Pagar dívidas ou economizar para aposentadoria? Aqui está nosso conselho

Um dos maiores desafios para tomar decisões de dinheiro inteligente é que muitos objetivos importantes competem por nossos limitados dólares. Esse é exatamente o caso das pessoas que querem poupar para a aposentadoria, mas também saem da dívida.

Não há nada como o tempo - e muito disso - para transformar suas economias de aposentadoria em um pote de ouro muito maior, graças aos retornos de investimento compostos por eles mesmos. Isso significa atrasar a poupança para a aposentadoria é uma má ideia.

Mas deixar dívidas acumularem altas taxas de juros enquanto você envia dólares preciosos para sua conta de aposentadoria? Isso não faz muito sentido também.

A situação de todos é única, mas muitos especialistas sugerem que você comece a se aposentar e concentre a maior parte do seu dinheiro em dívidas com juros altos. Este é o processo passo a passo:

1. Comece a economizar para a aposentadoria
2. Pague a dívida "tóxica" de alta taxa
3. Comece um fundo de emergência
4. Volte para a dívida de baixa taxa
5. Fique na pista com um plano escrito

1. Economia de aposentadoria vem em primeiro lugar

Se o seu empregador oferecer uma contribuição correspondente a um 401 (k) ou outro plano de poupança-reforma, contribua o quanto for necessário para obter esse dinheiro gratuitamente.

Digamos que seu empregador ofereça “100% a 2% do salário”. Isso significa que seu empregador adicionará um dólar para cada dólar que você contribuir, até 2% do seu salário. Portanto, se você ganhar US $ 60.000 e contribuir com 2%, seu empregador adicionará US $ 1.200 por ano além de sua contribuição de US $ 1.200.

"Você está dobrando seu dinheiro mesmo antes do retorno do investimento ou da economia fiscal", diz Joe Heider, fundador da Cirrus Wealth Management, em Cleveland. Até mesmo 50% das apostas ainda são uma boa quantia de dinheiro grátis que você não quer deixar passar - você não terá uma taxa de retorno de 50% em nenhum outro lugar.

Se você não tem um plano de aposentadoria no trabalho, abra um IRA tradicional ou o IRA de Roth (se você não tiver certeza do que é melhor para você, leia nosso guia). Não há correspondência para aproveitar, mas você pode configurar transferências recorrentes de sua conta bancária para imitar a facilidade de uma contribuição automatizada no local de trabalho. Este é o nosso resumo dos melhores fornecedores de contas do IRA.

2. Pagar a dívida de alta taxa

Se você tem dívidas de cartão de crédito, empréstimos do dia de pagamento ou dívidas que têm taxas de juros variáveis ​​ou altas - qualquer coisa ao norte de cerca de 9% - resolva isso em seguida. (Se essa dívida tóxica for composta por mais da metade de sua renda, considere buscar alívio da dívida.)

Para um impulso psicológico ao longo do caminho, ele pode ajudar a usar o método da bola de neve da dívida, onde você concentra os esforços de recompensa em sua menor dívida primeiro - sempre fazendo os pagamentos mínimos para os outros, é claro. Uma vez que isso valha a pena, concentre-se na próxima maior dívida e assim por diante. Leia como usar uma bola de neve da dívida.

"É útil ter uma vitória logo no início", diz Jessie Doll, consultora de gestão de patrimônio da TIAA em Fairfax, Virgínia. "Agora eu tenho alguma confiança para fazer algumas das outras coisas de longo prazo que precisam ser feitas".

3. Inicie uma conta de poupança de emergência

Não há problema em começar pequeno. Obter $ 500 colocar de lado em uma conta de poupança. Isso impedirá que você gere dívida de cartão de crédito em todas as despesas inesperadas.

Você pode construir a partir daí. Mesmo tendo “pelo menos um par de meses de gastos gastos é bom planejamento”, diz Heider. "Você perde o emprego, é despedido, fica doente - dá um pouco de conforto quando você mais precisa."

4. Enfrentar dívidas com taxas mais baixas

Uma vez que você tenha uma dívida de alta taxa aniquilada e um sólido fundo de emergência em andamento, pense em jogar mais dinheiro em outras dívidas, como empréstimos estudantis.

Se você tem vários empréstimos estudantis, considere focar um de cada vez. Digamos que você tenha quatro empréstimos, cada um com um pagamento mensal mínimo de US $ 150, e você pode pagar US $ 1.000 por mês. "Eu não pagaria US $ 250 em todos os quatro", diz Heider. "Eu pagaria US $ 150 em três e US $ 550 no quarto. Uma vez que a quarta esteja concluída, o seu mínimo agora, em vez de US $ 600, é de US $ 450. ”Isso pode ajudar se ocorrer uma emergência orçamentária.

5. Coloque por escrito

Não há nada como um plano para permanecer no caminho dos objetivos de dinheiro.

Anotá-la: Heider sugere uma planilha com objetivos específicos, como: “Este empréstimo será liquidado em 18 meses. O próximo empréstimo será liquidado em quatro anos. Em cinco anos, espero ter US $ 40.000 no meu 401 (k). ”

Isso mantém você focado no próximo objetivo quando pagar uma dívida. "Isso pode ajudar a evitar a tentação de comprar um carro novo quando você realmente não precisa de um", diz Heider.

Seja explícito: "Nomear os objetivos pode ser muito útil", diz Doll. “Se eu souber que não sair para jantar esta semana, posso levar meus filhos de férias no ano que vem, o que facilita muito minha decisão.”

Construa em recompensas: Pense em reservar dinheiro para uma viagem ou uma compra especial ao pagar cada dívida.

Procure por "vazamentos": Acompanhe aonde seu dinheiro vai todo mês para encontrar dólares que poderiam ser melhor usados ​​para as metas de aposentadoria e dívida.

Até mesmo especialistas em finanças podem se surpreender.Michael McGrath, vice-presidente da EP Wealth Advisors em Valencia, Califórnia, lembra-se de um ex-colega que examinou seu próprio orçamento mensal dizendo: “Fiquei chocado com o quanto minha esposa e eu passamos na Starbucks. Estamos gastando quase um pagamento de carro!