Você pode renegociar os termos de um empréstimo se seu crédito melhorar?

Digamos que você tenha um crédito decente e tenha feito um empréstimo. Se sua pontuação de crédito melhorar significativamente, você poderá renegociar os termos do empréstimo? Você pode realmente renegociar os termos do empréstimo se o seu crédito melhorar significativamente.

Embora raramente seja anunciado, quase tudo na vida é negociável. O seu sucesso dependerá da sua pontuação de crédito, da sua habilidade em negociar, do reconhecimento das suas vantagens situacionais e do conhecimento das desvantagens do seu oponente.

E quanto às penalidades de reembolso?

Na maioria dos casos, estamos falando de dois pontos principais: prazo e taxa.

Com qualquer empréstimo, a primeira questão é saber se há uma penalidade de pré-pagamento. Se houver, você precisará incluir isso na matemática. Se a penalidade for significativa, talvez você não queira renegociar os termos do empréstimo. Na verdade, essa é a razão da penalidade de pré-pagamento: o credor queria prendê-lo a esses termos.

Se você não perguntar, você não tem

Agora você deve determinar a situação do seu credor. É improvável que qualquer credor apenas ofereça uma taxa de juro mais baixa porque o seu crédito melhorou. Mas nunca é demais perguntar. Às vezes, um grande banco ou outro credor em um espaço competitivo estará interessado em manter outros negócios que você tem com eles, como contas de poupança, e vai querer mantê-lo feliz.

Compre ao redor

Assumindo que seu emprestador não vai ceder, você precisa pensar como um tubarão. Você precisa saber o quanto você pode melhorar sua posição. Compre ao redor com outros credores. Eles ficarão felizes em levar o seu negócio porque 1) o seu crédito é ainda melhor agora que era antes, e 2) eles querem assumir o bom empréstimo de outro credor.

Novamente, supondo que não haja uma restrição de pré-pagamento, eles provavelmente oferecerão o pagamento do outro empréstimo para transferi-lo para o serviço.

De volta ao seu emprestador

Agora você pode ir ao seu emprestador com a melhor oferta que encontrou. O credor agora tem uma escolha. Ele subscreveu você com base em informações anteriores. Pode concordar em refinanciar o empréstimo agora que você tem um crédito melhor, ou ele pode se oferecer para renegociar os termos do empréstimo. Essas duas opções são basicamente as mesmas.

Alguns credores olharão para a situação e decidirão que seu crédito pode estar melhor agora, mas não foi tão bom originalmente e não quer correr o risco. Eles permitem que você pague o empréstimo e permite que você passe para o novo contrato.

Alguns credores não vão querer perder o negócio, e se o seu crédito tiver melhorado significativamente, isso significa que você pode correr menos riscos do que antes - mais uma razão para mantê-lo.

E se for perto?

Eles podem ou não corresponder à oferta do outro credor. Onde você terá dificuldade é se eles chegarem perto do outro credor, mas não suficientemente baixo. Agora você tem que pesar se vale a pena o incômodo para fazer toda a papelada e aguardar a aprovação do novo credor. Isso faz com que o custo mais baixo valha a pena?

Se você está falando de muito dinheiro - talvez seja uma hipoteca ou um empréstimo de carro - então pode valer a pena. No entanto, você deve ter cuidado. Se as taxas de juros estão flutuando, e o seu novo credor o recusar, se você voltar ao seu emprestador original, o acordo que ele ofereceu pode ter piorado e a taxa pode ter subido.

Este artigo foi atualizado em 5 de agosto de 2016. Foi originalmente publicado em 26 de agosto de 2014.