Um guia do Freelancer para gerenciar o dinheiro

A liberdade que vem de ser um freelancer tem um preço: você tem que prestar muita atenção ao seu fluxo de dinheiro ou arriscar ser preso por dívidas.

Embora haja muitos benefícios em ser seu próprio patrão, incluindo flexibilidade em como e quando você trabalha, os freelancers geralmente perdem os benefícios do empregador e têm que lidar com uma renda imprevisível.

Para ajudá-lo a obter sua casa financeira em ordem, aqui estão algumas dicas sobre como gerenciar seu dinheiro como freelancer.

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Acompanhe sua renda

Começar a lidar com seu dinheiro começa com o quanto você está ganhando. Você sabe quanto ganhou na semana passada ou no mês passado? Foi mais ou menos do que você ganhou no mesmo período do ano passado?

“Muitos freelancers dizem que não fazem ideia do quanto fazem, e levantam as mãos para o alto porque sentem que é imprevisível e incontrolável”, diz Kristen Euretig, planejadora financeira certificada em Nova York, cujas especialidades incluem trabalhar com freelancers. "Na realidade, eles têm fluxos de renda mais previsíveis do que imaginam."

Ter uma visão histórica de sua renda como freelancer pode ajudar a prepará-lo para os períodos mais agitados e lentos durante o ano, diz ela, especialmente se você tiver clientes repetidos ou projetos sazonais. Esses tipos de insights podem trazer alguma estabilidade financeira ao mundo freelancer irregular. Ter uma conta bancária separada pode facilitar o acompanhamento de entrada e saída de dinheiro relacionado ao freelance. Uma simples planilha ou aplicativo gratuito pode ajudá-lo a criar e gerenciar um orçamento.

Reservar dinheiro para impostos

Os impostos podem ser uma fonte importante de estresse para qualquer um. Pode ser ainda mais estressante para os freelancers.

Enquanto um empregador retém impostos para seus funcionários, os freelancers são responsáveis ​​por fazer eles próprios pagamentos. Freelancers devem fazer uma estimativa de seus ganhos anuais e fazer pagamentos trimestrais estimados para permanecer no caminho certo. Se possível, use as declarações de imposto do ano passado como uma linha de base.

Você pode deduzir despesas relacionadas a negócios, como o uso relacionado ao trabalho de seu carro e o desenvolvimento profissional. E se você atender a certos requisitos, você também poderá deduzir os prêmios do seguro de saúde.

Use essa calculadora para ter uma noção aproximada de quanto dinheiro economizar durante o ano, fazendo ajustes sempre que seus ganhos ultrapassarem o limite de sua estimativa original.

Para garantir que sua temporada de impostos corra bem, aprenda sobre as várias regras fiscais para freelancers.

Crie um orçamento

O orçamento pode parecer assustador quando você é freelancer, mas não precisa ser. O método 50/30/20 é um bom lugar para começar. Ele aloca 50% do seu rendimento após impostos para necessidades, 30% para coisas que você quer, mas não precisa, e 20% para poupanças e pagamento de dívidas. (Mais sobre impostos depois.)

A chave para fazer este trabalho está se concentrando na parte de reembolso de poupança e dívida do plano. Aqui está a melhor maneira de lidar com esse dinheiro:

Esconder $ 500

Esse valor pode cobrir emergências pequenas e de curto prazo, como um conserto de carro, se você usar seu carro para o trabalho.

Economize para a aposentadoria

Pode parecer opcional, mas é essencial. Selecione uma opção de plano de aposentadoria, como uma conta individual de aposentadoria ou o programa Solo 401 (k), e tente contribuir com 15% de seus ganhos após os impostos. Use nossa calculadora de aposentadoria para garantir que você esteja no caminho certo.

Pagar dívidas incobráveis

A dívida que tem taxas de juros altas ou variáveis, incluindo dívidas de cartão de crédito, empréstimos do dia de pagamento e dívidas médicas, pode ser um grande dreno financeiro. Use esta calculadora para descobrir a melhor opção para limpá-la.

Continue economizando para emergências

Em geral, um fundo de emergência deve cobrir de três a seis meses das despesas necessárias, como moradia, contas e pagamentos de dívidas. Freelancers devem apontar para o final de seis meses do espectro. Mas seja paciente: esse dinheiro deve ser usado em momentos de dificuldades financeiras, por isso não desanime se você tiver que usar esse fundo antes de atingir essa meta. Apenas lembre-se de reabastecer.

Pagar outras dívidas

Coloque dinheiro extra em outras dívidas, como empréstimos estudantis ou hipotecas, priorizando a taxa de juros para economizar mais dinheiro.

Para aumentar o valor que você economiza, acompanhe seus gastos e analise cada despesa para encontrar áreas a serem cortadas.

Obter segurado

Cerca de 20% dos freelancers em tempo integral não têm seguro, de acordo com um relatório de 2016 sobre freelancing da Upwork, uma plataforma projetada para conectar freelancers a empresas. Ir sem cobertura pode levar a dificuldades financeiras se você tiver uma condição médica ou uma emergência de saúde inesperada. Aqui estão as suas opções:

Plano de saúde

Você pode escolher entre programas federais - como o Medicare, para pessoas com 65 anos ou mais, e o Medicaid, para pessoas de baixa renda ou com crianças - e planos de seguro privados disponíveis através do healthcare.gov. Compare essas opções aqui.

Freelancers com menos de 26 anos provavelmente descobrirão que permanecer no plano de saúde de um dos pais é a melhor opção. Os menores de 30 anos, em excelente estado de saúde e sem dependentes, podem escolher um plano catastrófico para reduzir os custos mensais.

Aqueles que compram planos através do healthcare.gov podem se qualificar para subsídios. Para se qualificar, você precisa enviar uma estimativa de seus ganhos para o próximo ano.Subestimar sua renda significa que você precisa pagar parte desse dinheiro no tempo do imposto.

Se você acabar com um plano de saúde altamente dedutível, conforme definido pelo governo, mas que, em geral, é saudável e puder pagar seus prêmios mensais, uma conta de poupança de saúde poderá ser útil. Freelancers com planos de saúde compatíveis podem contribuir com dinheiro para uma HSA ao longo do ano para cobrir esses custos. Também reduz o rendimento tributável. Depois dos 65 anos, você pode continuar a usar qualquer dinheiro restante sem impostos para despesas médicas; Se você usá-lo para despesas não elegíveis, terá que pagar imposto de renda sobre esse valor.

Seguro de automóvel

A maioria dos estados tem requisitos mínimos para o seguro de carro, mas isso pode não cobrir os custos de um acidente, então você pode optar por obter mais cobertura. Descobrir quanto você precisa de seguro, então procure o melhor negócio. Se você usa seu carro como parte de um negócio, talvez precise de um seguro de automóvel comercial.

Seguro de vida

Freelancers sem dependentes provavelmente não precisam de seguro de vida. Para outros, o seguro de vida é geralmente a melhor opção. Compare suas opções aqui.

Definir taxas competitivas

É uma boa ideia reavaliar se você está sendo compensado adequadamente ou precisa ajustar as taxas de seus serviços. No relatório de Upwork, quase metade dos freelancers disseram que aumentaram suas taxas

no ano anterior, e mais da metade disse que planejava aumentar as taxas no ano seguinte.

Freelancers estão na posição única de estar no controle de quanto eles fazem. A maioria das pessoas não tem essa liberdade.

Kristen Euretig, planejadora financeira certificada

“Freelancers estão na posição única de estar no controle de quanto eles ganham. A maioria das pessoas não tem essa liberdade ”, diz Euretig. "Realmente pense em aumentar sua renda para que suas despesas possam ser seguidas."

Ganhar mais dinheiro pode aliviar a pressão financeira e ajudá-lo a formular um orçamento, diz ela. Comece contatando outros profissionais autônomos para ter uma ideia das taxas médias em seu setor. Você também pode usar o Bureau of Labor Statistics ou um site como o Glassdoor para descobrir o salário médio anual de alguém com suas habilidades e experiência. Em seguida, quebre essa figura para encontrar a taxa horária.

Gerir dinheiro como freelancer pode levar mais tempo e energia do que seria para um empregado assalariado. Mas ser organizado e vigilante pode valer a pena o esforço.

O Investmentmatome facilita o gerenciamento do seu dinheiro com uma única visão de suas finanças. Inscreva-se gratuitamente. Devon Delfino é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @devondelfino

Uma versão anterior deste artigo afirmou incorretamente como o dinheiro que sobra em uma conta de gastos com a saúde após a aposentadoria é tributado. Este artigo foi corrigido.

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