Dinheiro inteligente se move para negros americanos em dificuldades financeiras

A dívida de cartão de crédito de nível recorde e a renda flutuante criam desafios financeiros para muitas famílias americanas, especialmente aquelas com renda mais baixa. Os efeitos podem ser sentidos especialmente nas famílias negras, onde a discriminação racial histórica e sistêmica levou a maiores disparidades de riqueza e endividamento.

Mas há movimentos que as famílias que enfrentam essas dificuldades podem fazer para melhorar suas finanças, incluindo melhorar seu perfil de crédito e buscar alternativas para produtos arriscados, como empréstimos do dia de pagamento.

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Disparidades profundas na dívida e na riqueza

A disparidade na riqueza e na dívida alimenta um ao outro, diz Pamela Chan, diretora de projetos de insights humanos da Prosperity Now, uma organização sem fins lucrativos com sede em Washington, D.C.

"Se você é uma pessoa que não tem muita riqueza para começar … então, quando as emergências chegam, muitas vezes faz com que alguém se apoie em dívidas para passar por esses períodos", diz Chan. "Então, quando alguém endividar, se não tiver riqueza, ficará muito mais vulnerável se algo acontecer quando estiver tentando pagar a dívida".

A discriminação institucional contra gerações de negros americanos e suas conseqüências de longo alcance contribuíram para que os lares negros enfrentassem maiores dificuldades financeiras do que os lares brancos, diz Chan.

A diferença salarial é um exemplo. A partir de 2015, os homens negros fizeram 22% menos do que os homens brancos com, por exemplo, a mesma educação, experiência e região de residência, segundo um relatório de 2016 do Instituto de Política Econômica.

Em 2016, a mediana da riqueza das famílias brancas foi quase 10 vezes a riqueza mediana das famílias negras - US $ 171.000, em comparação com US $ 17.600 - de acordo com a Pesquisa de Finanças do Consumidor do Federal Reserve de 2017.

Como melhorar as finanças para construir riqueza

Reduzir a dívida é o primeiro passo para construir riqueza. Antes de entrar em ação, o técnico financeiro credenciado em Michigan, Weslia Echols, recomenda planejar uma estratégia de longo prazo.

“A primeira coisa que peço que as pessoas façam é respirar fundo. Quando você faz isso e avalia a situação completamente, você não procura uma resposta rápida como um empréstimo do dia de pagamento ”, diz Echols. "Sair da dívida é um processo de longo prazo".

Echols recomenda estabelecer um plano claro de orçamento e pagamento. Aqui estão algumas dicas para melhorar seu perfil financeiro.

Construa seu crédito: Seu relatório de crédito e pontuação estão entre os aspectos mais importantes da sua vida financeira. Quando estão na melhor forma possível, você se torna mais atraente para os credores, aumentando seu acesso ao crédito a taxas de juros mais baixas. O Investmentmatome oferece um relatório de crédito gratuito e uma pontuação de crédito atualizada semanalmente.

Comece verificando seus relatórios de crédito gratuitos em annualcreditreport.com em busca de informações errôneas, como uma conta que não seja sua e que pode estar diminuindo sua pontuação.

Em seguida, comece a aumentar sua pontuação fazendo pagamentos pontuais em todas as contas, incluindo cartões de crédito e empréstimos; O histórico de pagamentos é o maior fator individual que o afeta. O departamento de crédito da Experian recomenda manter a sua utilização de crédito - ou quanto do limite de crédito que você usa - abaixo de 30%.

Seja estratégico sobre a dívida: A Pesquisa de Finanças do Consumidor de 2017 mostra que as famílias negras são mais propensas a levar rácios de dívida para renda - é assim que sua dívida se compara à sua renda - superior a 40%, um indicador de dificuldades financeiras, segundo o Federal Reserve. Nove por cento das famílias negras tinham DTIs acima de 40%, em comparação com 6% das famílias brancas.

Gerencie sua dívida da maneira mais econômica possível e pague-a mais rapidamente diminuindo sua taxa de juros. Transferir o saldo para um cartão de crédito sem juros é uma opção para os mutuários com crédito sólido.

Se você não se qualificar para esse cartão, verifique se um plano de gerenciamento da dívida pode ajudá-lo a pagar sua dívida de cartão de crédito mais rápido e mais barato. Se seus pagamentos mensais de dívida excederem a metade de sua renda, você pode querer procurar aconselhamento jurídico sobre se a falência faz sentido para você. Embora não apague todos os tipos de dívida, ela pode oferecer um novo começo e ajudá-lo a atingir outras metas financeiras, como economizar para a aposentadoria. Recursos como o LawHelp.com podem indicar ajuda jurídica local.

Evite produtos arriscados: Trinta e nove por cento dos norte-americanos negros tendem a usar empréstimos com juros altos, como os empréstimos do dia de pagamento, em comparação com 21% dos americanos brancos, de acordo com um relatório de 2016 da Financial Industry Regulatory Authority. Esses empréstimos podem elevar as taxas de juros para mais de 300% e levar à repetição do endividamento, aprisionando o mutuário em um ciclo de endividamento.

Se você precisar de dinheiro, você pode encontrar melhores taxas de empréstimo em uma cooperativa de crédito local. E aplicativos como o Earnin podem lhe dar um adiantamento em seu salário sem taxas ou juros. Se você tem crédito ruim, um empréstimo para construtor de crédito - também disponível em muitas cooperativas de crédito - pode fornecer o dinheiro que você precisa enquanto melhora seu crédito.

Para obter mais ajuda, toque no aconselhamento gratuito de uma organização sem fins lucrativos, como a National Foundation for Credit Counselling.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.