16 dicas de dinheiro para a classe de 2016

Depois de se formar na faculdade, pode parecer que você está fingindo ser um “adulto de verdade”. Você passou anos seguindo um caminho claramente pavimentado, e agora não está claro como navegar por um território não mapeado: um novo emprego em tempo integral, movendo-se para o seu próprio lugar e lidando com seus empréstimos estudantis.

Mas você não precisa fingir - pode obter muita experiência ao aprender algumas noções básicas de finanças pessoais. Aqui está um roteiro para administrar seu dinheiro depois da faculdade: construir uma carreira, lidar com a dívida estudantil, investir no futuro, estabelecer crédito e muito mais.

Carreira e orçamento

1. Negocie sua primeira oferta de emprego.

Você pode se sentir desconfortável em negociar sua primeira oferta de emprego, e isso é natural. Mas saiba disso: a maioria dos empregadores espera isso. Mais de 80% dos empregadores estão dispostos ou são capazes de pagar mais do que a sua oferta inicial, de acordo com uma pesquisa de 2015 com 708 empregadores da Investmentmatome e da plataforma de recrutamento Looksharp. E mesmo que o empregador diga “não”, provavelmente admirará a confiança necessária para perguntar.

" MAIS: Guia de negociação salarial

2. Viver no orçamento de um estudante universitário por mais alguns anos.

Você já está acostumado a viver como um estudante universitário pobre, então viva um pouco abaixo dos seus recursos mesmo depois de conseguir seu primeiro emprego. Se você puder limitar viagens e refeições caras por mais alguns anos, você terá dinheiro extra para construir a base financeira de que precisa: um fundo de emergência e uma conta de aposentadoria (mais sobre essas coisas mais tarde).

" MAIS: Como construir um orçamento

3. Pesquise o custo de vida em sua nova cidade.

Se você estiver mudando para uma nova cidade, use uma calculadora de custo de vida para ver o que pode pagar por moradia, compras e transporte. Use essas estimativas para criar um orçamento realista e incluí-lo quando estiver negociando seu salário.

4. Indo para a escola de pós-graduação? Considere o custo.

Alunos de pós-graduação muitas vezes pagam mais do que alunos de graduação por empréstimos estudantis. As taxas federais de empréstimos não subsidiados diretos para o ano letivo de 2015-16 foram de 5,84% para estudantes de pós-graduação e de 4,29% para alunos de graduação. Ainda assim, a pós-graduação poderia valer a pena o investimento se conseguir um segundo grau aumenta seu potencial de ganhos o suficiente para compensar o custo.

" MAIS: Como pagar pela escola de pós-graduação

Empréstimos para estudantes

5. Conheça seus empréstimos estudantis.

Você deve ser capaz de responder a estas perguntas sobre sua dívida estudantil: Você tem empréstimos federais ou privados? Quem é o seu agente de empréstimos? Quais são suas taxas de juros? Suas respostas afetam os planos de pagamento e os programas de perdão aos quais você está qualificado, a empresa para a qual você fará pagamentos e como priorizar o pagamento de suas dívidas. Verifique o National Student Loan Data System para obter informações sobre seus empréstimos federais. Se você tiver empréstimos privados, ouvirá seu credor diretamente.

6. Pague qualquer juro de empréstimo de estudante acumulado.

A maioria dos empréstimos estudantis oferece um período de carência de seis meses entre o momento em que você se forma e quando você precisa começar a fazer pagamentos. E, a menos que você tenha empréstimos diretos subsidiados pelo governo federal ou empréstimos da Perkins, os juros acumulam-se enquanto você está na escola. Esse interesse será capitalizado ou adicionado ao seu saldo no final do período de carência, aumentando o total de juros que você terá que pagar. Para evitar isso, saldar os juros acumulados antes de seu primeiro pagamento ser devido.

7. Entenda suas opções de reembolso de empréstimo de estudante.

Se você está lutando para pagar seus empréstimos estudantis federais, há quatro planos de reembolso com base na renda que podem reduzir seu pagamento mensal. Cada um dos planos limita seu pagamento mensal a uma porcentagem de sua renda e perdoa seu saldo de empréstimo restante depois de fazer pagamentos por 20 ou 25 anos. No entanto, os planos orientados para a renda também aumentam o total de juros que você pagará. Estes planos estão disponíveis apenas para os mutuários com empréstimos federais. Se você tem empréstimos privados, pergunte ao seu servicer sobre as opções de reembolso disponíveis para você.

8. Deixe seu empregador ajudá-lo a pagar sua dívida estudantil.

Se você trabalha para o governo ou para uma organização sem fins lucrativos e tem empréstimos estudantis federais, tem direito a esses empréstimos depois de 10 anos fazendo pagamentos por meio do programa Perdedor de Empréstimos de Serviço Público. Além disso, alguns empregadores privados, incluindo a PricewaterhouseCoopers e a Fidelity Investments, oferecem-se agora para pagar uma parte dos empréstimos dos empregados.

" MAIS: Nosso guia do site para o perdão de empréstimos estudantis

Poupança e investimentos

9. Construa uma conta de poupança de emergência.

No mínimo, você deve ter US $ 500 reservados para custos inesperados, como um reparo de carro não planejado ou a substituição de um telefone perdido. Idealmente, você deve ter mais - três a seis meses de despesas - no caso de perder seu emprego. Guarde o dinheiro em uma conta de poupança e reabasteça ao usá-lo.

10. Comece a pensar em aposentadoria agora.

A aposentadoria é provavelmente a última coisa em sua mente quando você está entrando no mercado de trabalho, mas saber sobre a mágica dos juros compostos pode mudar seu tom. Há duas maneiras principais de economizar: 401 (k) se contas de aposentadoria individuais, conhecidas como IRAs. Pretende contribuir com 15% de cada salário para a poupança para a aposentadoria, mas não há problema em ser inteligente. Investir até um pouco em seus 20 anos é melhor do que esperar até mais tarde na vida.

11. Aproveite uma partida 401 (k) se ela for oferecida.

A 401 (k) é uma conta de investimento de aposentadoria patrocinada pelo empregador. Você pode configurá-lo para que uma parte de cada um de seus contracheques seja transferida para a conta. Muitos empregadores combinam com o que você contribui até um determinado valor, e isso é dinheiro grátis para você. Se o seu empregador oferecer uma correspondência, contribua pelo menos até esse valor todos os meses para maximizar suas economias.

12. Abra um IRA de Roth.

Se você não tiver um emprego que ofereça um 401 (k), poderá abrir um IRA. Um IRA de Roth (em oposição a um IRA tradicional) é geralmente a melhor opção para os recém-formados porque você pagará impostos sobre o dinheiro agora, antes que ele cresça, em vez de retirá-lo na aposentadoria. Mesmo se você tiver um 401 (k), você deve considerar a abertura de um IRA depois de contribuir com a porcentagem máxima que seu empregador irá igualar para aumentar suas economias.

Crédito e mais

13. Obter um cartão de crédito para começar a construir um bom crédito.

Você precisa de um bom crédito para fazer a maioria das coisas relacionadas ao dinheiro, como alugar um apartamento, contratar um empréstimo de carro e até se inscrever em um plano de telefone celular. Comece a estabelecer um bom crédito obtendo um cartão de crédito e pagando seu saldo a cada mês. Pode ser necessário começar com um cartão seguro, como um usuário autorizado no cartão de um dos pais ou com um cartão de crédito co-assinado até que você crie um histórico de crédito suficiente para se qualificar para um cartão por conta própria.

" MAIS: Como construir crédito

14. Aprenda como verificar seu relatório de crédito.

Seu relatório de crédito é um registro dos cartões de crédito e empréstimos que você teve, de como você pagou com diligência essa dívida e das partes que verificaram seu crédito (pense: credores, senhorios e seguradoras). É um bom hábito verificar periodicamente seus próprios relatórios de crédito para saber o que está sobre eles e garantir que não haja erros. Você pode obter três relatórios gratuitos por ano - um de cada uma das três principais agências de crédito - no AnnualCreditReport.com.

15. Check-in em sua conta corrente.

Se você tiver uma conta bancária de estudante, seu banco poderá alterá-la para uma conta corrente não estudantil depois de se formar. Isso poderia colocá-lo no gancho para taxas extras, como taxas de serviço mensais, que foram dispensadas com a conta do aluno. Reavalie suas necessidades bancárias e decida se faz sentido manter o mesmo banco ou abrir uma conta corrente em outro lugar. Ao tomar sua decisão, considere taxas, acesso ao caixa eletrônico e requisitos de saldo mínimo.

16. Obter seguro de locatários.

Se você está alugando um apartamento que foi roubado ou danificado em um incêndio, ele estará com você para cobrir suas perdas - a menos que você tenha seguro de locatários. O prêmio médio custa US $ 188 por ano, de acordo com dados de 2013 da Associação Nacional dos Comissários de Seguros, mas esse é um pequeno preço a pagar pela tranquilidade. Se o inesperado acontecer, seus pertences pessoais serão cobertos.

Próximos passos

Tente usar essas dicas para fazer uma lista de suas metas de finanças pessoais e marque cada item ao concluí-lo. Em breve, você se sentirá no controle de suas finanças e poderá seguir para algo que é mais divertido: aproveitar a vida de 20 e poucos anos.

Teddy Nykiel é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel