixou de cumprir uma obrigação.

O que é uma coisa boa, já que a Previdência Social começou a pagar mais em benefícios do que cobra em impostos. Os juros pagos sobre esses títulos do Tesouro compensam a diferença por enquanto, mas em alguns anos o sistema terá que começar a lucrar com esses IOUs. Em algum lugar por volta de 2034, o último IOU será descontado.

Nesse ponto, a Previdência Social espera recolher impostos suficientes para pagar apenas cerca de 75% dos benefícios prometidos.

Nós precisamos agir, não entrar em pânico

Há uma diferença entre "ficar sem dinheiro" e "esgotar-se". Muitas pessoas que opinam sobre a Previdência Social não parecem entender isso. Obter apenas 75% do que foi prometido é uma chatice, mas não é o mesmo que obter 0% do valor prometido. E cortes nos benefícios seriam extremamente impopulares - até mesmo os millennials, a geração mais distante da aposentadoria, são contra o corte de benefícios para os aposentados atuais.

Existem outras maneiras de consertar o sistema. Muitos deles, na verdade. Aumentar a alíquota de 6,2% para 7,4% tanto para empregados como para empregadores resolveria a maior parte do problema. Assim, sujeitaria todos os salários ao imposto (atualmente, o imposto não se aplica após certo limite, que neste ano é de US $ 118.500) e eleva a idade completa de aposentadoria por um ano ou dois, para 68 ou 69 anos, para aqueles nascidos em 1960 e depois de. Você pode experimentar diferentes soluções com este joguinho criado pela Academia Americana de Atuários.

Segurança Social é muito popular para desaparecer.Quase 60 milhões de pessoas recebem um cheque do sistema, e os benefícios da Previdência Social representam metade ou mais da renda de aposentadoria da maioria das pessoas. Isso explica por que as tentativas de privatizar ou mudar radicalmente o sistema não deram em nada. Mesmo um presidente republicano com um Congresso republicano não poderia fazê-lo; O presidente George W. Bush teve que abandonar sua tentativa de privatizar parcialmente o sistema em face da esmagadora oposição.

Para evitar cortar benefícios, o Congresso terá que agir.

Quanto mais tempo nossos legisladores atrasarem, mais severas serão as mudanças - e mais provavelmente os políticos farão com que as gerações mais jovens paguem mais pelos custos. Se você não quiser suportar o peso de sua procrastinação, é hora de ligar ou enviar um e-mail para seus representantes do Congresso.

Diga a eles que você sabe que eles podem preservar o Seguro Social e espera que eles o façam.

Liz Weston é colunista da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autor de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston