IRA esponsal: o que é, como abrir um
A ira: o que é e como lidar com ela.
Índice:
- Como funcionam os IRAs do cônjuge
- As regras
- Abrindo um IRA esponsal
- Qual é o próximo?
- Descobrir como e onde abrir um Roth IRA
- Plugue três números em nossa calculadora para ver se você está no caminho certo para a aposentadoria
- Aprender como investir em seu IRA
IRAs são tidas como contas de aposentadoria valiosas, mas as regras dizem que você tem que ganhar uma renda para contribuir para um, certo? Não necessariamente.
Até mesmo os cônjuges que não trabalham para pagamento podem contribuir para um IRA conjugal se eles apresentarem impostos em conjunto com um cônjuge que o fizer. Isso significa que, se cada cônjuge tiver um IRA, cada um poderá contribuir com até US $ 5.500 por ano, totalizando US $ 11.000 (ou US $ 6.500 cada, para um total de US $ 13.000, se tiverem 50 anos ou mais).
Como funcionam os IRAs do cônjuge
Não há um tipo especial de conta "conjugal". As IRAs do casal são literalmente apenas seu IRA típico, mas usadas por uma pessoa que é casada. Ou seja, cada cônjuge pode usar IRAs tradicionais ou de Roth, ou ambos. A chave é que o cônjuge que trabalha deve ganhar pelo menos tanto dinheiro quanto é contribuído para todas as IRAs do casal.
"Digamos que uma esposa esteja trabalhando, ganhando US $ 100 mil por ano, e o marido não está trabalhando", diz Elijah Kovar, sócio-fundador da Great Waters Financial, em Minneapolis.
"Ela pode contribuir com seu próprio IRA tradicional - US $ 6.500 se tiver mais de 50 anos, US $ 5.500 se for o caso - mas também pode contribuir com US $ 6.500 ou US $ 5.500 para o IRA de seu marido", diz ele.
»No caminho certo para a aposentadoria? Confira nossa calculadora de aposentadoria.
Dependendo do tipo de IRA para o qual você se qualifica, você desfrutará de uma isenção fiscal agora ou no futuro (falamos sobre como escolher entre um IRA Roth vs. IRA tradicional aqui). Como bônus, contribuir para uma conta de aposentadoria pode resultar em mais uma pausa no tempo do imposto: o crédito do poupador é de até US $ 2 mil para os casais que registram em conjunto. Sua renda bruta ajustada deve ser de US $ 63.000 ou menos para se qualificar em 2018.
As regras
Além da exigência de que pelo menos um cônjuge tenha renda suficiente para cobrir as contribuições de ambos, existem outras regras a serem consideradas:
- O casal deve declarar os impostos como "um registro de casados em conjunto".
- As IRAs têm limites rígidos de renda e essas regras se aplicam aqui. Um cônjuge não trabalhador pode abrir um IRA tradicional ou um Roth, mas somente se ele ou ela se qualificar. Veja esta página para renda e outros limites para os dois tipos de IRAs. "Eles chamam isso de IRA esponsal, mas é apenas um IRA comum no nome da esposa", diz Kovar.
- O IRA matrimonial não é co-propriedade. É em nome e propriedade do cônjuge não trabalhador.
- Se você tem mais de 70 anos, não pode contribuir para um IRA tradicional, incluindo a versão do parceiro. Não há tal restrição em Roth IRAs.
Abrindo um IRA esponsal
Se um IRA do cônjuge soar certo para você e seu cônjuge, você poderá abrir uma conta em qualquer corretor IRA líder.
Abrir uma conta é fácil: você precisará fornecer algumas informações pessoais, incluindo a data de nascimento e o número da previdência social, mas isso é tudo.
E a economia pode compensar. Digamos que você coloque US $ 455 por mês em um IRA (que é sobre o máximo anual de US $ 5.500). Se você obtiver um retorno de investimento de 6%, acabará com mais de US $ 300.000 após 25 anos.
Veja nosso resumo dos melhores fornecedores de IRA para saber qual empresa pode ser melhor para sua situação.
