Até que ponto a hipoteca pode realmente ser usada? Estas duas fórmulas simples dirão a você

Muitas pessoas ainda consideram a propriedade da casa como "O Sonho Americano". No entanto, o sonho pode rapidamente tornar-se um pesadelo se você está preso a uma hipoteca que não pode pagar.

É importante lembrar que sua hipoteca é um empréstimo - um grande empréstimo - que você precisará pagar de volta. Sem planejamento adequado e um pouco de perspectiva, sua hipoteca pode se transformar em uma enorme cova de dinheiro.

Você pode querer uma hipoteca para que você possa comprar uma propriedade alugada, ou você pode querer ajuda com sua residência principal. De qualquer maneira, há uma solução para o dilema de quanto você pode pagar. Mas primeiro, você precisa se perguntar quanto vai gastar.

Enquanto seus maiores custos mensais serão o principal e os juros, não se esqueça de considerar quanto você pode ter que pagar pelo seguro de hipoteca e impostos de propriedade. Todos esses itens juntos também são referidos como PITI. (Isso é curto para princípio, juros, impostos e seguro.)

Mas isso não é suficiente. Você ainda precisa descobrir o que você pode pagar, certo?

Bem, existem maneiras de descobrir isso. Cada um deles é um pouco diferente - e deve ser um guia ao invés de regras do evangelho - mas cada um pode ser útil, dependendo do que você está confortável.

Vamos dar uma olhada em dois dos mais comumente usados…

1. A Regra dos 30%

Quando você tenta descobrir quanto pode pagar mensalmente, é bom começar com a regra dos 30%. Eu gosto de basear minhas decisões em minha renda mensal líquida nestes casos. Então é assim que funciona…

Pegue 30% do seu lucro líquido e limite o seu PITI para esse total.

É isso.

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Portanto, se você tem uma renda mensal de US $ 6.000, seu total para principal, juros, impostos e seguro não deve ultrapassar US $ 1.800. Se você se sentir desconfortável com a regra dos 30%, ajuste-se às suas próprias preferências, talvez fazendo uma regra de 25% ou 20%.

Uma coisa está faltando na Regra dos 30%: consideração de outras dívidas. Se você está procurando uma estratégia mais abrangente, você pode tentar…

2. O índice de qualificação 28/36

Alguns credores hipotecários usam essa proporção para determinar se você pode ou não acessar a melhor taxa de juros do seu empréstimo hipotecário. Como eu disse, é mais complicado que a Regra de 30%, mas não muito.

Basicamente, ele afirma o seguinte

• Sua hipoteca não deve ser responsável por mais de 28% de sua renda mensal e…
• Seus pagamentos totais da dívida (toda a dívida do consumidor mais sua hipoteca) não devem exceder 36% da sua receita.

Usando o exemplo acima - onde você tem $ 6.000 de renda por mês - a taxa de qualificação 28/36 limita seu principal e juros para US $ 1.680 por mês. No entanto, sua outra dívida também é considerada. Nesse caso, os pagamentos totais da dívida não devem ultrapassar US $ 2.160 por mês.

Se você quiser o total de US $ 1.680 para sua hipoteca e pagamento de juros, não poderá ter outros pagamentos de dívidas (empréstimos de carro, cartões de crédito, empréstimos estudantis).) totalizando mais de US $ 480 (US $ 2.160 - US $ 1.680). Se você tiver pagamentos de dívidas maiores, o valor de sua hipoteca pode ser reduzido para trazer você em linha.

[Se você estiver pronto para comprar uma casa, use nossa Calculadora de Hipoteca para ver qual será seu principal mensal e pagamento de juros.]

É claro que, se você estiver disposto a pagar uma taxa de hipoteca mais alta, você não precisa seguir estas regras práticas. Alguns credores não consideram o índice de qualificação 28/36. Alguns até mesmo o aprovarão se sua hipoteca for responsável por 50% de sua renda a cada mês ou se o total mensal de sua dívida chegar a 60% ou mais de sua renda.

Você só precisa estar disposto a pagar o preço em juros.

As regras são um pouco diferentes para propriedades de investimento

Perceba, porém, que essa regra pode não se aplicar se você estiver comprando imóveis para investimento. Em vez disso, você pode basear seu pagamento mensal no que você pode razoavelmente esperar receber no aluguel.

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Digamos que você queira comprar um duplex, e você pode esperar alugar cada lado por US $ 1.100 por mês, para um total de US $ 2.200 por mês. Nesse cenário, você pode se sentir confortável com um pagamento mensal total de US $ 2.000 - deixando algumas centenas extras para ir para um fundo para manutenção e reparos.

Também pode fazer sentido ir ainda mais baixo, talvez US $ 1.500, se possível. para que você tenha lucro ou então você possa contratar uma empresa de gestão para ajudar a administrar a propriedade e administrar os inquilinos.

A resposta de investimento: A linha inferior é seu nível de conforto. Muitos compradores experientes não se sentem à vontade com a idéia de ter uma grande quantidade de renda mensal atrelada a uma casa. Em vez disso, pense no que você pode fazer com o dinheiro extra. Você poderia investir para um melhor retorno? Quando você compra uma casa, obtém uma hipoteca que é administrável se você tiver um revés, e considere outros usos para o dinheiro também.

E se você estiver no mercado, confira nosso gráfico abaixo, powered by Bankrate.com. Ajudá-lo-á a encontrar algumas das taxas hipotecárias mais baratas na sua área.