Você deve colocar sua renovação em casa em um cartão de crédito?

Cassie Sousa, 28 anos, professora em San Antonio, sonha há meses em atualizar sua cozinha, especialmente as bancadas de madeira. "Minha casa é da década de 1980, então há muita madeira", diz ela.

Ela planeja substituir as bancadas, eletrodomésticos, pia e armários para uma aparência mais moderna e mais leve, incluindo armários brancos. "Estou muito animado por ter a nova cozinha que eu personalizei para o meu gosto", diz Sousa.

Pagar pela remodelação, no entanto, não é tão fácil quanto selecionar a cor dos armários. Depois de receber uma cotação de cerca de US $ 8.000 de um empreiteiro, ela sabia que não tinha dinheiro suficiente em economias para financiar o projeto, então começou a procurar por empréstimos. "Eu quero evitar o máximo de interesse possível", diz Sousa. Ao analisar as opções de cartão de crédito, ela ficou preocupada com a taxa anual anual em andamento e com o interesse total que ela acabaria pagando.

Os cartões de crédito podem ser uma maneira cara de pedir dinheiro emprestado, mas também são uma escolha popular para muitos proprietários na posição de Sousa. LightStream, a divisão de empréstimos on-line do SunTrust Bank, descobriu em uma pesquisa com mais de 3.000 adultos que 29% dos que planejam projetos de melhorias na casa este ano pretendem pagar por eles com cartões de crédito. Isso é comparado a 60% usando economias e 9% usando uma linha de crédito de home equity.

HELOCs e home equity empréstimos são certamente opções para explorar. Mas se você está pensando em cobrar uma renovação em casa para um cartão de crédito, aqui estão alguns fatores a serem considerados primeiro.

Procure um cartão com um período de APR de 0%

Um cartão de crédito que cobra juros de 0% por um determinado período de tempo permite que você distribua a grande despesa de uma remodelação da casa em vários pagamentos, para evitar chocar seu orçamento com o custo de uma só vez. Além disso, alguns desses cartões vêm com pontos de recompensa e outros benefícios, como proteção de compra. Se você sabe que vai pagar o saldo do cartão antes que a oferta de APR de 0% seja finalizada, você poderá ganhar todas as vantagens sem pagar juros ou taxas.

"Se você pagar antes de ser atingido com o interesse, então tomar emprestado a 0% é fantástico", diz Andrew Damcevski, um planejador financeiro e co-fundador da RhineVest, uma empresa de planejamento financeiro com sede em Cincinnati.

Alguns contratantes podem cobrar uma taxa extra para pagamentos com cartão de crédito. Se for esse o caso, certifique-se de que a taxa não supera os benefícios que você pode obter usando o cartão.

Pague antes do final do período promocional

Os cartões de crédito tendem a vir com taxas de juros em torno de 15% ou mais, após o término de qualquer período introdutório de abril de 0%. Isso pode aumentar rapidamente.

"As altas taxas de juros são a maior bandeira vermelha quando se trata de usar cartões de crédito, e os juros de um cartão também não são dedutíveis de impostos", diz Damcevski, da mesma forma que os juros hipotecários.

Isso é o que preocupou Sousa em usar um cartão de crédito para financiar sua renovação na cozinha. "Eu considerei um cartão de crédito com uma taxa introdutória de 0%, mas pagá-lo dentro de um ano ou um ano e meio provavelmente não iria acontecer", diz ela.

Ela sabia que a taxa de juros provavelmente subiria após esse período, e ela não queria incorrer em juros e taxas.

Use pontos de recompensa para itens relacionados a casa

Sarah Fogle, criadora da Ugly Duckling House, um site de melhorias na casa, diz que costuma usar pontos de recompensa de seus gastos com cartão de crédito para comprar itens menores para sua casa. Ela ganha pontos de recompensa por vales-presente em lojas de artigos para casa, como a Home Depot ou a Lowe’s.

"Eu passo por cartões de presente muito rápido", diz ela.

Ela também tem o cuidado de pagar seu saldo a cada mês para evitar juros.

Conheça descontos, desvantagens de cartões específicos de loja

Os cartões de crédito das lojas têm muitas formas, portanto, veja os detalhes para determinar se o cartão faz sentido para você. Damcevski recomenda perguntar a si mesmo com que frequência você compra na loja, se vai pagar o saldo mensalmente para evitar juros e quais descontos, se houver, o cartão lhe dá.

Um cartão de crédito de reembolso que você pode usar em qualquer loja, muitas vezes, oferece mais flexibilidade de recompensas e também pode vir com uma menor taxa de juros e maior limite de crédito.

A Home Depot, por exemplo, oferece um cartão de crédito de loja com seis meses de juros diferidos em compras de US $ 299 ou mais, com ofertas especiais ocasionais, mas sem recompensas em andamento. O Lowe’s Advantage Card oferece 5% de desconto em compras, bem como uma opção de juros diferida similar nas compras de US $ 299 ou mais, se você não tiver o desconto de 5%.

Os juros diferidos, no entanto, não são iguais a 0% a TAE. Ao contrário da última oferta, se você não tiver pago o saldo no momento em que o período de juros diferido termina, você deve todo o interesse acumulado ao longo desse período. E isso pode ser muito.

Pague com poupança para evitar juros

Você não pode pegar pontos de recompensas pagando sua fatura de melhoria de casa integralmente com economia de dinheiro. Mas, por outro lado, você também nunca precisará se preocupar com o interesse.

"Em um mundo perfeito, gostaríamos que nossos clientes criassem uma meta de economia na melhoria da casa e economizassem mensalmente para isso", diz Damcevski, para que eles possam evitar o risco de pagar juros em um cartão de crédito totalmente.Como os proprietários costumam ser atingidos por custos inesperados de melhoria, como consertar um telhado com vazamentos, ele recomenda ter um fundo de emergência disponível para cobrir esses tipos de despesas e evitar a criação de dívidas adicionais com cartão de crédito.

Sousa está inclinada a usar um empréstimo de home equity em vez de um cartão de crédito para a remodelação de sua cozinha porque tem uma taxa de juros mais baixa no longo prazo, mas ela não tomou sua decisão final. Uma chuva de granizo que danificou os painéis solares de sua casa atrasou a data de início de seu projeto, que ela espera que aconteça no decorrer do ano.

Um benefício de esperar? "Eu teria mais alguns milhares de dólares no banco", ela diz, "então terá que tirar menos."

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