Se aposentar? 4 razões para atrasar a segurança social

De Steven Elwell

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Ao se aproximar da aposentadoria, você enfrenta muitas decisões financeiras importantes. Quanto você pode gastar a cada ano garantindo que não fique sem dinheiro? Quando você deve começar a tomar sua pensão, se você receber uma? Qual conta você deve sacar dinheiro primeiro?

Uma das maiores decisões é quando começar a desenhar o Seguro Social. De acordo com o Center for Retirement Research do Boston College, cerca de 42% dos homens e 47% das mulheres começam a receber benefícios aos 62 anos, o que é o mais cedo possível. Quanto mais cedo você começar a receber benefícios, menos receberá todos os meses. Quanto mais você esperar, maior será seu benefício mensal.

Algumas pessoas realmente não têm escolha e devem começar os benefícios imediatamente. Mas aqueles que têm uma escolha devem considerar os benefícios potenciais da espera. Aqui estão quatro razões para pensar em atrasar seu Seguro Social.

1. As pessoas estão vivendo mais do que nunca

De acordo com a calculadora de expectativa de vida da Previdência Social, o homem médio que atinge 62 anos viverá para quase 84, enquanto a mulher média que chegar a 62 viverá até 86. Com contínuos avanços na tecnologia médica, a expectativa de vida provavelmente continuará aumentando. Esta é uma boa notícia para a longevidade - mas não tão boa notícia para as finanças. Você precisará do seu dinheiro para durar tanto quanto você. Uma maneira de ajudar a fazer isso acontecer é atrasar o Seguro Social para receber um benefício maior, o que pode tirar o estresse de suas economias. Um benefício maior também significa que o ajuste anual do custo de vida (COLA) resultará em mais dinheiro em termos reais. Veja um exemplo de um ano com um COLA de 2%:

Benefício de US $ 1.000 / mês x 2% COLA = Aumento de US $ 20 / mês US $ 1.800 / mês de benefício x 2% de COLA = Aumento de $ 36 / mês

Como você começaria de uma base maior, seu benefício aumentaria em US $ 432 nesse ano, em vez de US $ 240. O extra de US $ 192 é excelente proteção contra a inflação.

2. Benefícios crescem 8% a cada ano que você espera

Para cada ano que você adiar o início do Seguro Social entre 62 e 70, seu benefício mensal aumenta em cerca de 8%. No atual ambiente de baixa taxa de juros, é impossível encontrar um 8% garantido Retorna. Qualquer profissional de investimento que se preze dirá que o mercado de ações não pode garantir esse tipo de retorno todo ano.

Como exemplo da vida real, tenho um cliente cujo valor do benefício aos 62 anos é de US $ 1.736 por mês. Se essa pessoa espera até 70 anos, o benefício aumenta para US $ 3.259 por mês. Esse é um aumento de 87,7% - quase o dobro! Esperar até os 70 anos, naturalmente, significará perder oito anos de benefícios, mas, voltando ao meu primeiro ponto, se você viver o suficiente, você vai mais do que compensar a diferença. O cliente no exemplo faria isso antes de atingir 80.

3. Grande economia de imposto IRA / 401 (k) possível

Depois de decidir adiar o Seguro Social, a pergunta natural é: onde você obtém renda enquanto aguarda o início dos seus benefícios? Como a maioria das pessoas nessa situação não terá outra fonte de renda tributável, isso proporciona uma oportunidade incrível de retirar dinheiro de um IRA ou 401 (k) com alíquotas baixas ou nulas.

Este é o grand slam do planejamento tributário. Imagine colocar dinheiro em seu 401 (k) para evitar uma taxa de imposto atual de 25% ou mais, permitindo que ele cresça por décadas com imposto diferido e, em seguida, retirá-lo em aposentadoria sem dever de impostos. Eu tive clientes capazes de fazer isso com um planejamento adequado, e é um resultado maravilhoso. Se você não precisar do dinheiro imediatamente, considere convertê-lo em um IRA de Roth. Você aproveita as alíquotas de imposto baixas ou nulas e, a partir de então, seu dinheiro pode crescer livre de impostos.

4. Benefícios do cônjuge podem pagar para você esperar

Um grande benefício financeiro do casamento é a capacidade de coletar benefícios com base no registro do Seguro Social do cônjuge, e não no seu próprio. Pode ser uma decisão complicada, mas basicamente você pode cobrar um benefício igual a 50% do benefício de idade de aposentadoria completa do seu cônjuge depois de atingir sua idade de aposentadoria completa - 65 a 67 anos, dependendo de quando você nasceu. Você pode cobrar esse benefício e continuar a atrasar seu próprio benefício até os 70 anos, quando você passa a pagar seu próprio pagamento mensal mais alto. Você pode reivindicar um benefício conjugal antes de chegar ao seu FRA, mas o Seguro Social somente lhe dará o maior benefício em si ou o benefício do cônjuge, e você perderá a capacidade de adiar seu próprio benefício.

Pessoas divorciadas / viúvas elegíveis também

Aqueles que são divorciados, mas eram casados ​​há mais de 10 anos, têm o direito de reivindicar os benefícios do cônjuge com base no registro de ex. (Isso não tem efeito sobre os benefícios de sua ex.) Aqueles que são viúvos têm permissão para reivindicar benefícios de sobreviventes desde os 60 anos de idade, sem efeito em seu próprio benefício de aposentadoria.

Eu recomendo fortemente que qualquer pessoa que seja divorciada ou viúva visite um especialista para ajudar a tomar decisões inteligentes. Os agentes da Previdência Social não estão autorizados a dar conselhos e podem nem mesmo ter conhecimento das estratégias básicas de reivindicação.

Imagem via iStock.

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