Quem vai pagar por isso? Talvez você (e seu seguro)

Todo mundo sabe que acidentes acontecem, mas aos olhos da lei (e seguradoras), quase sempre há alguém para culpar.

Se você ou sua família forem responsáveis ​​por danos acidentais a outra pessoa - danos à propriedade ou lesões - essa pessoa poderá fazer uma reclamação por responsabilidade contra você e seu seguro. Reivindicações de seguro de responsabilidade podem cair sob seu auto, proprietário ou inquilinos e seguro de guarda-chuva, dependendo do acidente.

Seguro de responsabilidade civil é apenas para danos a outra pessoa - o que significa que você é "responsável". Ele não paga pelos ferimentos de sua própria família ou pelos danos causados ​​a seus próprios pertences e não cobre lesões ou danos intencionais.

A culpa nos casos de responsabilidade nem sempre é clara e quem é o culpado pode ser contestado. Se uma seguradora nega uma reivindicação de responsabilidade, ou uma pessoa ferida acha que o pagamento é insuficiente, eles podem contratar um advogado e levar o caso ao tribunal.

Aqui estão alguns cenários comuns e quem é o culpado.

1. dobrador de defensas clássico

A situação: Jim está dirigindo para casa no trânsito pesado quando de repente ele é interrompido por outro motorista. Um segundo depois, o motorista pisa no freio e Jim simplesmente não tem tempo para parar, então ele faz traseira do carro e danifica as costas.

Quem é responsável: Mesmo se o outro motorista fosse um idiota, Jim provavelmente é responsável pelo acidente porque não conseguiu manter uma distância segura de direção. O outro motorista pode fazer uma reclamação contra o seguro de carro de Jim para pagar por danos ao seu carro.

Em alguns estados, a culpa pode ser dividida se ambos os motoristas compartilharem a falta. Por exemplo, se as luzes de freio do outro motorista estivessem apagadas e Jim não pudesse dizer que estava parando, ela poderia ser parcialmente responsável em alguns estados.

Para obter mais informações, confira Lista de estados: negligência contributiva e leis de falhas comparativas de Matthiesen, Wickert & Lehrer em Hartford, Wisconsin.

Outra rota: O outro motorista pode fazer uma reclamação por seu carro danificar em seu próprio seguro de colisão, se ela o tiver.

" MAIS: O que o seguro de carro cobre?

2. intoxicação alimentar em um churrasco

A situação: Os Jacksons decidem fazer um churrasco no quintal, e o tio Joe liga alguns dias depois para relatar que passou o dia seguinte no hospital com intoxicação alimentar. Joe culpa a salada de batata, dizendo que ficou no sol por muito tempo. Ninguém mais se queixou de doença para os Jacksons, que acham que foi apenas uma infeliz coincidência.

Quem é responsável: É difícil dizer se os Jacksons causaram a doença por negligência, mas o tio Joe ainda pode registrar uma reclamação junto à sua seguradora.

"Se alguém está vindo até você, ferido e procurando dinheiro, a primeira coisa que você deve fazer é olhar para a sua cobertura de seguro", diz Bob Passmore, vice-presidente assistente da Property Casualty Insurance Association of America.

As apólices de seguros e locatários habitualmente incluem uma cobertura de pagamentos médicos que irá pagar as contas médicas até um determinado valor em dólares. Algumas políticas oferecem apenas US $ 1.000 em pagamentos médicos, mas geralmente você pode comprar mais. Normalmente, ninguém tem que determinar culpa ou negligência para esta cobertura pagar, Passmore diz. Se as contas médicas são mais elevadas, uma reivindicação poderia ser feita contra o seguro de responsabilidade do seu proprietário, para o qual a negligência tem que ser mostrada.

Outra rota: Tio Joe pode usar seu próprio seguro de saúde para suas contas médicas.

" MAIS: Compreensão do seguro de proprietário

3. Um convidado da festa leva para casa intoxicado

A situação: Os Novaks organizam uma reunião de férias em família. Tia Charlene tem muitos copos de vinho antes de ficar ao volante, e causa um estrondo no caminho para casa. Ela atravessa a cerca de alguém e bate na mobília do pátio.

Tia Charlene tem seguro de responsabilidade civil em sua política de automóveis, conforme exigido por seu estado, mas seus limites são tão baixos que sua política não cobre todos os danos. O dono da cerca diz que, como os Novaks serviram o álcool, eles são responsáveis ​​pelos custos para consertar todos os danos. Os Novaks pensam que está em Charlene, que deveria saber que estava bêbada demais para dirigir.

Quem é responsável: Este depende de onde as Novaks vivem. Eles provavelmente não são responsáveis ​​pelos custos além do que o seguro de carro de Charlene cobrirá, diz o advogado Joseph Matthews, autor do artigo “Como ganhar sua reivindicação de ferimento pessoal”, de Nolo.

Alguns estados têm leis de "acolhimento social" que podem responsabilizar alguém se fornecerem álcool a um hóspede em sua casa que, em seguida, entra em um acidente de carro, diz Matthews. No entanto, muitas dessas leis enfocam o álcool servido a menores, diz ele.

Tia Charlene não é menor de idade, portanto, os Jacksons só são responsáveis ​​pelos danos se morarem em um estado com leis de hospedagem social que se apliquem a hóspedes adultos. Nesse caso, o dono da cerca provavelmente teria que provar que Charlene estava claramente bêbada na festa e uma das Novaks sabia que ela estaria dirigindo, diz Matthews.

Outra rota: O dono da cerca pode reivindicar o seguro de seus próprios proprietários.

4. Crianças ferindo crianças

A situação: Algumas crianças em idade escolar estão brincando em seu parque de bairro quando a pequena Suzie Smith empurra Johnny Jones no topo do parque infantil. Johnny cai, machucando a cabeça no caminho e precisa ir ao pronto-socorro. A mãe de Johnny chama uma ambulância e ameaça os pais de Suzie com uma ação judicial.

Quem é responsável: Como Suzie é criança, seus pais são responsáveis ​​pela lesão de Johnny. A cobertura de pagamentos médicos, parte do seguro de seus proprietários, pode pagar até uma pequena quantia, não importando quem seja o culpado - geralmente US $ 1.000 com a opção de comprar mais.

Mas se Johnny estiver gravemente ferido, a cobertura de pagamentos médicos dos Smiths através do seguro de seus proprietários pode não ser suficiente. Em vez de processar, os Jones podem registrar uma reclamação contra o seguro de responsabilidade civil dos proprietários de residências dos Smiths. Além do reembolso de despesas médicas, eles também podem receber uma compensação pela dor e sofrimento de Johnny.

Outra rota: A família Jones pode usar seu seguro de saúde para as contas médicas de Johnny, mas não pagará pela dor e pelo sofrimento.

5. Sua árvore cai em seu telhado

A situação: Uma tempestade desagradável faz com que uma grande árvore no quintal de Jane caia no telhado do vizinho Ed. Ed e Jane concordam que realmente é um grande estrago, mas discordam sobre qual seguro deve pagar. Ed pensa que, como é a árvore de Jane, ela é a culpada e seu seguro de casa deve pagar pelos danos.

Quem é responsável: O seguro de propriedade do Ed provavelmente cobre os danos, mesmo que outra pessoa seja dona da árvore, diz Passmore. O seguro residencial de Ed pagaria pelos danos porque ninguém era negligente ou descuidado nesse caso.

Pode haver uma exceção se algo estiver errado com a árvore, como podridão, e Jane sabia disso, mas não fez nada. Nesse caso, Ed teria que provar que Jane sabia da podridão e foi negligente ao ignorá-la - um caso difícil de se fazer, diz Passmore.

6. Ferido escorregando no gelo

A situação: Tem sido um inverno frio e gelado, mas o bairro de Sally está começando a derreter e ela sai para passear.

Na calçada em frente à casa vizinha de Henderson, Sally perde o pé em uma camada de gelo e fratura seu pulso tentando quebrar sua queda. Quando ela se aproxima dos Henderson sobre sua queda, eles dizem que fizeram o que podiam, mas não havia como impedir que o gelo se formasse naquele local específico.

Quem é responsável: Quem é a culpa depende de onde ocorreu o acidente, diz Matthews. Em algumas áreas, a cidade ou o condado tem o dever legal de manter as calçadas em condições seguras, incluindo remoção de neve e gelo, diz ele.

Mas em muitos lugares é da responsabilidade dos proprietários manter a calçada limpa e segura. Se for esse o caso em sua vizinhança, Sally pode registrar uma reclamação contra o seguro de proprietário da Henderson, diz Matthews.

Os donos de imóveis só podem fazer muito para dar passeios, e Sally deveria saber que uma coisa que acontece no inverno é que o gelo se forma nas calçadas, diz Matthews. Sua reivindicação poderia ser reduzida ou negada se ela fosse de algum modo descuidada, se soubesse que o gelo estava lá ou se os Henderson tomaram medidas razoáveis ​​para manter a caminhada livre.

Outra rota: Sally pode usar seu seguro de saúde para suas contas médicas.

7. Um cachorro atropelado por um carro

A situação: Leonard, que aluga um apartamento, decide levar seu cachorro ao parque para deixá-la queimar um pouco de energia. Enquanto ele está brincando com ela, ela se distrai com um frisbee do outro lado da estrada e corre em direção a ele. De repente, um carro vem correndo pela estrada e bate no cachorro. O motorista para, sai e diz que sente muito pelo cachorro. Então ele observa os danos consideráveis ​​em seu carro, dizendo que Leonard deveria pagar.

Quem é responsável: "Uma das conseqüências previsíveis de deixar um cão fora de trela é que ele pode correr para a estrada", diz Matthews. Portanto, Leonard é mais provável responsável pelos danos ao carro, e o motorista pode registrar uma reclamação contra o seguro de locatário de Leonard. Isto é especialmente verdade se ele vive em uma área com leis que exigem que os cães estejam nas coleiras.

A responsabilidade de Leonard pode ser reduzida, diz Matthews, se:

• Ele pode provar que o carro estava acelerando
• Ele pode provar que o motorista estava distraído
• O parque foi designado como uma "área sem coleira" para cães

Outra rota: O motorista pode registrar uma reivindicação em seu próprio seguro de colisão, se ele o tiver.

" MAIS: Compreender o seguro de locatários

8. Um cachorro raivoso se aproximando

A situação: Enquanto caminhava por seu bairro, Arnold vê um cachorro correndo para ele, rosnando e latindo. Assustado, Arnold recua e torce o tornozelo. O cão nunca chega a Arnold porque a dona, Jen, instalou uma cerca eletrônica invisível para manter o cachorro em sua propriedade. Jen acha que não é culpada porque Arnold e o cachorro nunca fizeram contato.

Quem é responsável: As pequenas lesões de Arnold provavelmente são cobertas pela cobertura de pagamentos médicos da política de proprietários de casas de Jen.

Se isso não for suficiente, Arnold terá que provar que Jen foi negligente. Em qualquer reclamação de responsabilidade, "você terá que mostrar que havia algo que o proprietário deveria ter feito para evitar que a lesão ocorresse", diz Passmore.

Outra rota: Arnold pode usar seu próprio seguro de saúde para suas contas médicas.

O processo de reivindicação de responsabilidade

Se você foi ferido ou sua propriedade foi danificada e você acha que alguém é o culpado, o primeiro passo é conversar com eles, diz Passmore. Discuta o que aconteceu e pergunte sobre o seu seguro.

Siga estas etapas para iniciar uma reivindicação contra eles:

Passo 1

Peça o nome da sua companhia de seguros, o nome completo da pessoa que detém a política e o número da apólice. Você pode escrever uma carta diretamente para a companhia de seguros para notificá-los de que você estará buscando uma reivindicação.

Se você não tiver o nome da seguradora ou a pessoa responsável não lhe der o nome, envie-lhes uma carta por carta registrada informando que você está pedindo uma indenização pelo incidente. Eles têm o dever de notificar sua seguradora e, se não puderem, perderão a cobertura.

" MAIS: Exemplo de cartas do treinador de reivindicação de lesões:

• Carta de notificação para uma companhia de seguros
• Carta para a parte com falta, se você não souber o nome da companhia de seguros

Passo 2

Tire algumas fotos de lesões ou danos visíveis com um carimbo de data e hora.

etapa 3

Espere uma ligação de um avaliador de seguros ou investigador, quem deve determinar se sua lesão ou dano foi causado por negligência. Eles vão querer falar com você, com o segurado e com qualquer testemunha, e ver as fotos que você tirou ou os registros médicos de sua lesão.

Normalmente, você pode determinar quem foi o culpado, fazendo algumas perguntas básicas, diz Matthews:

• Eles tinham o dever legal de tentar evitar danos ou danos?
• Eles falharam em cumprir esse dever?
• Você, ferido, agiu razoavelmente para evitar o acidente? Caso contrário, o pagamento da reclamação poderá ser reduzido.

Se alguém quiser fazer uma reclamação contra o seu seguro, contate sua seguradora imediatamente, diz Passmore. Deixe sua seguradora ou agente saber o que aconteceu do seu ponto de vista e diga-lhes para esperar uma reivindicação.

Lacie Glover é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @LacieWrites .