Como decidir a hora de comprar uma casa

Talvez esteja localizando um sinal de “para venda” naquela casa de campo que você sempre admirou em seu passeio de bicicleta pela manhã. Ou um amigo elogia as vantagens e a privacidade do novo condomínio chique que acabou de comprar. Talvez você esteja cansado de colegas de quarto ou apenas queira cuidar de seu próprio jardim.

Em algum momento, algo fará você se perguntar: devo comprar uma casa e quanta casa posso comprar?

A decisão de ir de locatário a proprietário é emocional e financeiramente complexa. Aqui estão alguns fatores importantes a serem considerados ao decidir se a compra é a certa para você.

Não há melhor momento para comprar, certo?

Possuir uma casa costumava ser uma exigência virtual para alcançar o chamado sonho americano. Mas foi aí que as pessoas dirigiram carros de duas toneladas, fumaram em aviões e assistiram televisão ao vivo. Comprar é uma escolha inteligente para muitas pessoas, mas nem sempre é o melhor negócio, dependendo do mercado em que você mora e de fatores como o tempo que você pretende ficar em sua casa e o tamanho da casa que você quer comprar em comparação para onde você está alugando.

Antes de se comprometer com a compra, considere os seguintes pontos:

• Há um grande investimento inicial envolvido. Você precisa desembolsar muito dinheiro ao comprar sua casa, desde os custos de fechamento (aproximadamente 3% do preço de compra da casa) até o próprio pagamento. Nem todo mundo tem esse tipo de dinheiro para poupar.
• Você pode lidar com a dívida? Os credores costumam olhar para o seu rácio dívida / rendimento: como os seus pagamentos de hipoteca e outras dívidas se acumulam em relação ao seu pagamento. Os credores convencionais costumam usar a chamada regra 28/36 ao determinar se oferecem um empréstimo. Seus pagamentos relacionados à casa (hipotecas, impostos, seguro) não devem exceder 28% da sua renda antes dos impostos, e todas as outras dívidas combinadas não devem exceder 36% da sua renda mensal antes do imposto. (Muito mais sobre isso mais tarde.)
• A compra é mais cara do que você pensa. Você não pode simplesmente comparar seu pagamento mensal de hipoteca com seu aluguel mensal. Eles são maçãs e laranjas, especialmente quando você considera que o lugar que você compra não tem necessariamente o mesmo tamanho do lugar onde você está alugando. Embora você possa deduzir algumas de suas despesas com a casa própria, você terá que pagar impostos de propriedade, seguro residencial, taxas de HOA e, provavelmente, seguro de hipoteca, bem como renovações, manutenção, serviços e outras taxas normalmente cobertas por um locador.
• Comprar diminui a facilidade de mobilidade. No atual mercado de trabalho em constante mudança, poucas pessoas podem afirmar com certeza que terão o mesmo empregador em cinco anos. É muito mais fácil, e mais barato, deixar um contrato por um ano do que vender uma casa.
• Quão quente é o seu mercado? O mercado imobiliário é local e cíclico, portanto, considere se sua área é mais adequada para alugar ou comprar. Se você mora em uma área metropolitana maior, o Índice Case-Shiller é uma visão geral rápida de como os atuais valores imobiliários em que você mora se comparam a altas e baixas históricas.

" MAIS: Calcule se você deve alugar ou comprar

Uma casa é um investimento?

Algumas pessoas preferem colocar seu dinheiro na equidade em suas propriedades, em vez de entregá-las a um senhorio. Embora essa matemática faça sentido para muitos - especialmente para aqueles que planejam permanecer por tempo suficiente para pagar suas hipotecas por completo - ninguém pode prever se os preços das casas subirão ou cairão em um determinado período de tempo, portanto não conte com a sua casa para ser um vaca de dinheiro.

O que fazer antes de agir

Se você está pensando em comprar, siga estas etapas antes de fazer sua mudança.

1. Calcule suas dívidas atuais, incluindo empréstimos de carro, pagamentos com cartão de crédito e empréstimos estudantis. Lembre-se da regra 28/36 mencionada acima.
2. Considere quanto dinheiro disponível você tem. Você precisará do suficiente para, pelo menos, cobrir os pagamentos e os custos de fechamento, e não se esqueça de deixar o suficiente em sua conta bancária para cobrir eventuais emergências.
3. Certifique-se de colocar dinheiro suficiente. Tradicionalmente, os credores exigem pagamentos iniciais equivalentes a 20% do preço de compra da casa, mas programas especiais que permitem pagamentos em até 3% estão disponíveis. (Colocar 20% de desconto em uma casa de US $ 300.000 exigiria US $ 60.000 no banco - mais US $ 9.000 adicionais para custos de fechamento).
4. Obter pré-aprovado para um empréstimo. Entre em contato com um credor para obter pré-aprovado para uma hipoteca. Isso não exige que você aceite o empréstimo; é apenas uma maneira de mostrar a agentes imobiliários e vendedores que você está falando sério. Uma das primeiras coisas que um agente em potencial perguntará é se você já foi pré-aprovado. Portanto, marque essa caixa logo no início do processo.

" MAIS: Encontre um credor para obter pré-aprovado

É melhor você alugar?

Decidir se alugar ou comprar é uma grande decisão que requer sérios tipos de perguntas: “Onde estou agora?” E “Para onde vou?”. Pode ser melhor continuar alugando se você quiser manter a máxima flexibilidade por razões pessoais ou profissionais, ou se entrar em mais dívidas agora o tira da sua zona de conforto. Talvez você não esteja pronto para enfrentar as responsabilidades da propriedade: reparos, atualizações, manutenção, trabalho no quintal e tudo o mais. Mesmo pensando sobre a diferença entre a limpeza de um apartamento de 800 metros quadrados e uma casa de 2.400 metros quadrados pode fazer você querer se sentar e respirar fundo.

Seu mercado imobiliário local pode estar trabalhando contra você também. Se você mora em um mercado quente com caçadores de casa ávidos perseguindo muito poucas propriedades, talvez seja melhor esperar até que uma oportunidade de compra melhor se apresente.

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