Como e por que estabelecer uma relação de seguro de vida para seus filhos
A Real Importância de se ESTABELECER METAS!
Índice:
- Tenha cuidado ao nomear os beneficiários
- Vantagens de uma confiança
- Tipos de trusts
- Qual é o próximo?
- Comparar cotações de seguro de vida
- Calcular o custo de criar um filho
- Consulte Mais informação sobre necessidades especiais
Se você comprou um seguro de vida para cobrir o custo de criar uma criança em caso de sua morte, também poderá criar uma relação de confiança para manter o dinheiro para ela.
Trusts não são apenas para os ricos. Eles são ferramentas importantes para famílias jovens também.
“A maioria das pessoas cria uma confiança como parte de um plano imobiliário global, incluindo a criação de um testamento e nomeando guardiões”, diz o advogado Scott Malin da Lathrop & Gage LLP em St. Louis. "Se você tem filhos menores, provavelmente faz sentido criar uma relação de confiança."
Um fideicomisso detém propriedade e dinheiro para beneficiários como seus filhos. Você explica como esses ativos devem ser gerenciados e usados e nomeia um administrador para supervisionar o processo.
Veja como uma relação de confiança pode entrar em ação quando você está comprando um seguro de vida: em vez de nomear seus filhos como beneficiários em sua apólice de seguro de vida, nomeie a confiança e o fiduciário. Se você encontrar um fim prematuro, o administrador gerenciará e gastará o dinheiro de acordo com as regras definidas para a confiança.
Tenha cuidado ao nomear os beneficiários
Por que não apenas nomear seus filhos como beneficiários em sua apólice de seguro de vida?
Se você morrer enquanto seus filhos ainda são menores, a seguradora de vida não poderá pagar os benefícios até que o tribunal nomeie um tutor. Isso leva tempo e dinheiro para honorários advocatícios e custas judiciais.
Se você nomear seu filho menor como beneficiário, a empresa de seguro de vida não poderá pagar os benefícios até que o tribunal nomeie um responsável, o que leva tempo.
Em vez de criar uma relação de confiança, você pode nomear um zelador adulto para gerenciar a herança de seus filhos de acordo com a UTMA (Uniform Transfers to Minors Act). Um agente de seguro de vida pode ajudá-lo a configurar uma conta UTMA e nomear o custodiante quando você comprar uma política. Se você morrer enquanto seus filhos ainda são jovens, o zelador supervisionará o dinheiro até que alcance a maturidade adulta - geralmente aos 18 ou 21 anos, dependendo do seu estado. Então seus filhos receberão o dinheiro restante.
Vantagens de uma confiança
Transmitir um montante fixo pode funcionar se você tiver uma política pequena, diz o planejador financeiro certificado Guy Baker da Wealth Teams Solutions, em Irvine, Califórnia. Mas você gostaria que seus filhos de 18 ou 21 anos tivessem uma grande fortuna sem amarras? Baker raramente viu pessoas usarem a opção UTMA.
Diz Malin: "Mesmo que seus filhos sejam responsáveis, eles não necessariamente têm a experiência e não sabem o que fazer com o dinheiro".
Essa ingenuidade poderia deixá-los financeiramente vulneráveis.
Uma confiança fornece mais flexibilidade do que uma transferência UTMA. Por exemplo, você pode solicitar uma relação de confiança para custear as despesas de manutenção e educação de seus filhos. Então, ele poderia distribuir porções do dinheiro restante para seus filhos em horários específicos, como seus 25 e 30 aniversários, diz Baker.
Tipos de trusts
As relações de confiança podem ser revogáveis ou irrevogáveis. Você pode alterar, ou até mesmo terminar, uma confiança revogável durante sua vida. Você não pode desfazer uma confiança irrevogável.
A menos que você seja muito rico, uma confiança revogável provavelmente é suficiente, diz Malin.
Pessoas ricas podem usar fundos irrevogáveis para proteger seus herdeiros de impostos imobiliários - os impostos que o governo federal e alguns estados cobram sobre a propriedade quando são transferidos para herdeiros. Propriedade em uma confiança irrevogável geralmente não é contada como parte de uma propriedade para fins fiscais.
Impostos da propriedade federal aplicam-se apenas a propriedades que valem mais de US $ 5,43 milhões por pessoa e US $ 10,86 milhões por casal. Esses limites mudam a cada ano, dependendo da taxa de inflação. A grande maioria das propriedades é pequena demais para ser afetada pelos impostos federais.
Se você tiver um filho deficiente, pode ser inteligente configurar uma confiança de necessidades especiais.
Se você tiver um filho com deficiência, convém configurar uma confiança de necessidades especiais. Pessoas com deficiência geralmente não podem ter mais de US $ 2.000 em seus nomes e ainda se qualificam para programas de assistência do governo. Um trust de necessidades especiais pode ter ativos, como dinheiro de seguro de vida, para seu filho, sem desqualificá-los do Medicaid, programas federais e estaduais de seguro de saúde ou Supplemental Security Income através da Administração do Seguro Social.
Um consultor financeiro pode ajudá-lo com o planejamento tributário e escolher a quantidade certa de seguro de vida, mas você precisa de um advogado para estabelecer uma relação de confiança.
"A chave é que as famílias se sentem com alguém e discutam essas questões antes de enviá-las ao papel", diz Baker.
Uma vez que um plano é por escrito, ele diz que é preciso muita energia para voltar e refazê-lo. Por isso, é melhor acertar da primeira vez.
