Como manter sua flexibilidade financeira ao bancar

Por Jerry Mitchell

Saiba mais sobre Jerry on Investmentmatome's Ask a Advisor

Se você já pensou em mudar de banco para aproveitar uma promoção, provavelmente o processo de raciocínio foi mais ou menos assim: "Eu poderia mover minha conta, mas teria de cancelar meus depósitos diretos e interromper meus pagamentos de contas on-line. Isso é muito trabalhoso. ”Esses pensamentos significam que você foi envolvido por produtos bancários complicados.

Os bancos oferecem produtos essenciais - como contas correntes, contas de poupança e certificados de depósito - para obter clientes na porta. Mas eles também oferecem produtos “pegajosos” que podem manter clientes com o banco por anos, incluindo empréstimos, linhas de crédito, cartões de débito, cheque especial, pagamento de contas grátis e depósito direto.

Produtos pegajosos podem parecer uma boa ideia no começo. Os clientes que estão menos entusiasmados com seu banco atual, no entanto, podem preferir ter a flexibilidade de trocar de instituição por ter todas as contas em um só lugar.

A desvantagem de produtos pegajosos

Para ter certeza, muitas pessoas gostam de ter todas as suas contas em uma instituição financeira. De acordo com uma pesquisa EY Global Consumer Banking 2014, 29% dos clientes que abriram uma conta nos últimos 12 meses o fizeram para manter todas as suas contas em um só lugar. E 60% dos clientes do banco não esperavam transferir suas contas nos próximos 12 meses.

Isso não significa que os respondentes estavam satisfeitos com seus bancos. Dos 60% de clientes que não planejaram transferir suas contas, 17% disseram que isso ocorreu porque mudar de instituição seria muito difícil ou demorado.

Passei cinco anos trabalhando em um dos maiores bancos do sudeste, e vi em primeira mão algumas das maneiras pelas quais os bancos mantêm clientes. Em um caso, o banco descontinuou sua conta corrente gratuita, que impactou seus clientes de baixa renda, desproporcionalmente jovens millennials e minorias.

Muitos desses clientes queriam mudar de instituição financeira, mas as inúmeras contas que tiveram com meu banco tornaram isso um desafio. Por exemplo, muitos tinham linhas de crédito com taxas de juros com desconto, porque também tinham contas correntes no banco. Movendo suas contas correntes teria aumentado as taxas de juros em seus saldos de linha de crédito.

Essa é uma maneira comum de os bancos fazerem os clientes ficarem com eles. Felizmente, existem maneiras de evitar ficar preso.

Como manter a flexibilidade ao bancário

Dividir seu depósito direto

O depósito direto é provavelmente a estratégia mais rígida dos bancos. Você não pode simplesmente fechar a conta corrente para a qual seu cheque de pagamento é direcionado, mas a alteração de suas informações de depósito direto com seu empregador geralmente leva algumas semanas. A menos que você cancele o depósito direto algumas semanas antes de trocar, você poderá ter problemas para receber seu cheque de pagamento.

Evitar isso é perguntando ao seu empregador se você pode dividir seu depósito direto entre duas contas. Metade do seu dinheiro pode ir para uma conta bancária em um banco e a outra metade pode ir para uma segunda conta em outro banco. Dessa forma, se você decidir fechar uma conta, poderá rotear 100% dos fundos para a outra conta existente, em vez de abrir uma nova.

Uma coisa a ter em mente: algumas contas exigem saldos mínimos para dispensar taxas, e pode ser mais difícil atender aos mínimos quando você divide seu dinheiro entre contas.

Evite pagamentos recorrentes

Muitas pessoas não trocam de banco para evitar a atualização de todas as informações recorrentes de pagamento. Pode ser difícil lembrar de todos os pagamentos recorrentes que você configurou e entrar em contato com cada empresa com as informações da nova conta leva tempo. Se você esquecer de atualizar uma conta, sua fatura pode não ser paga imediatamente.

Em vez de configurar pagamentos recorrentes, considere criar lembretes usando o Google Agenda ou outro aplicativo e pagar contas manualmente. Isso leva mais tempo do que ter fundos automaticamente retirados da sua conta, mas se você ganhar flexibilidade financeira, pode valer a pena.

Dispersar suas contas

Mudar de banco não tem que significar virar toda a sua vida financeira de cabeça para baixo.

Para manter a flexibilidade, mantenha contas em bancos diferentes e acompanhe-as através de um aplicativo como o Mint.com ou, se trabalhar com um consultor financeiro, pergunte se ele usa software como o Money Guide Pro que agrega todas as suas contas. Isso permite que você monitore todos eles de um lugar sem estar amarrado. Se você quiser sair de um dos bancos com os quais está lidando, precisará mover apenas algumas contas.

Ignorar a proteção do cheque especial

A maioria dos bancos oferece cheque especial para ajudá-lo a evitar taxas caras quando você gasta mais dinheiro do que em sua conta corrente. Eles fazem isso abrindo uma conta separada, da qual podem extrair fundos em excesso e vinculá-los à sua conta corrente. Esta nova conta é mais uma que você terá que fechar se quiser sair.

Concentre-se no acompanhamento de suas transações para que você não precise de proteção de cheque especial. Monitore seus gastos com serviços bancários on-line e outros aplicativos e mantenha um colchão de caixa em sua conta para garantir que você não fique temporariamente com um saldo negativo.

É do interesse de muitas pessoas evitar os produtos que os bancos usam para manter os consumidores. Seguindo estas etapas, você poderá manter sua flexibilidade bancária.

Jerry D. Mitchell II é consultor financeiro com honorários exclusivos e CEO da Incite Wealth Management LLC em Orlando, Flórida.