Estudo: Millennials podem ter que economizar 22% da renda para aposentadoria

As finanças dos millennials já estão sobrecarregadas pela dívida dos empréstimos estudantis e pelos custos de moradia, mas há outro fator a ser considerado: em comparação com seus pais, eles podem precisar economizar muito mais para a aposentadoria, de acordo com uma nova análise da Investmentmatome.

Alguns analistas preveem que o crescimento mais lento da economia dos EUA após a Grande Recessão poderia fazer com que os retornos do mercado de ações caíssem de 7%, a média anual atual, para um possível 5% nas próximas décadas. E isso poderia prejudicar os investidores.

22% pode ser o novo objetivo da aposentadoria

A diferença de dois pontos percentuais tem grandes implicações para os jovens adultos que estão apenas começando a economizar para a aposentadoria e também para aqueles que têm investido por cerca de uma década. Nossa análise do site mostra que os millennials, que poderiam obter um retorno de 5% sobre a maior parte de suas vidas úteis, podem ser obrigados a economizar 22% de sua renda anual para compensar a diferença. A maioria dos especialistas em aposentadoria atualmente recomenda economizar 15% da receita anual.

"A era dos retornos supernormais acabou", diz Martin Small, diretor da iShares para a BlackRock, a maior administradora de ativos do mundo. “No longo prazo, os investidores mais jovens devem esperar que os rendimentos e os retornos do mercado de ações sejam baixos.”

Análise da Investmentmatome

Para ajudar um investidor milenar a se preparar para o futuro, a Investmentmatome analisou as necessidades de poupança de uma pessoa de 25 anos que ganha US $ 40.000, o salário médio de 25 a 29 anos, de acordo com a Pesquisa de População Atual de 2015 do Censo dos EUA.

Com base na média de 7% nos retornos do mercado de ações a cada ano desde 1950, um jovem de 25 anos que ganha US $ 40.000 pode atingir uma meta de aposentadoria comum de substituir 80% de sua renda aos 67 anos economizando 13% da renda anual.

Mas se os retornos médios anuais do mercado acionário caírem para 5%, a análise do nosso site mostra que uma pessoa de 25 anos terá de reservar 22% da receita anual para economizar o mesmo valor. Isso representa um aumento de US $ 3.400 este ano - o equivalente a mais de três meses de aluguel, com base na renda mensal média de US $ 937 para famílias de 25 a 29 anos.

Como os millennials podem começar a se preparar agora

Enquanto ninguém pode prever retornos de investimento, aqui estão algumas maneiras de se preparar para o seu futuro financeiro.

Comece a economizar. Adiar a poupança para a aposentadoria acarreta um alto custo. Nossa análise descobriu que, se uma geração de 25 anos espera até 35 anos para começar a poupar para a aposentadoria, ela deve poupar quase impossível 34% da renda anual, ou 16.400 dólares, para aposentar-se aos 67 anos com 80% da renda, supondo 5% de retornos anuais.

Mesmo que você não consiga separar a renda necessária para alcançar sua meta futura, cada dólar de poupança para a aposentadoria conta. Além de economizar mais renda, menores retornos de investimento significam que os millennials podem precisar começar a contribuir mais cedo para uma conta de aposentadoria do que seus pais ou planejar carreiras mais longas. Use uma calculadora de aposentadoria para avaliar o progresso em direção às metas de aposentadoria e identificar possíveis lacunas.

“A maior vantagem da geração do milênio é o tempo”, diz Arielle O'Shea, nossa especialista em investimento e aposentadoria. “Se esses retornos menores se tornarem realidade, será muito mais difícil para aqueles que adiarem o investimento. A melhor coisa que a geração do milênio pode fazer é investir o máximo que puderem o mais rápido possível ”.

Aproveite os benefícios fiscais e as correspondências do empregador. Cerca de 98% dos empregadores que oferecem um plano 401 (k) correspondem a pelo menos uma parte das contribuições dos funcionários, mas as estimativas mostram que um quarto dos funcionários não está contribuindo o suficiente para obter a correspondência completa. Esse jogo é dinheiro grátis que o aproxima de suas metas de economia. Uma partida de dólar por dólar - o acordo mais comum - dobra sua taxa de poupança até o valor da partida.

Um 401 (k) também ajuda você a economizar quando se trata de impostos hoje. Se um milênio deve reservar US $ 3.400 adicionais este ano e tem uma alíquota efetiva de 20%, essa é uma economia federal de US $ 680, e a meta de economia alcançada a um custo líquido de apenas US $ 2.720.

Aqueles que não têm um 401 (k) podem obter uma dedução fiscal fazendo contribuições para um IRA tradicional. Os ganhos de investimento em um IRA tradicional aumentam o imposto diferido e, assim como os 401 (k) s, as distribuições na aposentadoria são tributadas como receita.

Não esconda seu dinheiro de aposentadoria em uma conta poupança. De acordo com uma pesquisa de 2015 do grupo de pesquisa Statista, os millennials têm quase quatro vezes mais chances de colocar dinheiro extra em uma conta poupança (42% dos entrevistados) do que investir (11%).

"A geração do milênio pode estar se concentrando na construção de um colchão de emergência, mas eles não devem deixar que esse objetivo empurre a economia para a aposentadoria", diz O'Shea. "Pode levar muitos trabalhadores jovens anos para acumular o valor recomendado de três a seis meses de despesas em um fundo de emergência."

Se você está lutando para equilibrar as duas metas, concentre-se primeiro em ganhar a correspondência de 401 (k) de seu empregador e reserve pelo menos US $ 500, caso precise de dinheiro rápido. Em seguida, considere abrir uma conta do Roth IRA e começar a canalizar as economias para isso. Enquanto ainda é destinado a poupança de aposentadoria, um Roth IRA oferece flexibilidade se você precisar do dinheiro. Como as contribuições são feitas com dinheiro depois dos impostos, elas podem ser retiradas a qualquer momento após cinco anos sem impostos sobre os ganhos ou uma penalidade pela retirada antecipada.E tenha em mente que os retornos dos investimentos em ações ou títulos podem exceder significativamente os pequenos rendimentos da maioria das contas de poupança ao longo dos anos.

Preste atenção aos custos de investimento. Se você está investindo em um 401 (k) ou um IRA, existem maneiras de manter mais desse dinheiro. Os fundos negociados em bolsa (ETFs), que permitem aos investidores construir um portfólio diversificado e com taxas reduzidas, podem salvar centenas de milhares de dólares da geração do milênio ao longo da vida, de acordo com uma análise da Investmentmatome no início deste ano.

Robo-advisors também fornecem gerenciamento de investimento de baixo custo, com recursos como rebalanceamento automático para ajudar você a manter os impostos no mínimo. Eles são adequados para muitos membros da geração do milênio que preferem uma abordagem prática ao portfólio de aposentadoria, com requisitos de investimento mínimo baixo e fácil diversificação por meio de portfólios de ETF prontamente adaptados à idade do investidor e à tolerância a riscos.

"Retornos futuros incertos são a realidade do investimento", diz O'Shea. “A geração do milênio precisa se concentrar em controlar o que pode controlar: economizar o máximo que puder, assumindo um risco adequado por um horizonte de tempo muito longo, mantendo as despesas de investimento baixas e aproveitando todas as vantagens fiscais disponíveis.”

Fatos rápidos sobre a geração do milênio

Millennials são bons poupadores. De acordo com uma pesquisa do Transamérica Center for Retirement Studies, 72% dos millennials estão poupando para a aposentadoria e 30% estão economizando mais de 10% de sua renda.

Os millennials têm custos mais altos de moradia. Uma média de 25 a 29 anos gasta 27% da renda com moradia, em comparação com 21% para americanos com idades entre 45 e 64 anos, de acordo com a American Housing Survey de 2013 do Census Bureau dos EUA.

A geração do milênio é sobrecarregada pela dívida estudantil. Em 2013, 55% das famílias chefiadas por americanos na faixa dos 20 anos tinham dívidas estudantis. Em 1992, esse número era de 17%, de acordo com uma análise do Center for Retirement Research da Boston College sobre a Pesquisa de Finanças do Consumidor do Federal Reserve (Fed).

Jonathan Todd é analista de dados na Investmentmatome, um site de finanças pessoais: Email: [email protected]. Twitter: @yontodd.

METODOLOGIA

Poupança de aposentadoria foram calculados para uma pessoa de 25 anos fazendo US $ 40.000 por ano, com aumento de renda anual de 2% até a aposentadoria aos 67 anos.

Os retornos anuais da carteira de investimentos são calculados como 7% em um cenário normal e 5% em um cenário de crescimento lento, com base em uma ampla cesta de ações, como um fundo indexado ou ETF, que acompanha o Índice 500 da Standard & Poor’s.

As taxas de poupança para aposentadoria baseiam-se na substituição de 80% da renda anual (com base na média dos últimos 10 anos de renda) aos 67 anos, com uma taxa de retirada anual de 4% na aposentadoria. Os poupadores devem procurar substituir 70-90% de uma renda pré-aposentadoria, que é a renda média dos 10 anos que antecederam a aposentadoria. Se você antecipar receber benefícios da Previdência Social, planeje substituir 70% da renda antes da aposentadoria. Use esta calculadora para estimar quanto você pode esperar receber do Seguro Social. Todos os números estão em termos ajustados à inflação.

A economia de aposentadoria para o cenário de 35 anos pressupõe uma renda inicial de US $ 48.760, a renda após aumentos de 2% para 10 anos, começando em US $ 40.000 aos 25 anos. Isso pressupõe um crescimento anual futuro de 2% e 5% de estoque anual. retornos do mercado através da aposentadoria aos 67 anos.