O que acontece com sua hipoteca quando você morre?
O que é Hipoteca?
Índice:
- Quem é responsável pelos pagamentos da hipoteca depois que você morre?
- Considere adicionar algum seguro
- Coloque seus desejos por escrito
Hipotecas inerentemente lidam com a morte. A palavra "hipoteca" vem do francês antigo para "penhor da morte", o que significa que o empréstimo expira depois de ser pago integralmente; se não for paga, a propriedade é retirada e está "morta" para o proprietário.
Mas e se a sua promessa de morte sobreviver a você? Quem paga sua hipoteca depois que você morre?
Seu credor pode encerrar em sua casa se ele não continuar recebendo pagamentos regulares depois que você morrer, diz Sara Hire, uma advogada sediada em San Jose, Califórnia, especializada em planejamento imobiliário. Para evitar isso, você deve fazer um plano que passaria sua casa para seus herdeiros. Dependendo de suas circunstâncias, isso pode envolver a contratação de um co-mutuário ou a compra de um seguro para ajudar alguém a realizar os pagamentos após sua partida. Deve definitivamente incluir fazer seus desejos claros e juridicamente vinculativos com um testamento ou confiança.
Quem é responsável pelos pagamentos da hipoteca depois que você morre?
Se você e seu cônjuge tirassem a hipoteca juntos, esse co-mutuário seria responsável por assumir os pagamentos e seria o proprietário legal, livre para morar na casa, refinanciar o empréstimo ou vendê-lo. Se ele ou ela não estiver no empréstimo - por exemplo, devido a problemas de crédito - fale com um advogado sobre os direitos do seu cônjuge; leis de herança variam de estado para estado.
Se você não tiver um co-mutuário, mas tiver um co-signatário, essa pessoa terá que dar um passo à frente. O porta-voz do Wells Fargo, Tom Goyda, diz que é inteligente para qualquer pessoa que assume as responsabilidades de pagamento notificar o credor em vez de simplesmente enviar cheques. Isso pode evitar a falta de comunicação e permitir que seus herdeiros avaliem todas as opções de pagamento.
A partir de 2014, uma regra do Bureau de Proteção Financeira do Consumidor torna mais fácil para qualquer pessoa que herda uma casa obter a hipoteca e se qualificar para fazer pagamentos. A lei federal também proíbe os credores de exigir que o empréstimo seja pago integralmente sempre que uma hipoteca for transferida para outra pessoa. (Observe que, se você também tiver um empréstimo imobiliário, os credores poderão exigir o pagamento integral.)
Na ausência de um cônjuge ou co-signatário, você deve designar um beneficiário. Uma vez que o título tenha passado para essa pessoa, ela pode refinanciar o empréstimo se quiser manter a propriedade.
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Considere adicionar algum seguro
Se a pessoa que você deixar a casa tiver dificuldade em efetuar os pagamentos sem você, talvez você queira comprar um seguro para ajudá-lo com essa despesa. Contrate diz que uma apólice de seguro de vida é frequentemente recomendada se você tiver filhos dependentes ou se seus beneficiários não tiverem muito dinheiro.
Uma opção seria o seguro de vida hipotecário, também conhecido como seguro de proteção de hipoteca, ou MPI. Se você morresse, o credor receberia um cheque para pagar o saldo da hipoteca. A desvantagem é que o valor da apólice diminui a cada ano, porque só pagará o que você ainda deve ao empréstimo. E o dinheiro vai diretamente para o credor hipotecário, não para seus herdeiros.
Para a maioria das pessoas, a Hire recomenda o seguro de vida como a melhor opção. O valor da política permanece o mesmo, independentemente do que é devido na hipoteca. E o pagamento vai diretamente para seus beneficiários, permitindo mais flexibilidade. Eles podem usá-lo para fazer pagamentos de hipoteca, se isso for o melhor para eles, ou eles podem colocar o dinheiro do seguro em outras necessidades.
Coloque seus desejos por escrito
A recente morte do músico Prince mostra a importância de fazer tal plano. Parece que ele não deixou um testamento ou confiança, e agora vários parentes estão fazendo reivindicações em sua propriedade, forçando os tribunais a se envolverem, o que provavelmente será um processo demorado e caro.
Quando você possui uma propriedade, elaborar um testamento ou criar uma confiança talvez seja a melhor maneira de facilitar as coisas para seus entes queridos, diz John Palley, advogado de Sacramento, Califórnia.
A maioria das pessoas achará que uma vontade é mais barata e fornece proteção suficiente. Mas para os outros - especialmente aqueles com grandes patrimônios líquidos, ou que vivem em estados com altas taxas de probate - uma confiança vale o custo e esforço extra. Certifique-se de que as pessoas que teriam que realizar seus desejos saberiam como encontrar a hipoteca e outra documentação se você não estivesse mais por perto.
Um testamento ou uma confiança deve garantir que a sua casa passe para os seus herdeiros o mais rapidamente possível. Sem um, o estado assumirá e designará herdeiros para você, ou o banco poderá encerrar.
Além disso, desde que não sejam designados como beneficiários, seus parentes não serão responsáveis por assumir seus pagamentos de hipoteca, mesmo que morassem na casa no momento da sua morte.
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Michael Burge é redator da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Redfin.
