Pagando juros em vários cartões de crédito? Considere consolidar essa dívida

Lidar com saldos com juros em vários cartões de crédito pode ser estressante e pode parecer incontrolável. Não importa se você está tentando reduzir a dívida com dois cartões ou 20, consolidar o dinheiro que deve em um só lugar pode facilitar o pagamento e, possivelmente, economizar dinheiro com juros. Mesmo com os benefícios da consolidação da dívida, avance com cuidado para garantir que seja a escolha certa para você.

Por que você deve consolidar vários cartões?

Se você está pagando juros em vários cartões, a transferência desses saldos para um cartão ou empréstimo pode permitir que você pague a dívida combinada com um custo total menor.

Por exemplo, se o cartão X tiver uma taxa de juros de 9%, o cartão Y uma taxa de 18% e o cartão Z uma taxa de 15%, a taxa de juros média será de 14%. Se você consolidar esses três saldos em um empréstimo pessoal com uma taxa de juros inferior a 14% e com o mesmo número de pagamentos, você quase sempre economizará dinheiro.

Outro grande benefício para a consolidação é organizar seus saldos. Muitas vezes, as pessoas perdem o controle da dívida porque ela está dispersa, levando a um interesse crescente e até a danos na pontuação de crédito de pagamentos atrasados. Agrupar todos os seus saldos em um cartão ou empréstimo não fará com que a dívida desapareça, mas será mais fácil de gerenciar.

Opções de consolidação

Se você deseja consolidar a dívida, tem várias opções.

Empréstimos pessoais: Estes empréstimos são muitas vezes uma maneira simples de assumir uma dívida que cobrirá o que você deve em vários cartões a uma menor taxa de juros.

HELOC: Uma linha de crédito de home equity é essencialmente uma linha de crédito de um banco alavancado contra o patrimônio em sua casa. HELOCs são empréstimos garantidos por isso, se você padrão, sua casa poderia ser usada para liquidar a dívida. Nesse sentido, essa opção apresenta algum risco, mas também muitas vezes vem com uma taxa de juros menor.

Cartões de transferência de saldo: Os cartões de crédito de transferência de saldo permitem que os portadores de cartões transfiram os saldos de cartões existentes para uma conta que normalmente tenha um período promocional de APR de 0%. Durante esse período, aqueles que pagam juros altos têm mais tempo para reduzir seus saldos principais, enquanto novos juros estão temporariamente atrasados. Muitos cartões de transferência de saldo exigem pelo menos o pagamento mínimo para manter o período de abril de 0%. Certifique-se de verificar os termos e condições do seu cartão.

Possíveis armadilhas

Para muitos, a consolidação economizará dinheiro e ajudará a lidar com dívidas. Mas há muitas coisas a considerar antes de seguir esse caminho.

Termos do empréstimo: Não se deixe enganar por taxas de juros baixas, espalhadas por períodos mais longos. O único valor que realmente importa quando se comparam as opções é o total pago na conclusão do empréstimo.

Taxas de transferência de saldo: Geralmente equivalente a 3% a 5% do saldo transferido, essas cobranças podem aumentar rapidamente até uma quantia considerável, especialmente quando você está transferindo vários saldos. Mover saldos maiores pode tornar essa solução menos ideal, ou até mesmo não valer a pena. Mas, você pode sempre optar por um cartão que vem sem uma taxa de transferência de saldo.

Se seus saldos são muito grandes: Se os saldos combinados excederem o limite de crédito (ou transferência) do cartão de transferência de saldo, talvez você não consiga consolidar todos os seus cartões. Isso não significa necessariamente que você não deveria usar um cartão de transferência de saldo, mas significa que você deve ser mais estratégico sobre como fazer isso. Nesse caso, geralmente é melhor transferir primeiro os saldos de juros mais altos.

Tomar a decisão

Escolhendo um método para consolidar a dívida realmente depende da sua situação. Se você não tiver uma casa, os HELOCs nem serão uma opção e os empréstimos pessoais deverão ser considerados. Para outros, um cartão de transferência de saldo funcionará como uma solução contínua e sem problemas para reduzir os pagamentos de juros. É melhor fazer sua pesquisa e encontrar a opção que economizará mais dinheiro com pagamentos mensais realistas.

Lembre-se, a consolidação do cartão de crédito é uma solução temporária e, se você fizer isso, você ainda deve trabalhar para saldar sua dívida o mais rápido possível. Crie um plano que se concentre em reduzir primeiro suas dívidas mais caras, e você estará livre dos grilhões da dívida em pouco tempo.

Kevin Cash é um escritor da equipe cobrindo cartões de crédito e crédito ao consumidor para Investmentmatome . Siga-o em Google+ .

Imagem via iStock.