Como os pagamentos com cartão de crédito são aplicados ao seu saldo

Você está finalmente pronto para lidar com suas dívidas de cartão de crédito e está otimista. Você poderia tentar o método de bola de neve de dívida! Ou o método da avalanche da dívida! Mas, mais tarde, quando você está fazendo pagamentos com cartão de crédito, percebe que não é tão simples.

Quando você olha para a primeira página do extrato do seu cartão de crédito, ou no topo da sua conta online, você pode ver sua dívida exibida como um grande número. Mas dependendo de como você usou o cartão, uma inspeção mais detalhada pode revelar que ele é dividido em saldos separados, como:

• Um saldo de compra, por coisas que você comprou com o cartão.
• Um saldo de transferência de saldo, para dívidas transferidas para o cartão de outras contas.
• Um saldo de adiantamento de dinheiro, por dinheiro retirado de caixas eletrônicos com o cartão.

Além disso, esses saldos podem ter taxas de juros diferentes. Então, quando você faz um pagamento em uma conta com múltiplos saldos, para onde vai esse dinheiro? Seu emissor não ligará para você e perguntará como você deseja que ele seja processado. Em vez disso, ele distribuirá seu pagamento entre seus saldos de uma maneira que esteja de acordo com a lei federal.

Regras básicas de alocação de pagamento

Seria bom, na maioria dos casos, se a lei exigisse que 100% do seu pagamento fosse para a sua dívida mais cara. Isso é exatamente o que um rascunho inicial da Lei de cartão de crédito propôs. Mas a versão que acabou se tornando lei dá às empresas de cartão de crédito um pouco mais de liberdade para dividir seus pagamentos.

Geralmente, seu emissor divide seu pagamento por cartão de crédito em duas partes:

• O pagamento mínimo é a parte do seu saldo que você é obrigado a pagar mensalmente. O emissor pode aplicar o mínimo a qualquer saldo que deseje. Muitas vezes, isso significa que o mínimo vai para o saldo de juros mais baixos, em vez do seu mais caro.
• O pagamento em excesso é tudo que você paga acima do mínimo. A Lei do Cartão exige que os emissores apliquem essa parte do seu pagamento ao saldo de juros mais altos primeiro. Depois disso, o restante geralmente deve ser aplicado aos demais saldos em ordem decrescente, com base na taxa percentual anual aplicável, de acordo com a lei.

Como isso funciona na prática? Digamos que você tenha um cartão de crédito com os seguintes saldos:

• US $ 640 de transferências de saldo a 0% APR
• US $ 60 de adiantamentos em dinheiro a 25% APR
• US $ 300 de compras a 15% de ABRIL

Suponha que seu pagamento mínimo fosse de US $ 25, mas você optou por pagar US $ 100 em vez disso. Veja como seu emissor pode alocar seu pagamento:

• $ 25, o pagamento mínimo, pode ir para equilibrar as transferências, uma vez que tem o menor TAEG.
• US $ 60 podem ir para adiantamentos em dinheiro, que tem a maior TAEG.
• US $ 15 podem ser comprados, o que tem o segundo maior APR.

Antes da cobrança de juros, os saldos remanescentes seriam os seguintes:

• US $ 615 de transferências de saldo em 0% APR
• $ 0 de adiantamentos em dinheiro a 25% APR
• US $ 285 de compras a 15% APR

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A exceção de juros diferidos

Na maioria das vezes, fazer com que o emissor aplique o pagamento em excesso ao saldo de juros mais altos é a opção mais econômica. Mas o Card Act abre uma exceção para ofertas de juros diferidos, frequentemente encontradas em cartões de lojas e cartões médicos. Isso porque deixar os balanços "sem juros, se pagos na íntegra" pode ter consequências dispendiosas.

O juro diferido é diferente das ofertas de 0% de APR que você vê nos cartões de crédito bancário. Veja como:

• Com um cartão de 0% de APR, você não recebe juros durante o período de 0%. Esse interesse é totalmente dispensado. Quando esse período acabar, você poderá cobrar juros somente sobre os saldos pendentes daqui para frente.
• Com uma oferta de juros diferida, em contrapartida, se você não tiver pago a compra integralmente no final do período sem juros, será cobrado juros retroativos desde a data original da compra.

Suponha que você compre uma máquina de lavar roupa de US $ 1.000 em um cartão de loja que não promete nenhum interesse sobre essa compra se você a pagar no prazo de 12 meses. Esse cartão tem uma TAEG em andamento de 24%. Se você não pagou totalmente a lavadora ao final de 12 meses, será cobrado juros a partir do dia em que efetuou a compra - US $ 155,27 em juros retroativos, de acordo com um relatório do National Consumer Law Center.

Agora diga que você tem múltiplos saldos nesse cartão - porque você continuou a usá-lo na loja, fazendo compras que não tinham juros diferidos - e fazendo apenas pagamentos parciais. Nesse caso, evitar o interesse retroativo seria quase impossível. Isso acontece porque o "Card Act" exige que seu emissor aplique a maior parte desse dinheiro em seus saldos de maior interesse, não em seu saldo de juros diferidos.

Digite a exceção da Lei de cartões para cartões de juros diferidos. Esta regra estipula que nos dois ciclos de faturamento antes que uma oferta de juros diferidos expire, o emissor deve aplicar qualquer valor pago sobre o pagamento mínimo ao saldo de juros diferidos primeiro. Essa exceção torna um pouco mais fácil evitar o interesse retroativo. Mas isso não faz com que você fique imune a essas acusações, então fique atento. Leia suas declarações e verifique se você está no caminho certo para pagar seu saldo no prazo.

" MAIS: Como alguns cartões de crédito "sem juros" afetam você com taxas elevadas

Evite problemas de alocação de pagamento

Existem algumas maneiras de você exercer mais controle sobre seus saldos de cartão de crédito:

Não peça multitarefa aos seus cartões. Elimine todos os problemas de alocação de pagamento pela raiz, carregando apenas um saldo em cada cartão de crédito. Primeiro, transfira sua dívida para um cartão de crédito de transferência com saldo de 0%, se puder se qualificar para um, e use-o como um cartão “apenas para débito”. Em seguida, use um cartão separado para compras e pague integralmente todos os meses para evitar cobranças de juros.

Pague o máximo possível da sua conta. Se você não puder se qualificar para um cartão de crédito de transferência de saldo, a melhor coisa a fazer é pagar a maior parte da dívida do cartão de crédito que puder. Isso garante que uma parcela maior do seu pagamento seja direcionada a seus saldos mais caros. Quando você paga apenas o mínimo, ele permite que seu emissor direcione seus pagamentos para sua dívida mais barata, prolongando seu período de reembolso.

Confie mas verifique. Hoje em dia, um computador - não um ser humano - está alocando seus pagamentos com cartão de crédito. Na maioria das vezes, isso significa que você não precisa se preocupar com erros de faturamento de dedo gordo e pagamentos mal aplicados. Mas os erros ainda acontecem. Leia atentamente as declarações do seu cartão de crédito e certifique-se de que os seus pagamentos estão sendo aplicados como deveriam. Se você acha que houve algum engano, ligue para o emissor e solucione o problema assim que possível.

Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .