Hipotecas Interessantes: Bom Ajuste para Determinados Mutuários

Se você quiser um pagamento de hipoteca mensal mais barato, é só desmontá-lo aos seus ossos. Isso é o que é uma hipoteca somente de juros.

Nenhum pagamento no principal exigido

Uma hipoteca somente de juros requer pagamentos apenas para os juros - o "custo do dinheiro" - que um credor cobra. Você não está pagando nada do dinheiro emprestado (o principal).

Estes empréstimos à habitação são geralmente estruturados como hipotecas de taxa ajustável e freqüentemente têm prazos de até 10 anos. Depois disso, você terá que fazer pagamentos "amortizados" que são divididos entre os encargos de juros e a redução do principal ou pagar o empréstimo ou refinanciar.

Como funciona uma hipoteca apenas com juros

Digamos que você receba um empréstimo imobiliário de apenas US $ 500.000, com uma taxa inicial de 5% por cinco anos.

Seu pagamento somente de juros seria de US $ 2.083.

Depois de cinco anos, a taxa se torna ajustável a cada ano, mas ainda é uma hipoteca de juros. Digamos que a taxa aumente para 6%.

Agora, seu pagamento somente de juros é de US $ 2.500.

A taxa continua a se ajustar anualmente e, ao final do décimo ano, você deve começar a fazer pagamentos de principal e juros, amortizados por um período de 20 anos.

Seu pagamento mensal de principal e juros, assumindo que a taxa subiu gradualmente para 7%: US $ 3.876.

Pode haver muitas variações na estrutura desses empréstimos, portanto, saiba apenas que o exemplo acima é uma versão de um possível produto hipotecário somente com juros. E, claro, as taxas de juros podem subir ou descer, então você pode considerar diferentes cenários com a nossa calculadora de pagamento de hipoteca somente de juros.

No final do prazo de hipoteca somente juros - neste exemplo 10 anos - você pode refinanciar o saldo em um novo empréstimo se uma taxa de juros mais favorável estiver disponível, mas essa é uma suposição que você provavelmente não deve fazer antes contratando um empréstimo somente de juros. Existem muitas variáveis ​​em jogo para fazer um palpite. E quem sabe o quanto a sua situação e as taxas de juros podem mudar em 10 anos?

Quem pode se qualificar para uma hipoteca de juros apenas?

Empréstimos apenas a juros, muitas vezes exigem pagamentos adiantados acima da média, índices de dívida-renda mais baixos e boa pontuação de crédito - por exemplo, uma pontuação FICO de 700 ou superior.

Mas as qualificações desses empréstimos não são padronizadas e podem variar muito de emprestador para credor.

Uma coisa é certa: os mutuários terão que mostrar aos credores amplos ativos e uma capacidade comprovada de pagamento.

" MAIS: Os melhores credores hipotecários sem juros

Mutuários mais adequados para hipotecas de juros

"Empréstimos apenas a juros são geralmente para aquelas pessoas que provavelmente não vão estar na propriedade por um longo período de tempo", diz Jim Linnane, diretor de vendas nacionais da Guaranteed Rate, à Investmentmatome. "Eles geralmente pensam em incrementos de cinco, sete ou dez anos."

Os mutuários mais adequados possuem ativos de caixa e investimento líquido e estão em uma "posição financeira muito forte", diz Linnane. "O fato de não estarem reduzindo o principal não é um perigo para eles".

Alguns atributos típicos de compradores de hipotecas apenas com juros:

• Fluxo de caixa mensal alto
• Uma renda crescente
• Grande economia de caixa
• Ou uma renda que varia mês a mês

As hipotecas somente de juros podem ser apropriadas para os mutuários que são disciplinados o suficiente para fazer pagamentos periódicos do principal. Eles também podem trabalhar para alguém com um emprego que paga grandes bônus anuais que podem ser usados ​​para pagar o saldo principal do empréstimo a cada ano.

Outro exemplo de uso possível: um casal que está se aproximando da aposentadoria pode usar um empréstimo somente para juros para comprar uma segunda casa, depois vender sua primeira casa na aposentadoria, mudar para a casa de férias e pagar o empréstimo.

Mas as hipotecas somente de juros geralmente não são adequadas para compradores de casas de primeira viagem, ou típicos, de longo prazo.

“Muito poucas pessoas deveriam estar realmente considerando um empréstimo somente de juros. Geralmente, é uma ferramenta de gerenciamento de fluxo de caixa para os mutuários mais ricos que sentem que podem usar seu capital e obter um retorno melhor do que a taxa que estão pagando em suas hipotecas ”, diz Linnane.

Outra razão pela qual as hipotecas somente de juros não são tão comuns quanto eram há alguns anos: desde 2015, após o abuso de credores que ajudaram a alimentar o crash da habitação, os empréstimos não foram comprados pela Fannie Mae e pela Freddie Mac. Os credores têm que mantê-los em seus próprios livros ou vendê-los a outros investidores.

Prós e contras de uma hipoteca de juros

Prós

• Um pagamento mensal mais baixo durante o período somente de juros
• Como geralmente são estruturados como empréstimos com taxas ajustáveis, as taxas iniciais geralmente são mais baixas do que as hipotecas com taxas fixas.

Contras

• Você não ganha nenhum patrimônio em sua casa enquanto faz pagamentos somente com juros
• Se os valores de mercado diminuírem, você poderá perder qualquer capital em sua casa fornecido pelo seu pagamento inicial - e talvez qualquer oportunidade de refinanciar
• A menos que você se mude, enfrentará parcelas mensais muito maiores, quando os pagamentos do principal forem necessários
• Algumas hipotecas somente de juros requerem pagamentos de juros substanciais, um pagamento único no final do prazo do empréstimo

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