O plano de cuidados a longo prazo certo pode poupar muito dinheiro

Dave Anthony

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Dez mil baby boomers estão fazendo 65 anos todos os dias, e eles estão enfrentando questões sérias:

Como posso ter certeza de que não ficarei sem renda na aposentadoria? E como vou pagar por cuidados de saúde a longo prazo que podem implicar o esmagamento de despesas médicas, despesas de enfermagem e outras necessidades?

Com as expectativas de vida aumentando a cada ano, esses baby boomers sabem que precisam ter um plano que inclua a poupança para a aposentadoria e para a assistência médica. Mas eles precisam de um plano que atenda às suas necessidades e não apenas das necessidades do agente de vendas que o vendeu para eles.

A necessidade de os consumidores se responsabilizarem pelos cuidados de saúde de longo prazo é especialmente importante devido ao sistema fragmentado de aposentadoria e planejamento de cuidados de saúde. A maioria dos agentes que vendem planos de seguro de assistência de longo prazo não lida com investimentos, e a maioria dos consultores de investimentos não tem a expertise necessária para lidar com o planejamento de cuidados de longo prazo. Isso leva a uma desconexão entre os planos de investimento, seguro e impostos do consumidor, que podem, inadvertidamente, custar centenas de milhares de dólares a longo prazo.

Então, o que um baby boomer deve fazer quando tenta tomar decisões inteligentes sobre aposentadoria e cuidados de saúde a longo prazo? Vale a pena considerar cuidadosamente as três principais opções: um plano híbrido que combina cuidados de longa duração (LTC) e apólices de seguro de vida; um plano híbrido combinando LTC e anuidades; e uma apólice de seguro LTC independente.

Veja um exemplo para ilustrar as vantagens e desvantagens de cada tipo de plano. Helen é uma mulher saudável de 60 anos que viu seus pais gastarem toda a sua vida com cuidados de enfermagem - primeiro para seu pai e depois para sua mãe, uma vez que ela começou a sofrer de Alzheimer. Helen não quer que a mesma coisa aconteça com ela. Ela tem US $ 100.000 para gastar em um plano de cuidados de longo prazo.

O LTC híbrido e plano de seguro de vida

Uma opção para Helen é comprar uma apólice de seguro híbrido de seguro de vida / seguro de longo prazo, onde para um pagamento único de $ 100.000 ela receberá $ 687.000 em benefícios de cuidados de longo prazo se ela precisar, um benefício de morte de $ 229.000 se ela não o fizer e 100% de garantia de reembolso do seu prêmio original.

Este é o melhor plano para as necessidades de LTC da Helen? Ela não terá certeza até que examine as outras duas opções.

O híbrido LTC e plano de anuidade

Primeiro, vamos explorar o plano híbrido LTC / anuidade. Veja o que $ 100.000 comprariam a Helen:

Empresa	LTC aos 85 anos	$ de volta se nenhum LTC for necessário	Custo	Benefício de morte?
Renda Garantida Vida (Anuidade AnnuiCare)	$542,689	$180,896	$100,000	Não
Forethought (anuidade Forecare LTC)	$300,000	$100,000	$100,000	Não
One America (Annuity Care II)	$334,028	$116,679	$100,000	Não
Norte-americano (piloto Precision 14-LTC)	$321,240 ($ 53,540 anualmente a partir dos 85 anos)	$80,000-$130,000	$100,000	Não

Os primeiros três provedores de anuidade de LTC, aqueles que oferecem benefícios de cuidados de longo prazo verdadeiros desde o primeiro dia e não apenas um piloto de LTC, são vida de renda garantida, previdência e uma América. A política norte-americana é aquela em que o benefício do LTC não está 100% disponível desde o primeiro dia; os US $ 53.540 anuais de benefícios de cuidados prolongados não começariam antes dos 85 anos.

Você pode ver que, assim como nas opções híbridas LTC / seguro de vida, há um fator de multiplicação imediato de US $ 100.000,00 da Helen. Em vez de guardar os US $ 100.000 em dinheiro e gastá-lo até que ele se foi, se Helen colocasse essa quantia em algum tipo de anuidade do LTC, ela receberia cerca de três vezes a cobertura das despesas do LTC, mais seu dinheiro de volta se não o fizesse. use-o.

O plano LTC independente

A terceira opção é a compra de um plano de LTC independente e, em seguida, compra separadamente o seguro de vida e a criação de um plano de investimento.

Eu olhei para empresas de cuidados de longo prazo autônomo no estado onde Helen vive e encontrei 13 empresas diferentes com preços que variam de US $ 2.300 a US $ 8.100 por ano. Mais uma vez, isso foi para cobertura imediata de cuidados de longo prazo desde o primeiro dia. A desvantagem com esses tipos de planos tradicionais LTC é que você pode pagar por anos e anos no plano, com o risco de que você vai passar e nunca usar os benefícios.

Escolhendo a opção de preço mais baixo de US $ 2.300 por ano, Helen teria agora US $ 97.700 de seus US $ 100.000 originais.

Isso só lhe dá cobertura LTC, então Helen tem que procurar em outro lugar para os US $ 200.000 de seguro de vida que ela quer. Nós compramos o mercado e encontramos mais de 100 empresas que estão dispostas a dar cobertura de seguro de US $ 2.500 a mais de US $ 3.800 por ano. Fomos com uma empresa de classificação A por US $ 2.500 por ano. Esta é uma apólice de seguro de vida universal garantida que permanecerá em vigor até os 121 anos. O benefício por morte é garantido, desde que Helen efetue o pagamento anual de US $ 2.500, e os rendimentos sejam isentos de impostos para seus beneficiários.

Isso deixa Helen com $ 95.200. Com o seu plano LTC e plano de seguro de vida em vigor, vamos investir o restante das suas poupanças no portfólio da Estratégia de Atribuição de Investimentos Baseada em Factos da Anthony Capital La Plata 60/40. É uma carteira moderada, controlada por risco, que tem uma alocação de 60% em ações e uma alocação de 40% em renda fixa. Os portfólios da estratégia de alocação de investimentos baseados em fatos evitaram os mercados de baixa de 2000-2002 e a crise financeira de 2008.Desde 2001, a carteira La Plata tem uma taxa de retorno anual composta de 12,8%, líquida de todas as taxas e despesas, com uma redução máxima durante esse período de 7,5%.

Assumindo que a carteira tenha uma média de 10% nos próximos 25 anos, e retiramos anualmente da carteira de US $ 4.800 por ano para pagar o LTC e os planos de seguro de vida, aos 85 anos, Helen teria um pouco mais de US $ 1,1 milhão.

O desempenho passado não prevê resultados futuros, mas comparado à compra de uma apólice LTC / seguro de vida com um piloto LTC por US $ 100.000, ou um plano híbrido LTC / anuidade para o mesmo valor, um plano independente sai com boa aparência.

Nesse cenário, Helen pode maximizar seus US $ 100.000 e obter uma cobertura de LTC garantida e ajustada para a inflação no valor de US $ 687.000 em benefícios aos 85 anos; uma apólice de seguro de vida garantida, isenta de impostos, de US $ 200.000, que beneficiaria seu cônjuge e filhos; e ter uma conta de investimento 100% líquida, ajustada ao risco, que poderia potencialmente crescer para mais de US $ 1,1 milhão aos 85 anos e fornecer a ela fundos adicionais conforme necessário. Essa conta ganharia uma base em sua morte, e seus filhos e cônjuge poderiam potencialmente herdá-la como isenta de impostos.

Na verdade, se Helen realmente quisesse maximizar seus US $ 100.000, em vez de comprar uma apólice de seguro de vida tradicional de US $ 2.500 por ano que não oferecesse nada além de um benefício por morte, ela poderia adquirir uma política de vida universal variável com grau de investimento e usar a alocação de investimento baseada em fatos. Portfólios de estratégia para obter retornos adicionais sobre seu prêmio de US $ 2.500 por ano. Corretamente estruturado, o contrato de seguro de vida com grau de investimento pode crescer para ter um valor de mais de US $ 225.000 aos 85 anos e ter um benefício de morte de US $ 325.000, isento de impostos.

Avalie o campo antes de escolher

Helen pode realizar todas as coisas que ela precisa, integrando seu LTC, seguro de vida e investimentos em um plano abrangente e otimizado. Este é o benefício de olhar para todas as suas opções de cuidados de longo prazo, aqueles oferecidos sob planos de seguro de vida, anuidade e autônomo LTC. No caso de Helen, a diferença nos próximos 25 a 30 anos pode ser de mais de US $ 1,3 milhão.

A lição, como sempre, quando se trata de suas finanças e sua saúde: vale a pena comparar. Apenas certifique-se de trabalhar com um especialista em cuidados a longo prazo que pode ajudá-lo a precificar a loja e comparar diferentes planos, e quem tem acesso a todos os principais planos em seu estado.

Com um plano tão otimizado em vigor, Helen pode esperar ansiosamente por seus anos de aposentadoria sabendo que todas as necessidades são atendidas, tanto para ela quanto para sua família.