Como comprar uma casa quando as taxas de hipoteca estão subindo

As taxas de hipoteca subiram cerca de meio ponto percentual desde setembro. O que isso significa para você se você está comprando uma casa agora ou planeja comprar uma em breve?

Para começar, não entre em pânico.

Quando você compra uma casa, a taxa de hipoteca é importante, mas não deve monopolizar sua atenção, diz Robert Frick, economista corporativo da Navy Federal Credit Union. "Você não deve se concentrar na taxa e deixar que isso o leve a tomar uma decisão precipitada sobre comprar uma casa", diz ele.

Como as taxas crescentes afetam seu pagamento mensal

A taxa média da hipoteca de taxa fixa de 30 anos subiu para 4,54% em 16 de fevereiro de 2018, de acordo com a pesquisa de taxa diária do nosso site. A média foi de 3,99% em 26 de setembro de 2017 - o que significa que subiu mais de meio ponto percentual em menos de cinco meses.

Embora um aumento de meio ponto não tenha um grande impacto no pagamento mensal, o custo adicionado aumenta com o tempo. Em um empréstimo de 30 anos por US $ 200.000, o pagamento mensal seria de quase US $ 59 a mais de uma taxa de juros de 4,5% do que a uma taxa de juros de 4%. Isso soma mais de US $ 21.000 em 30 anos.

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O que fazer quando as taxas aumentam

Flutuações da taxa de hipoteca foram pegando compradores de casa desprevenidos por gerações. Seus antepassados ​​desenvolveram estratégias testadas e comprovadas para lidar com taxas crescentes. Aqui estão algumas coisas que você pode fazer quando as taxas de hipoteca aumentam:

No. 1: Bloqueie sua taxa de hipoteca. Com um bloqueio de taxa de hipoteca, o credor promete uma combinação definida de taxa de juros e pontos. Se você fechar o empréstimo para casa na data especificada, a taxa não poderá aumentar. Você pode usar essa tática após o credor ter aprovado você para uma hipoteca para uma casa específica. Alguns credores oferecem uma opção única de “flutuação para baixo”, permitindo que você obtenha uma taxa de juros mais baixa se as taxas caírem; esta opção é mais comum para empréstimos de construção e fechamentos de taxa de longo prazo.

No. 2: Compre “pontos” para reduzir a taxa de juros. Se você tem o dinheiro, você pode pagar por pontos de desconto - na verdade, pré-pagamento de alguns dos juros em troca de uma menor taxa de hipoteca. Um ponto é igual a 1% do valor do empréstimo. O desconto que você recebe por um ponto varia conforme as taxas de hipoteca flutuam. Mas, como regra geral, pagar um ponto geralmente dá um corte na taxa de um quarto de ponto percentual.

No. 3: Revise sua faixa de preço. Uma taxa de hipoteca mais alta traz pagamentos mensais mais altos. Quando você começar sua busca em casa, determine uma faixa de taxas de juros que ainda lhe permitirá pagar o tipo de casa que você deseja, sem esticar seu orçamento além do ponto da razão. Ou as taxas crescentes podem forçar você a reduzir o preço de sua casa. Comece com a calculadora de acessibilidade da Investmentmatome e introduza diferentes taxas de hipoteca para ver como os números mudam.

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Por que as taxas estão subindo agora?

Este recente aumento nas taxas de hipoteca chegou em duas etapas:

• O primeiro aconteceu nas semanas após a aprovação da reforma tributária no final de dezembro
• O segundo aconteceu em 2 de fevereiro de 2018, quando o relatório do emprego de janeiro indicou que os salários por hora aumentaram 2,9% em comparação com os 12 meses anteriores.

Os cortes de impostos e o relatório salarial foram considerados inflacionários, porque quando as pessoas têm mais dinheiro em seus bolsos, tendem a gastá-lo, elevando os preços. (Oferta e demanda clássicas.) E uma inflação mais alta tende a elevar as taxas de juros para tudo, inclusive para as hipotecas.

Além disso, os traders de futuros esperam que o Federal Reserve aumente as taxas de juros de curto prazo em pelo menos duas, se não três, vezes este ano, o que poderia exercer pressão de alta sobre as taxas de hipoteca de longo prazo.

Frick diz que empresas e governos ao redor do mundo estão aumentando seus empréstimos. Enquanto competem uns com os outros para pedir dinheiro emprestado, eles aumentam as taxas de juros. Essa pressão ascendente vai para os consumidores, que acabam pagando taxas de juros mais altas por tudo, desde cartões de crédito até hipotecas.

As taxas mais altas são "novas normais"?

Converse com qualquer economista de habitação sobre as taxas de hipoteca, e você ouvirá que as taxas estão anormalmente baixas na década desde a queda da moradia.

"Eu me lembro em meados dos anos 90, obtendo uma taxa de 7%, feliz com isso", diz Dean Baker, economista sênior e co-fundador do Centro de Pesquisa Política e Econômica. “As taxas que estamos vendo hoje ainda são, por qualquer medida, muito baixas. Então é basicamente a economia voltando ao normal. ”

Frick diz: “As pessoas ficaram meio que acalmadas com essas baixas taxas, e muitas pessoas acham que isso é normal, mas isso não é normal. Estamos voltando ao normal, e isso ainda será um processo doloroso porque nos acostumamos a preços baixos. ”