Análise: titulares de grau profissional poderia economizar em alta dívida de empréstimo de estudante

Recentemente, a dívida estudantil do país atingiu um novo recorde, atingindo US $ 1,5 trilhão. E enquanto a carga média da dívida é de cerca de US $ 31.000 entre os 45,2 milhões de americanos com tal carga, de acordo com o Centro Nacional de Estatísticas da Educação, cerca de 2,5 milhões de americanos estão endividados com US $ 100.000 ou mais.

Graus avançados, como os exigidos para profissões legais e médicas, são muito valiosos. Mas se esses graduados, com dívidas acima da média nacional, considerarem cuidadosamente suas opções de pagamento, poderiam economizar centenas de dólares a cada mês e até centenas de milhares de dólares ao longo da vida de seus empréstimos.

Pagar dívidas de empréstimos estudantis pode levar décadas. Existem várias opções de reembolso disponíveis para aqueles com grandes dívidas, mas é difícil saber qual é o melhor para as circunstâncias únicas de um mutuário.

"Alguns planos tornam os pagamentos mensais mais gerenciáveis, mas custam mais a longo prazo", diz Brianna McGurran, especialista em empréstimos estudantis do nosso site. “Outros, incluindo o refinanciamento, podem significar pagamentos maiores, mas permitem que você seja livre de dívidas mais cedo. Os mutuários devem entender todas as suas opções e tomar uma decisão considerando suas rendas, dívida total, metas financeiras e histórico de crédito ”.

Investmentmatome calculou pagamentos e juros sobre dívidas de empréstimos estudantis para quatro profissões sob quatro opções de pagamento disponíveis para mutuários federais:

• O plano de reembolso padrão de 10 anos em que a maioria dos tomadores de empréstimo começa.
• Um plano estendido de 25 anos com taxa fixa.
• O plano Revenue Pay as You Earn (REPAYE), orientado por rendimento, que oferece o equilíbrio do perdão após 25 anos de pagamentos, limitado a 10% do rendimento discricionário.
• Refinanciar a dívida de empréstimos estudantis com uma taxa de juros menor após a graduação, uma opção disponível para aqueles com boa pontuação de crédito e renda adequada.

Para detalhes e requisitos para cada uma dessas opções de pagamento, clique aqui.

"CALCULADORA: Você deve refinanciar seus empréstimos estudantis?

MBA

A dívida média de empréstimos estudantis de graduados de MBA em 2016 foi de $ 55.800, de acordo com o NCES. Estes graduados são únicos em que a dívida de empréstimo de estudante de MBA mediana é baixa em relação ao rendimento médio elevado. Assim, um plano baseado em renda como o REPAYE teria os pagamentos mensais mais altos, mas quitaria a dívida no menor período de tempo.

Por outro lado, um graduado capaz de refinanciar após a graduação - com uma alta pontuação de crédito e baixa relação dívida / renda - equilibraria os pagamentos toleráveis ​​com um prazo razoável de pagamento e potencialmente economizaria $ 5.300 acima do plano de pagamento padrão de 10 anos.

Advogado

Os futuros advogados, formados em Juris Doctor em 2016, deixaram a escola com uma dívida mediana de US $ 133.500, de acordo com o NCES. Supondo que eles tenham um salário anual médio de US $ 141.900 nas primeiras décadas de carreira, eles pagariam seus empréstimos no REPAYE antes de poderem colher o benefício do perdão. Além disso, o plano de reembolso baseado em renda os deixaria pagando cerca de US $ 38.700 a mais durante a vigência do empréstimo, em comparação com o plano de amortização padrão de 10 anos.

Refinanciar seus empréstimos após a formatura, no entanto, economizaria US $ 19.500 quando comparado com o pagamento padrão.

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Dentista

Dentistas graduados com a maior carga de dívida de empréstimo estudantil de todas as profissões analisadas - $ 274.100 em 2016, de acordo com o NCES. É por causa desse alto saldo e salário relativamente médio que eles podem tirar o máximo proveito do perdão do empréstimo estudantil sob o REPAYE em nossa análise.

Após 25 anos de pagamentos mensais de US $ 1.300, eles teriam direito a receber o restante de US $ 150.500 perdoado. Ainda assim, aqueles que carregam esse montante de dívida pagariam menos ao longo da vida do empréstimo, aderindo ao plano padrão de 10 anos ou refinanciando a uma taxa mais baixa. Se o maior pagamento mensal dessas opções for gerenciável, o mutuário poderá economizar US $ 20.700 ou US $ 64.700, respectivamente.

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Médico

Futuros médicos, deixando a faculdade de medicina com um doutorado em Medicina, também saíram com uma dívida média de US $ 228.500, de acordo com o NCES. Este grupo pode ver os pagamentos mensais mais baixos entrando em um plano de reembolso estendido, mas estender esses pagamentos menores por 25 anos entregaria o maior valor total pago - US $ 452.200 ao longo da vida do empréstimo.

Entrar no plano REPAYE manteria altos pagamentos à distância, mas ainda custaria US $ 115.500 a mais do que o plano de pagamento padrão quando tudo estiver dito e feito, e dado o salário médio para os clínicos gerais, o empréstimo seria pago antes de nosso médico vantagem de qualquer perdão.

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Escolhendo o plano certo

"Para escolher a opção certa de reembolso, equilibre como cada plano se encaixa nos seus planos de carreira de longo prazo", diz McGurran. "Graduados que trabalham em hospitais sem fins lucrativos ou para o governo, por exemplo, poderiam se qualificar para Perdão por Empréstimo de Serviço Público após 10 anos de pagamentos, o que tornaria um plano de pagamento baseado em renda a melhor abordagem".

Para aqueles que não trabalham no serviço público ou sem fins lucrativos, a solução pode estar na combinação de abordagens - entrar em um plano orientado a renda como o REPAYE nos primeiros anos, depois refinanciar assim que sua renda aumentar e permitir pagamentos mensais maiores, por exemplo. Os credores também oferecem termos mais curtos no âmbito do refinanciamento que podem permitir que os mutuários de alta renda paguem suas dívidas mais rapidamente do que o período padrão de pagamento de 10 anos.

Os mutuários devem usar uma calculadora de refinanciamento para ver quanto podem economizar com uma taxa de juros menor. Uma calculadora de renda discricionária mostra pagamentos sob planos de pagamento orientados a renda.

METODOLOGIA

Os níveis médios da dívida representam o montante acumulado de todos os empréstimos por programa de graduação e foram obtidos a partir do Estudo Nacional de Ajuda ao Estudante Pós-Graduação do Centro Nacional para Estatísticas da Educação de 2015-16.

As taxas de juros ponderadas foram estimadas usando 2017-18 como o último ano do curso. As taxas representam uma combinação de empréstimos diretos não subsidiados e empréstimos diretos de PLUS do Departamento de Educação dos EUA.

Os salários anuais são baseados em dados do Emprego Nacional de Emprego e Estimativas Salariais de maio de 2017 do Bureau of Labor Statistics e representam uma aproximação do que os profissionais ganhariam, em média, nos primeiros 25 anos de carreira.

Para perguntas sobre esta análise, contate Megan Katz em [email protected].