5 mitos sobre o seguro de vida inteira

Quando você compra um seguro de vida completo, está recebendo proteção de seguro de vida enquanto estiver morando.

Os tipos de seguro de vida podem ser divididos em dois grupos principais: vida a termo e vida permanente. O seguro de vida total é um tipo de seguro de vida permanente e tem um componente de valor em dinheiro que cria valor ao longo do tempo a partir dos juros. Uma parte de seus pagamentos a cada ano vai para essa conta em dinheiro, e o dinheiro aumenta com impostos. Com o seguro de vida integral, a taxa de retorno do valor monetário da apólice também é garantida.

Mas ainda é um produto complexo, com muito espaço para os equívocos dos compradores, o que pode levar a erros caros.

Aqui estão cinco mitos sobre o seguro de vida e os fatos que você deve saber.

1. Todo o seguro de vida é um investimento como outro qualquer.

Alguns agentes de seguros de vida tout todo o seguro de vida como um bom investimento para diversificar uma carteira financeira. Mas a principal razão para a compra de seguro de vida é o pagamento do benefício de morte para seus beneficiários, diz o planejador financeiro certificado Guy Baker da Wealth Teams Solutions, em Irvine, Califórnia.

"Embora tenha alguns recursos de investimento interessantes, em primeiro lugar, você compra para o benefício de morte", diz ele.

Quando você compra uma política de toda a vida, parte do seu prêmio vai para o benefício de morte, e parte entra em uma conta de valor em dinheiro que se acumula ao longo do tempo. Quando os agentes falam sobre a vida inteira como um investimento, eles geralmente se referem a essa conta de valor em dinheiro, que gera um retorno mínimo garantido, atualmente em torno de 2,5% ao ano.

Algumas pessoas usam o seguro de vida permanente como forma de financiar mais poupanças para a aposentadoria. Sob essa abordagem, você empresta contra a conta de valor em dinheiro e usa o dinheiro para pagar as despesas. Os especialistas dizem que você só deve fazer isso se tiver maximizado outras contas de poupança para aposentados, como seu 401 (k) e IRA.

Não permita que um agente o convença a usar todo o seguro de vida como um investimento sem entender os riscos e os custos. Se você não precisa de seguro de vida e se não tiver outras contas de aposentadoria, usar seguro de vida para financiar a aposentadoria provavelmente não é uma boa ideia.

Se você só precisa de um seguro de vida enquanto seus filhos estão crescendo ou quando você está pagando uma hipoteca, compre um seguro de vida para cobrir você durante esses anos. Em seguida, despeje o máximo de dinheiro possível em suas economias de aposentadoria no trabalho ou em um IRA.

2. O seguro de vida total só paga quando o segurado morre.

Muitas vezes pensamos em um pagamento de seguro de vida como o dinheiro que a companhia de seguros envia depois que o segurado morre. Mas às vezes você pode acessar o dinheiro antes da morte.

Uma apólice de seguro de vida inteira que inclui “benefícios acelerados” permite que o detentor da apólice pague todo ou parte do pagamento, chamado benefício de morte, se o segurado ficar com doença terminal. Uma característica semelhante, chamada piloto da doença crônica, permite que o proprietário da apólice acesse antecipadamente o dinheiro do seguro de vida, caso o segurado desenvolva uma doença ou condição crónica grave. Quando o segurado morre, o dinheiro retirado antecipadamente é deduzido do pagamento final aos beneficiários.

Benefícios acelerados e pacientes com doenças crônicas geralmente estão disponíveis gratuitamente ou por uma pequena taxa.

3. Você pode pedir emprestado da parte do valor em dinheiro gratuitamente.

Um empréstimo com valor em dinheiro é isento de impostos desde que o montante total pago seja inferior aos prémios que pagou. Mas não é dinheiro grátis. A companhia de seguros cobrará juros sobre esse empréstimo, e os juros continuarão a acumular até que você o pague.

Aqui está o problema: se você morrer antes de ter pago todo o dinheiro, o pagamento do seguro de vida será reduzido pelo valor não pago. Isso deixaria seus entes queridos sem o valor total que você originalmente pretendia transmitir.

4. O beneficiário recebe o benefício por morte da apólice mais seu valor em dinheiro.

Aqui está algo que confunde muitos compradores de seguros de vida inteira: quando você morre, a conta de valor em dinheiro de sua apólice volta para a empresa de seguros de vida. Seu beneficiário receberá apenas o benefício de morte da política, geralmente chamado de valor de face.

Algumas seguradoras oferecem produtos que pagam ambas as quantias aos seus beneficiários, mas elas custam mais.

5. Com toda a vida, você não precisa se preocupar com um exame médico.

De fato, algumas apólices de seguro de vida não exigem que você faça um exame médico. Eles são chamados de políticas de vida inteira de emissão simplificada e emissão garantida e são frequentemente comercializados para pessoas de 50 anos ou mais para pagar pelos funerais e outras “despesas finais”.

Mas essas apólices de seguro de vida sem exame oferecem pagamentos relativamente pequenos, geralmente menos de US $ 50.000. E há outro problema: se você morrer nos primeiros anos de uma política de problemas garantidos, seus beneficiários não receberão o pagamento integral.

De acordo com algumas políticas, se você morrer no primeiro ou segundo ano, o beneficiário só receberá o dinheiro que você pagou em prêmios, além de algum interesse ou uma pequena porcentagem do benefício total por morte. Em outros, o percentual de pagamento é aumentado gradualmente a cada ano em que a política está em vigor. Pode levar três anos ou mais até que a apólice pague o valor total aos seus beneficiários.

Considerando o pagamento relativamente baixo, essas políticas são consideravelmente mais caras do que as políticas padrão que exigem que você responda a perguntas de saúde e faça um exame médico.

Comprando a apólice de seguro de vida certa

Considere todas as suas opções, incluindo o seguro de vida, antes de comprar uma política permanente.

Se você acha que precisa de seguro de vida permanente, como toda a vida, converse com um consultor financeiro para entender suas opções.

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Imagem via iStock.