Como a escolha errada poderia arruinar a aposentadoria do seu cônjuge

Três decisões-chave sobre os benefícios da aposentadoria podem ajudar os casais a fazer seu dinheiro durar - ou aumentar drasticamente as chances de o sobrevivente acabar velho e falido.

Mulheres viúvas têm o dobro da probabilidade de seus colegas homens viverem na pobreza durante a aposentadoria, de acordo com um estudo de março do Instituto Nacional de Segurança de Aposentadoria. Mas quem sobrevive a um parceiro pode ser vulnerável a uma grande queda na renda e no estilo de vida por causa de decisões míopes sobre reivindicar benefícios.

"A maioria das pessoas não consegue as contas", diz Delia Fernandez, planejadora financeira certificada em Los Alamitos, Califórnia, que aconselha principalmente clientes de classe média. "Eles estão tão focados em conseguir o maior pagamento agora."

Fernández se lembra de um marido que queria se aposentar antecipadamente e ter a pensão máxima possível, sem perceber que, se ele morresse primeiro, a renda de sua esposa cairia 75%.

"É tudo sobre" estou saindo desse trabalho e ganhando mais dinheiro porque tenho coisas para fazer ", diz Fernandez. As pessoas não percebem que seus cônjuges podem ter que viver por anos, ou mesmo décadas, em rendimentos truncados.

Estas são as decisões que os casais que se aproximam da aposentadoria precisam acertar:

Como tirar benefícios de aposentadoria

Você pode ser oferecido uma escolha entre tomar uma distribuição de montante fixo do seu plano de aposentadoria ou aceitar uma série de verificações mensais. Teoricamente, é possível ganhar mais com o tempo investindo a quantia total, mas um mercado ruim ou uma taxa de retirada muito rápida podem prejudicar seus retornos. Por outro lado, os cheques mensais podem ser garantidos a renda que pode durar tanto a sua vida.

Os casais devem tentar garantir que pelo menos suas despesas básicas de aposentadoria sejam cobertas por fontes de renda garantidas, que podem incluir a Previdência Social, pagamentos de aposentadorias e anuidades, diz Gary Koenig, vice-presidente de segurança financeira do Instituto de Políticas Públicas da AARP.

Todos os planos 401 (k) dão aos poupadores uma opção de pagamento de quantia fixa, e muitos oferecem a opção de fazer um cheque mensal, mas o valor que você recebe pode variar dependendo do desempenho de seus investimentos. Se você quiser renda garantida, você normalmente teria que rolar seu dinheiro em um IRA, em seguida, usar algum ou todo o dinheiro para comprar uma anuidade fixa imediata de uma companhia de seguros para criar um fluxo de renda estável.

Aqueles com pensões tradicionais normalmente recebem cheques mensais garantidos como a opção padrão, mas alguns planos de pensão podem oferecer uma quantia fixa. Se um consultor sugerir que você aceite a quantia e depois compre uma anuidade, pergunte-se como isso é melhor do que obter os cheques do plano de aposentadoria original, diz Jim Ludwick, planejador financeiro certificado da MainStreet Financial Planning em Odenton, Maryland. "Em 10 anos de análise de anuidades, nunca vi um que fosse melhor" do que o que um plano de pensão oferecia aos participantes diretamente, diz ele. "O pagamento da empresa é sempre mais generoso porque não tem lucro".

Qual opção de pagamento para escolher

Se você optar por cheques mensais de um fundo de pensão, você precisa decidir o tamanho dos seus cheques e quanto tempo eles durarão.

Digamos que o seu plano de pensão lhe daria US $ 3.000 por mês, se você optasse pelo pagamento de uma única vida - mas esse pagamento termina quando você morrer. Um pagamento conjunto e sobrevivente que caia pela metade após a sua morte pode começar em US $ 2.873, assumindo que você e seu cônjuge são aproximadamente da mesma idade.

Se você quiser que os cheques permaneçam no nível após a sua morte, seus pagamentos mensais iniciais podem encolher para US $ 2.754. Fernandez sugere que os clientes escolham essa opção, a menos que haja uma razão convincente para reduzi-la, como um cônjuge que "tem um monte de dinheiro ou pensão própria e não precisa da opção de sobrevivente, muito obrigado".

Além disso, tenha cuidado com esquemas de seguro que sugiram que você opte por um pagamento de uma única vida de uma pensão e use uma parte desse cheque maior para comprar um seguro de vida. Essa chamada maximização de pensão pode ser um plano que só um agente de seguros poderia amar, então passe por um planejador financeiro com taxa única - alguém que não ganha comissões sobre vendas de seguros - para uma segunda opinião objetiva antes de prosseguir.

Quando reivindicar a segurança social

O maior ganhador tipicamente deve adiar o início do Seguro Social o maior tempo possível, porque esse é o benefício que o sobrevivente obterá, diz Koenig. (O benefício do sobrevivente é o maior dos dois que o casal recebe.) O atraso é particularmente importante se um dos cônjuges não trabalhar ou não ganhar o suficiente para obter um benefício significativo, já que o benefício do cônjuge é baseado no que ganha mais..

Aqui está um exemplo para ilustrar a diferença. Digamos que o maior ganhador receberia um cheque mensal de US $ 2.000, com 66 anos, a idade atual de aposentadoria completa. Isso daria ao ganhador inferior um benefício conjugal de US $ 1.000 em sua idade de aposentadoria completa.

Se, em vez disso, o casal se inscrever quando se tornar elegível para benefícios aos 62 anos, o cheque superior do ganhador cairá para US $ 1.500 e o salário inferior para US $ 700. Então, em vez de US $ 3.000, eles receberiam US $ 2.200.Quando um morre, o outro recebe um benefício de sobrevivente de apenas US $ 1.500, contra os US $ 2.000 que o cônjuge teria recebido se o casal esperasse até que o maior ganhador tivesse 66 anos.

Aqueles que esperam para além da idade de aposentadoria completa podem aumentar seus benefícios em mais 8% ao ano até que cheguem ao máximo aos 70 anos. Por outro lado, um início antecipado trava um cheque permanentemente reduzido.

Com todas as três decisões, os casais devem falar sobre os vários cenários “e se”, incluindo o que aconteceria com a renda e economia do lar se um dos parceiros viver mais ou morrer antes do esperado, diz Mark Struthers, planejador financeiro certificado e analista financeiro certificado. com a Sona Financial em Minneapolis.

Struthers adverte contra obcecar muito sobre qual opção de pagamento resultaria em mais dinheiro, porque esses cálculos supõem que podemos prever o que está por vir.

"O ponto de equilíbrio não é realmente relevante", diz Struthers. "A questão é, sua esposa vai acabar comendo comida de gato porque sua renda caiu 75%?"

»Quer ajuda com o planejamento de aposentadoria? Como escolher um consultor financeiro

Liz Weston é colunista da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autor de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.