Estudantes em Iowa padrão mais do que a média dos EUA em empréstimos estudantis

Estudantes em faculdades e universidades de Iowa estão inadimplentes em seus empréstimos estudantis em uma taxa maior do que a média nacional, de acordo com um estudo do Departamento de Educação dos EUA.

O estudo constatou que 11,9% dos estudantes das escolas secundárias de Iowa, que estavam programados para começar a pagar seus empréstimos em 2013, estavam inadimplentes até o terceiro ano de pagamento.

A taxa geral de inadimplência dos EUA foi de 11,3%. (Veja as taxas padrão para todos os 50 estados.)

O estudo analisou mais de 6.000 escolas de ensino superior no país e 87 em Iowa, incluindo escolas privadas, públicas e proprietárias (com fins lucrativos). Entre as maiores do estado por matrícula, as taxas de inadimplência foram:

• Colégio da comunidade da área de Des Moines: 20.6%.
• Universidade Kaplan: 12,4%.
• Universidade Estadual de Iowa: 3,5%.
• Universidade de Iowa: 2,7%.

(Clique aqui para pesquisar no banco de dados federal por estatísticas padrão por escola, cidade ou estado).

Em todo o país, as faculdades comunitárias públicas tinham uma taxa de inadimplência média para 2013 de 18,5% e as escolas proprietárias estavam em 15%. Para as faculdades públicas de quatro anos, a taxa média foi de 7,3%, e para as faculdades privadas de quatro anos, de 6,5%.

As taxas de inadimplência para faculdades comunitárias, escolas profissionalizantes e faculdades com fins lucrativos tendem a ser mais altas porque os ex-alunos têm menos probabilidade de concluir seus estudos ou ver um aumento nos ganhos, e muitas vezes não conseguem acompanhar os pagamentos de empréstimos. relatório no Brookings Papers on Economic Activity.

>> MAIS: Empréstimo estudantil padrão: o que significa e como lidar com isso

O novo relatório fornece uma visão detalhada das taxas de inadimplência, mas pode não mostrar um quadro completo da carga da dívida dos estudantes. Enquanto o relatório tira um instantâneo dos mutuários que estão dentro da primeira janela de três anos de sua fase de pagamento, ele não captura aqueles que atrasam o pagamento até que a janela de avaliação de três anos expire.

Conselheiro de Coralville: não empreste mais do que você absolutamente precisa

Pessoas com diplomas universitários ganham mais, em média, do que aquelas com apenas um diploma do ensino médio. Em 2014, a renda média de jovens adultos com um grau de bacharel foi de US $ 49.900, em comparação com US $ 30.000 para pessoas que concluíram o ensino médio, de acordo com o Centro Nacional de Estatísticas da Educação.

No entanto, a dívida excessiva de empréstimo de estudante é um grande fardo para muitos americanos. Isso pode prejudicar significativamente as finanças dos mutuários, aumentando seu peso total da dívida e reduzindo o dinheiro que poderiam usar para hipotecas, aposentadoria e outros investimentos de longo prazo. A dívida total de empréstimos estudantis era de US $ 1,36 trilhão em junho, de acordo com o Federal Reserve Board, acima dos US $ 961 bilhões em 2011.

Pedimos a Carrie Houchins-Witt, assessora financeira de Coralville, Iowa, que fale sobre como as famílias podem integrar os empréstimos estudantis em suas vidas financeiras.

Como estudantes e famílias podem garantir que seus empréstimos sejam um bom investimento em seu futuro?

Os alunos e suas famílias precisam entender melhor a renda média para o campo de carreira para o qual o aluno está trabalhando. Primeiramente, os alunos devem entender se a renda que provavelmente ganharão permitirá que eles façam seus pagamentos mensais de empréstimos e atinjam outras metas financeiras, como comprar uma casa, comprar um carro, economizar para a aposentadoria e ter uma família.

Muitas escolas são notoriamente ruins em aconselhar seus alunos sobre essa análise básica de custo-benefício, por isso é crucial que o aluno assuma a responsabilidade por essa pesquisa. A internet está repleta de recursos em renda média por área de carreira - mais importante, os números que o Bureau of Labor Statistics publica regularmente.

Em particular, os estudantes devem ter cuidado com as escolas com fins lucrativos e sempre fazer sua própria pesquisa para confirmar qualquer informação ou estatística que essas escolas forneçam.

Como a contratação de empréstimos estudantis pode afetar potencialmente a vida financeira futura dos alunos?

Não posso exagerar o impacto que a dívida de empréstimos estudantis tem sobre as futuras vidas financeiras dos alunos. Esse pagamento mensal do empréstimo estudantil terá um impacto nos principais objetivos financeiros, como comprar um carro, fazer um pagamento em uma casa ou economizar para a aposentadoria. Se o pagamento do seu empréstimo for muito grande, ele gastará o dinheiro necessário para outras metas financeiras e poderá impedir que você atinja metas comuns de vida.

Além disso, uma dívida pesada com empréstimos para estudantes reduz sua capacidade de ser flexível à medida que as circunstâncias da sua vida mudam. Por exemplo, eu tenho alguns clientes que gostariam que um dos pais ficasse em casa com os filhos, mas eles não podem pagar por isso devido aos altos pagamentos de empréstimos estudantis. Isso é desolador para o novo pai que tem que deixar um bebê de 3 meses em uma creche para trabalhar para pagar a dívida do aluno, quando esse pai preferiria cuidar da criança em casa.

O que os pais e alunos devem ter em mente ao contratar empréstimos estudantis?

Isso pode parecer óbvio, mas os pais - e particularmente os jovens estudantes - precisam entender que estão fazendo um empréstimo que terão que pagar. Eu acho que o pagamento real da dívida de empréstimo do estudante, a idéia de que "eu vou ser responsável por fazer um pagamento mensal para um credor depois de me formar", é a coisa mais distante da mente de um estudante de 18 anos ao começar a faculdade.

Para agravar o problema, os escritórios de assistência financeira da faculdade, particularmente em escolas com fins lucrativos, muitas vezes encobrem as projeções da capacidade dos estudantes de pagar os empréstimos.

Os pais e os alunos precisam entender que é difícil eliminar a dívida educativa por meio da falência e que o Departamento de Educação pode até mesmo acumular dinheiro com seus benefícios da Previdência Social para pagar os empréstimos estudantis. Realmente não há escapatória, exceto a morte.

Além disso, acho que muitos estudantes, especialmente estudantes de graduação, recebem mais dinheiro em empréstimos do que precisam para pagar a escola. Eles acabam contratando empréstimos para pagar férias, carros ou despesas pessoais. Pedir emprestado apenas o valor necessário para pagar sua educação e considerar outras opções para pagar outras despesas. Você pode realizar um trabalho a tempo parcial, enquanto na escola? Você pode encontrar um par mais companheiros de quarto?

Quais opções existem para melhorar os termos da dívida de empréstimos estudantis?

Pesquisando se você pode obter uma taxa de juros mais baixa refinanciando seus empréstimos estudantis é um bom primeiro passo. Uma taxa de juro mais baixa pode reduzir o seu pagamento mensal e poupar dinheiro ao longo da vida do empréstimo. Taxas de juros mais baixas não estão disponíveis através da consolidação de empréstimos do governo, mas podem estar disponíveis por meio de credores privados.

No entanto, a conversão de empréstimos estudantis de público para privado pode eliminar alguns dos benefícios, como a elegibilidade para o Programa de Perdão de Empréstimo ao Serviço Público. Através deste programa, se você trabalha para o governo ou uma organização sem fins lucrativos, seus empréstimos podem ser perdoados na íntegra após 10 anos de pagamentos consistentes. Este programa pode ser particularmente eficaz quando combinado com um dos planos de reembolso com base no rendimento, que baseia o seu pagamento mensal numa percentagem do seu rendimento discricionário.

Outros programas de perdão de empréstimos estudantis estão disponíveis nas Forças Armadas e em vários estados. Por exemplo, Iowa tem programas para professores, profissionais de saúde e outros.

Outra opção é refinanciar o empréstimo estudantil através de um empréstimo de capital próprio, se o estudante ou a família tiver capital suficiente em casa. A vantagem deste tipo de refinanciamento é que você pode deduzir juros de até US $ 100.000 em dívidas de home equity do seu imposto de renda federal. A dedução de juros do empréstimo estudantil é limitada a US $ 2.500 e se encerra antes.

O que as famílias devem fazer se acharem que não podem fazer pagamentos?

Se você não puder fazer os pagamentos do empréstimo do aluno por causa de uma dificuldade como perda de emprego ou doença, peça ao credor por adiamento ou tolerância. Isso permitiria que você adiasse os pagamentos para evitar a inadimplência do empréstimo. O objetivo é permitir-lhe algum tempo para voltar a seus pés e melhorar sua situação financeira para que você possa voltar a pagar o empréstimo.

Use esta opção criteriosamente, porque os juros sobre o empréstimo estudantil continuarão a acumular e podem ser adicionados ao principal, dependendo do tipo de empréstimo. Além disso, você deve solicitar adiamento ou tolerância e atender a critérios específicos - ele não é concedido automaticamente.

Os planos de reembolso baseados na renda são uma boa opção? O que os mutuários devem saber sobre isso?

Os planos de reembolso com base no rendimento podem ser uma boa opção para estudantes e famílias quando o pagamento mensal ao abrigo do plano de reembolso padrão de 10 anos é demasiado alto. O objetivo desses planos é adequar melhor seu valor de pagamento à sua capacidade de pagamento. Em vez de um valor fixo, o pagamento geralmente é de 10% ou 15% do seu rendimento discricionário.

Os profissionais de usar um desses planos incluem pagamentos mensais mais baixos, o perdão do saldo do empréstimo após o prazo de 20 ou 25 anos e um valor de pagamento que mudará com a sua capacidade de pagamento, e não com as flutuações da taxa de juros.

No entanto, você pagará mais juros ao longo da vida do empréstimo, porque o prazo de pagamento é estendido de 10 anos para 20 ou 25 anos. E, no final do período, você terá que pagar imposto de renda sobre o valor perdoado, a menos que esteja no plano Perdão de empréstimo do serviço público.

Carrie Houchins-Witt é uma planejadora financeira certificada, uma agente inscrita e proprietária da Carrie Houchins-Witt Tax and Financial Services em Coralville, Iowa.

Taxas de inadimplência de empréstimos para estudantes estaduais

Os 50 estados classificaram-se da taxa de inadimplência mais alta para o menor.

Ranking	Estado	Porcentagem de inadimplência em empréstimos estudantis
1.	Novo México	18.9
2.	West Virginia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Flórida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Carolina do Sul	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Dakota do Sul	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Geórgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Carolina do Norte	11.6
23.	Alasca	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	Califórnia	10.4
31.	Havaí	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pensilvânia	9.2
39.	Virgínia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	Nova Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	Nova york	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	Nova Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Dakota do Norte	6.5
50.	Massachusetts	6.1