Como se inscrever para uma hipoteca

Se você quer começar on-line e chegar ao ponto em que precisa de mais informações… ou apenas quer falar com um ser humano vivo, a grande maioria dos credores está configurada para mudar de canal.

"Se você quer começar on-line e chegar ao ponto em que precisa de mais informações … ou apenas quer falar com um ser humano vivo, a grande maioria dos credores está configurada para mudar de canal", diz Mark Burrage., diretor executivo da USAA.

Aplicações de hipoteca seguem aproximadamente o formato deste pedido de empréstimo residencial uniforme, com suas cinco páginas de perguntas sobre suas finanças, dívidas, ativos, emprego, o empréstimo e a propriedade. E sua pontuação de crédito não sofrerá o envio de vários aplicativos, desde que você os envie todos em uma janela de 45 dias. Você deve sempre enviar vários aplicativos para comparar ofertas mais tarde.

É uma boa ideia contratar um inspetor residencial para avaliar a condição da propriedade imediatamente, mesmo que os emprestadores não precisem dela. Dessa forma, você não perderá muito tempo se o inspetor descobrir um problema que exige que você retroceda, diz Burrage. Isso vai custar cerca de US $ 300 a US $ 500.

O credor

O credor pede permissão para retirar seu crédito. Por lei, um credor tem três dias úteis depois de receber o seu pedido para lhe dar um formulário de estimativa de empréstimo, uma divulgação detalhada mostrando o montante do empréstimo, tipo, taxa de juros e todos os custos da hipoteca, incluindo seguro de risco, seguro de hipoteca, custos de fechamento e contribuição predial.

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Etapa 2: revise suas estimativas de empréstimo

Horário: 1 hora a várias horas

Você

Aplicando-se a mais de um credor deu-lhe opções. Agora use seus formulários de estimativa de empréstimo para comparar termos e custos.

No canto superior direito da primeira página, você verá as datas de vencimento da taxa de juros. Descubra se ela está "bloqueada" e os custos de fechamento. Peça ao credor para explicar qualquer coisa que você não entende.

Se os números parecerem vertiginosos, "não se concentre muito na taxa", diz Burrage. Em vez disso, observe os quatro números na seção "Comparações" da estimativa, na página 3. Eles permitirão que você compare ofertas com facilidade:

• Custo total em cinco anos. Esses são todos os encargos, incluindo seguro de juros, principal e hipotecário, incorridos nos primeiros cinco anos da hipoteca.
• O diretor pagou em cinco anos. Esse é o valor do principal que você pagou nos primeiros cinco anos.
• APR. Também conhecido como taxa anual.
• Porcentagem paga em juros. Esta é a porcentagem do empréstimo pago em juros ao longo de toda a vida da hipoteca. Não é o mesmo que a taxa de juros.

O credor

O trabalho do credor é responder a todas as suas perguntas. Se você não conseguir boas respostas, continue comprando.

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Etapa 3: escolha um emprestador e confirme

Tempo: 5 minutos

Você

Você comparou as taxas e as taxas dos credores. Agora, avalie sua capacidade de resposta e confiabilidade. Pense duas vezes em alguém que faz você se sentir pressionado, diz Burrage. Seu conselho: "Vá com alguém em quem você pode confiar".

Em seguida, entre em contato com o credor de sua escolha para dizer que você está pronto para prosseguir.

O credor

A maioria dos credores pedirá dinheiro para um relatório de crédito (cerca de US $ 12 para um único relatório ou US $ 26 para um relatório conjunto, de acordo com Miramontez) e uma avaliação (US $ 400 a US $ 500).

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Etapa 4: o processamento de empréstimos é assumido

Tempo: 2-3 semanas

Você

Cada declaração que você fez em seu pedido de hipoteca vai ao microscópio neste estágio.Prepare-se para perguntas e pedidos de documentos. Responder prontamente mantém tudo em andamento.

O credor

Você disse que ganha US $ 50 mil por ano na Acme Software? O processador analisa seus stubs de pagamento e chama o departamento de RH da Acme para verificar. Você disse que seu trabalho autônomo gera US $ 65.000 por ano? O processador puxa seus registros fiscais para confirmar.

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Etapa 5: Subscrição

Tempo: 24 a 48 horas

Você

Seu trabalho agora é sentar-se firme. Se você for necessário, será para responder a mais perguntas e produzir mais documentos.

O credor

O trabalho do subscritor é julgar o risco de emprestar dinheiro a você nesta propriedade. Qual é o seu rácio loan-to-value? Você tem o fluxo de caixa para fazer os pagamentos mensais? Como sobre seu "caráter de crédito"? Qual é o seu histórico de pagamentos no prazo? A casa é avaliada corretamente, a condição é boa e o título é claro? Está em uma zona de inundação?

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Passo 6: Seu empréstimo está liberado para fechar

Tempo: 24 horas ou menos

Nesta etapa final, o credor deve agir antes que o mutuário possa seguir em frente.

O credor

Com tempo de sobra (espero) antes da sua data de encerramento, você ouve do credor com uma notícia feliz: "Você está autorizado a fechar!"

O credor deve enviar-lhe outro formulário exigido pelo governo federal, a Divulgação de Encerramento, três dias úteis antes da data marcada para o encerramento. Mostra os custos detalhados e finais da sua hipoteca.