Como se livrar do seguro de hipoteca privada
Cómo DESHACERSE del Seguro Hipotecario Privado PMI (lo antes posible)
Índice:
- 1. Aguarde o cancelamento automático
- 2. Pedido de cancelamento antecipado
- 3. Obter uma nova avaliação
- 4. Aumentar o valor com melhorias em casa
- 5. Refinanciar sua hipoteca
- 6. Venda sua casa
- Conheça seus direitos
Se você tem um seguro de hipoteca particular, provavelmente está ansioso pelo dia em que ele termina, reduzindo docemente o pagamento da hipoteca. Veja uma boa notícia: embora o PMI seja cancelado automaticamente, há várias coisas que você pode fazer para que esse dia chegue mais rápido.
Você paga pelo PMI, mas protege seu credor, e não você, contra o risco de deixar de pagar suas hipotecas. Você não é o único pagando por isso; cerca de 13% de todas as hipotecas nos EUA têm PMI. Em média, os proprietários de imóveis com o PMI fazem pagamentos por cinco anos e meio antes do término do seguro, de acordo com a US Mortgage Insurers, um grupo industrial baseado em Washington DC.
PMI é o único tipo de proteção do credor que você pode escapar. As taxas de financiamento hipotecário do Department of Veterans Affairs não podem ser canceladas. Os prêmios de seguro de hipoteca da Federal Housing Administration não podem ser pagos ao governo. O seguro de hipoteca pago pelo credor é pago integralmente quando o empréstimo é emitido e o mutuário o paga por meio de uma taxa de juros mais alta. Com todos esses, você deve vender ou refinanciar para ficar claro.
Proprietários de casas com o PMI têm seis opções para se livrar dele.
1. Aguarde o cancelamento automático
Você não precisa fazer nada. Eventualmente, seu seguro de hipoteca vai cair. Seu credor é obrigado a cancelar seu PMI quando uma dessas coisas acontecer:
- Sua hipoteca atinge 78% do valor do empréstimo. A lei federal de proteção aos proprietários de residências de 1998 exige que os credores rescindam o PMI gratuitamente no índice de empréstimo em relação ao valor. Para encontrar o seu LTV, divida o saldo do empréstimo pelo preço de compra original ou calcule-o aqui. Por exemplo, com um saldo de US $ 250.000 e um preço de compra de US $ 320.000, o LTV é de 0,78 ou 78%.)
- A hipoteca atinge o ponto médio. Independentemente do seu LTV, o seu credor termina o seu PMI automaticamente quando a hipoteca está na metade do caminho - no ano 15 de uma hipoteca de 30 anos, por exemplo. Isso pode acontecer antes que o patrimônio do credor atinja 78%, se a sua hipoteca tiver um pagamento adiantado, um período somente de juros ou a tolerância do principal.
Lindsey Johnson, diretora executiva da U.S. Mortgage Insurers, um grupo da indústria que representa grandes seguradoras, pede aos mutuários que solicitem uma cópia por escrito do cronograma de cancelamento do PMI e dos requisitos do credor. Ligue para o número em seu extrato de hipoteca mensal e faça isso agora, ela diz, muito antes de você precisar. Dessa forma, você saberá quando seus pagamentos devem parar e pode acompanhar seu progresso.
Investmentmatome irá monitorar seu valor de casa e home equity para que você não precise.
2. Pedido de cancelamento antecipado
Você pode economizar dinheiro agindo para remover o PMI mais cedo. “Quando o saldo da sua hipoteca atingir 80% do valor original da sua casa - o menor preço de venda ou o preço avaliado na originação - seu agente hipotecário deve cancelar [PMI] a pedido por escrito”, diz Marc Zinner, vice-presidente de operações comerciais na Genworth, uma das maiores seguradoras de hipotecas privadas.
Use sua programação do PMI, que é baseada no valor original da sua casa, para acompanhar seu progresso. Faça um pedido por escrito para o seu credor vários meses antes da hipoteca está programada para bater 80% do valor do empréstimo e obter o processo em andamento.
Para solicitar o cancelamento antecipado, você também precisará:
- Um bom histórico de pagamentos. A regra é que não há pagamentos com atraso de 30 dias nos últimos 12 meses e pagamentos atrasados de 60 dias nos últimos 24 meses. Os pagamentos pontuais contam quando se trata de se livrar do PMI. Pagamentos atrasados podem colocá-lo em uma categoria de alto risco, dificultando o cancelamento.
- Nenhum outro ônus. Sua hipoteca deve ser a única dívida da casa, incluindo segundas hipotecas, empréstimos imobiliários e linhas de crédito.
- Prova de valor Uma avaliação, às suas custas, para provar que o valor da casa não caiu. Determinados credores aceitam uma opinião do preço do corretor pelo contrário.
3. Obter uma nova avaliação
Se os valores das propriedades aumentarem onde você mora, solicite o cancelamento antecipado com base no valor atual da casa. Você provavelmente precisará de uma nova avaliação para isso.
Antes de gastar de US $ 300 a US $ 500 em um avaliador, verifique as regras do seu credor. Alguns credores exigem que os mutuários usem determinados avaliadores. Outros aceitam uma opinião de preço do corretor, um processo mais rápido que custa cerca de metade ou menos da taxa do avaliador.
Aqui está uma advertência: Para cancelar com base no valor atual, você deve ter propriedade da casa por pelo menos dois anos e ter 75% de LTV. Se você é dono da casa há pelo menos cinco anos, pode cancelar a 80% do LTV.
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4. Aumentar o valor com melhorias em casa
Dependendo do seu mercado, você pode aumentar o valor da sua casa com um projeto de remodelação bem escolhido. Revista de remodelação diz que os projetos que aumentam a apelação do freio, como tapume atualizado, portas e janelas, adicionam mais valor para o dinheiro gasto.
5. Refinanciar sua hipoteca
O refinanciamento também pode permitir que você escape do PMI, mas certifique-se de que os pagamentos de prêmio evitados sejam maiores do que os custos de refinanciamento (use essa calculadora para decidir).
6. Venda sua casa
O último recurso quando se trata de abandonar o PMI é vender a casa.É improvável que você deseje ou precise, no entanto, dado o leque de outras opções.
Conheça seus direitos
Ocasionalmente, os tomadores de empréstimos e credores criticam o cancelamento do PMI. Se você se deparar com obstáculos insuperáveis ao tentar cancelar, reclame para o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor em 855-411-CFPB (2372).
Ray Rodriguez, gerente regional de vendas do TD Bank, de Jersey Hill, no Estado de Nova Jersey, diz que os credores variam em como trabalham com os mutuários ao cancelar o PMI. Pense no seguro hipotecário ao obter uma hipoteca, diz ele. Diga ao credor que você precisa de uma cópia das políticas de cancelamento do empréstimo do PMI antes de assinar o contrato de hipoteca.
"É o credor ou quem vai atender este empréstimo que vai fazer as regras sobre isso", diz Rodriguez. “Seu emprestador deve conhecer a política de manutenção imediatamente. Se eles disserem "Não" ou "Se" ou "Talvez" e você ligar para dois outros credores e disserem: "Absolutamente, faríamos isso por você", você poderá votar com os pés."
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Uma versão anterior deste artigo declarava incorretamente as taxas de empréstimo-valor e os anos de propriedade necessários para cancelar o seguro de hipoteca com base em uma nova avaliação. Este artigo foi corrigido.
