O seguro de vida não funciona como um plano de poupança universitária

Se você está preocupado em poupar dinheiro suficiente para enviar seus filhos para a faculdade, pode ser tentado por um discurso de vendas sobre uma apólice de seguro de vida em dinheiro.

Às vezes, essas políticas são apontadas como uma ótima maneira de economizar para a faculdade. Além de pagar um benefício por morte quando você morre, essas apólices, também conhecidas como seguro de vida permanente, apresentam uma conta de valor em dinheiro que aumenta o imposto deferido.

Supondo que você compre a apólice quando seus filhos são muito novos, no momento em que eles vão para a faculdade, você pode sacar o dinheiro ou pedir emprestado contra a conta para ajudar a pagar a faculdade. E o kicker: as apólices de seguro de vida não contam como ativos quando as faculdades analisam sua necessidade de ajuda financeira.

Mas especialistas em finanças de faculdade alertam os pais para não serem levados pelos campos. Apólices de seguro de vida com valor monetário são caras, complicadas e desnecessárias para a maioria das famílias.

"Ainda estou para ver qualquer um desses planos de seguro de vida que sejam do interesse de um dos pais", diz Mark Kantrowitz, especialista em auxílio financeiro da faculdade e autor de "Twisdoms about Paying for College".

"As únicas pessoas que argumentam sobre isso são as que vão fazer comissões pela venda das políticas", diz ele.

O campo

Cerca de 10% dos consultores financeiros recomendam apólices de seguro monetário para alguns clientes economizarem para as despesas da faculdade, de acordo com um relatório de 2015 da Strategic Insight, um grupo de pesquisa em Nova York focado no setor de fundos mútuos. Isso é substancialmente inferior a três anos atrás, quando 29% deles disseram que estavam fazendo isso.

Enquanto a tática de vendas existe há décadas, os especialistas em ajuda financeira da faculdade dizem que o uso e a promoção vêm em ondas.

Consultores financeiros que fazem comissões de vendas de produtos às vezes alugam uma sala de conferência em um restaurante ou hotel e convidam os pais para um jantar grátis para aprender sobre como economizar para a faculdade, diz Kantrowitz.

Depois, eles se reúnem com as famílias individualmente, muitas vezes pedindo aos pais que liquidem CDs e contas de poupança para comprar uma apólice de seguro de vida em dinheiro, para que possam abrigar esses ativos de cálculos de auxílio financeiro baseados em necessidades universitárias. Alguns vendedores vão ainda mais longe e incentivam os pais a usar as contas de equidade e aposentadoria e investir dinheiro nas apólices.

Essa é uma ideia terrível por si só, mas é especialmente ruim quando você considera que os ativos de aposentadoria não estão incluídos nos cálculos de auxílio financeiro com base em necessidades. Também não é o home equity, pelo menos para as universidades que dependem do Aplicativo Gratuito para Ajuda Federal ao Estudante, ou FAFSA. Algumas faculdades exigem uma forma adicional - o CSS / Perfil de Auxílio Financeiro - que considera o patrimônio residencial, mas limita o impacto em seu cálculo.

Kantrowitz diz que alguns pais estão até pedindo dinheiro emprestado para investir em seguro de vida em dinheiro para fins de faculdade.

O problema com seguro de vida como um investimento

Uma desvantagem das políticas de valor monetário é que elas contêm custos ocultos, como grandes taxas de resgate, se você sacar da apólice nos primeiros anos, diz Sean Moore, planejador financeiro certificado e presidente do SMART College Funding em Boca Raton, Flórida. Os empréstimos contra a política também não são gratuitos, mas devem ser pagos com juros. Se você não pagar o empréstimo, o benefício por morte será reduzido. Os agentes normalmente recebem comissões iguais a 80% a 100% do prêmio do primeiro ano, o que significa que menos dinheiro vai para sua conta de valor em dinheiro.

Os críticos também dizem que as ilustrações dos produtos de seguro de vida, que mostram como a conta de valor em dinheiro poderia ser realizada, são muitas vezes excessivamente otimistas. A pergunta a ser feita, diz Moore, é "E se não funcionar como esperado?"

As políticas são complicadas. Eles variam muito, são difíceis de comparar e têm muitas partes móveis porque combinam a cobertura de seguro com um componente de investimento. "Eu não acho que as pessoas que compram eles entendam", diz Moore.

Melhores opções para salvar

Antes de considerar um produto de seguro de vida permanente como um veículo de poupança universitária, os pais devem financiar totalmente um plano 529, diz Paul Curley, diretor de pesquisa de economia da Strategic Insight. Um plano 529 é uma conta de poupança universitária com vantagem fiscal patrocinada por uma agência estadual ou estadual.

Isso não significa ignorar completamente o seguro de vida. Na verdade, ter seguro de vida enquanto seus filhos estão crescendo e na faculdade pode ser uma importante rede de segurança financeira no caso de um dos pais morre. Seguro de vida do termo é uma maneira fácil de cobrir esses anos.

Prazo de vida fornece cobertura por um determinado período, como 10, 20 ou 30 anos. Você escolhe a duração do termo e compra o valor da cobertura para proteger seus dependentes financeiros.

A apólice paga um benefício por morte ao beneficiário se o segurado falecer dentro do prazo. Como a política é temporária e não tem valor monetário, a cobertura é barata.

Se um arremesso de vendas incrível para o seguro de vida permanente ainda despertar seu interesse, fale com um consultor financeiro de "taxa única" que não faz comissões sobre vendas.

"Receba conselhos de alguém que não tem interesse em comprar um desses produtos", diz Kantrowitz.

Para encontrar a quantia certa de cobertura e comparar os preços para o seguro de vida, use nossa ferramenta de comparação de seguro de vida.

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais.E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand. Este artigo também aparece na Forbes.

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