A AmEx espera que você pague com pontos em qualquer lugar on-line

Os pontos de cartão de crédito geralmente valem tanto quanto o dinheiro do Monopólio quando se trata de fazer compras. Ao comprar itens on-line, você normalmente vê uma opção de crédito e débito, mas não uma para "pagar com pontos de cartão de crédito".

Isso poderia mudar.

“Existe uma necessidade neste setor para um programa que amplie a escolha de produtos para os participantes do programa de fidelidade”, diz um pedido de patente da American Express recentemente publicado pelo Escritório de Patentes e Marcas Registradas dos EUA. O aplicativo, intitulado “Pagamento de carteira digital de terceiros com pontos”, observa que a maioria dos programas de fidelidade oferece apenas opções limitadas de resgate.

No aplicativo, a AmEx descreve um sistema que permite que os titulares paguem on-line com seus pontos de Membership Rewards usando carteiras digitais de terceiros ou agregadores de comerciantes. Se implementado, o sistema tornará o Membership Rewards uma das moedas de recompensas mais flexíveis do mercado. Em uma escala maior, isso pode mudar a maneira como pensamos sobre o valor das recompensas.

O que a AmEx está considerando

A ideia básica no pedido de patente da AmEx é dar aos titulares do cartão a opção de usar o Membership Rewards em qualquer lugar on-line, desde que estejam pagando com uma carteira digital ou um agregador de comerciante que funcione com o sistema da AmEx. Carteiras digitais, como o Apple Pay, o Samsung Pay e o Android Pay, são sistemas que permitem que os consumidores façam pagamentos eletrônicos seguros on-line ou por meio de telefones celulares. Agregadores de comerciantes, como Square ou PayPal, permitem que pequenas empresas processem pagamentos com cartão de crédito sem negociar diretamente com empresas de cartão de crédito.

Ainda não sabemos se a AmEx está buscando ativamente o plano descrito no pedido de patente, com quais carteiras digitais ele pode trabalhar ou se o método pode algum dia ser uma opção popular de resgate. A Investmentmatome entrou em contato com a AmEx para comentar, mas a empresa ainda não respondeu.

No entanto, o pedido de patente mostra que a AmEx pelo menos considerou fazer suas recompensas mais amplamente aceitas - e, portanto, mais facilmente resgatadas.

"Com muita frequência, os consumidores deixam seus pontos ficarem intocados, porque não têm certeza de como usá-los ou querem garantir que estão gastando em algo que valha a pena", diz Sean McQuay, especialista em cartões de crédito da Investmentmatome. "Poder usar pontos no check-out ao comprar itens que você realmente precisa consertará isso."

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Recompensas como dinheiro?

Se a AmEx prosseguisse seu plano, não seria a primeira vez que uma empresa de cartão de crédito considerava fazer suas recompensas mais amplamente aceitas:

• A Discover pediu uma patente em 2006 para um sistema de resgate de recompensas de cartão de crédito no “ponto de venda”, sugerindo que a empresa estava procurando uma maneira de permitir que os clientes pagassem com recompensas na caixa registradora em lojas físicas. (Ainda não vimos o sistema da Discover em operação.)
• O Citi introduziu seu sistema de Número de Conta de Recompensas em 2013, permitindo que os titulares de cartão ThankYou gerem números de contas temporários vinculados a seus saldos de recompensas e, em seguida, usem esses números para transações on-line.

Mas a abordagem da AmEx, que se integra a carteiras digitais, não dependeria de um sistema de ponto de venda tradicional e não exigiria nenhum esforço extra do cliente ou do comerciante. Essas diferenças podem ajudar a perceber se isso é posto em prática.

Historicamente, se os emissores de cartão quisessem que certos comerciantes aceitassem suas recompensas em dinheiro, eles precisavam estabelecer acordos individuais com esses canais. Vários emissores, incluindo a AmEx, permitem que você pague com recompensas na Amazon.com, por exemplo. Muitas vezes, você também pode resgatar pontos e milhas ganhos em cartões co-branded e proprietários diretamente com os comerciantes.

O novo conceito da AmEx é diferente, pois permitiria que pessoas com cartões de crédito de uso geral usassem seus pontos para pagar compras em qualquer comerciante que aceitasse as carteiras digitais compatíveis.

Como pode ser o sistema da AmEx

De acordo com o aplicativo da AmEx, o processo seria assim:

• Você adiciona itens ao seu carrinho enquanto faz compras online.
• Você clica na opção de usar pontos durante o checkout.
• O sistema do vendedor pergunta ao programa Membership Rewards se você tem algum ponto que possa ser aplicado ao total. Se a resposta for sim, ele pergunta se você deseja usar esses pontos na compra.
• Se você decidir pagar com pontos, as informações da transação vão para o programa Membership Rewards. Os pontos são deduzidos do seu saldo quando o comerciante termina de processar a cobrança.

Tenha em mente que o AmEx, como o Discover, é tanto um emissor de cartão quanto uma rede de pagamento. Isso funcionaria para a vantagem da empresa aqui, já que o sistema exigiria que os dois lados trabalhassem juntos. (Emissores são as instituições financeiras que possuem contas de cartão de crédito, como AmEx, Chase, Capital One e Wells Fargo. As redes de pagamento determinam onde você pode seus cartões; elas são indicadas pelos logotipos em seus cartões, como Visa, MasterCard, American Express e Discover.)

Essa estrutura conjunta também dá à AmEx espaço para mudar as coisas de vez em quando.Por exemplo, a AmEx pode executar um programa promocional com um "comerciante de valor", oferecendo aos portadores de cartão o dobro do valor de conversão usual para uma transação, de acordo com o aplicativo.

O que não sabemos

Embora a AmEx possa ter descoberto como o back-end de um sistema pay-with-points pode funcionar, resta saber se esse sistema seria popular entre os portadores de cartão.

"Será um desafio colocar essa capacidade nas mãos dos consumidores e ainda mais difícil ensiná-los a usá-la e ficar à vontade com ela", diz McQuay.

A popularidade do sistema, se realizada, também dependeria dos valores de resgate oferecidos aos consumidores. O aplicativo não divulga taxas de conversão específicas, além de observar que as taxas podem variar de acordo com o comerciante. Mas as avaliações da Investmentmatome mostram que o valor de um ponto do Membership Rewards já pode variar muito dependendo de como ele é resgatado:

• Viagem reservada através do AmEx: 1 centavo
• Cartões de presente: 1 centavo
• Caridade: 1 centavo
• Uber: 1 centavo
• Mercadoria: 0,5 cêntimos
• Amazon.com: 0,7 cêntimos
• Airbnb: 0,7 cêntimos
• Cargas diárias (crédito de declaração): 0,6 cêntimos

" MAIS:O que é um ponto de recompensa para membros da American Express?

Se o sistema de pagamento com pontos da AmEx pudesse obter 1 centavo por ponto, ofereceria um excelente valor. Menos do que isso e seria melhor você resgatar seus pontos de vale-presente, atualmente os mais flexíveis e valiosa opção de resgate disponível através do AmEx.

Por agora, o dinheiro de volta ainda é rei

Se a AmEx implementar um sistema para pagar com pontos em mais lugares, isso poderá tornar seu programa de recompensas muito mais valioso. Tal como está, o programa Membership Rewards é mais adequado para viajantes frequentes do que pessoas que fazem apenas uma ou duas viagens por ano. Muitos outros cartões de crédito oferecem opções de resgate similarmente limitadas.

Isso não quer dizer que a flexibilidade de resgate esteja fora de alcance. Se você está procurando versatilidade, mudar para um cartão de crédito com reembolso, em vez de um cartão que distribui pontos e milhas, pode ser sua melhor aposta por enquanto. Você provavelmente teria que resgatar as recompensas da maneira antiga - ou seja, fazendo login na sua conta e solicitando um crédito de cheque ou declaração. Mas você tem a liberdade de aplicar as recompensas a todas as cobranças que desejar, sem se preocupar com as taxas de conversão que podem mudar. Para muitos, essa flexibilidade adicional vale o esforço.

Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

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