Para benefícios da previdência social, o tempo é a chave

Por Jim Ludwick, CFP

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Quando começar a receber benefícios da Previdência Social é uma das perguntas mais freqüentes entre os que estão se aproximando da aposentadoria. A resposta é complicada porque há muitos fatores envolvidos, alguns dos quais não são fáceis de quantificar ou prever. Por exemplo, você tem que pensar em quanto tempo você deve trabalhar, e até quanto tempo você viverá.

No entanto, ao entender como o tempo afeta seus benefícios e pensar em algumas considerações importantes, você pode ter uma ideia geral de quando pode fazer sentido reivindicar. Naturalmente, se você tiver mais dúvidas ou uma situação complexa, é melhor trabalhar com um profissional para determinar o que é melhor para você.

Como o tempo afeta seus benefícios

Seus benefícios de aposentadoria da Previdência Social são baseados em suas contribuições feitas durante uma vida inteira de trabalho, especificamente em seus 35 anos de maior salário. Na idade de aposentadoria completa (hoje é cerca de 66 ou 67, dependendo de quando você nasceu), você é elegível para o seu valor de benefício completo. Reivindicar antes desse ponto reduzirá seu benefício, e esperar até depois aumentará seu benefício. Observe que, se você reivindicar seu benefício antes da idade de aposentadoria completa e sua renda for muito alta, talvez não seja elegível para o valor total.

O mais antigo que você pode reivindicar é aos 62 anos, com uma redução de 25% do seu benefício por idade de aposentadoria (o valor da redução é baseado em quando você reivindica). Se você atrasar e reivindicar após a idade de aposentadoria completa, receberá cerca de 8% a mais a cada ano que você espera, até os 70 anos, com um aumento de 32% sobre o valor total da idade de aposentadoria. Por exemplo, um benefício de US $ 1.000 mensais aos 66 anos seria US $ 750 aos 62 anos e US $ 1.320 aos 70 anos.

Quando começar

Sua decisão sobre quando começar a coletar o Seguro Social depende de quanto tempo você pensa que vai viver (e, assim, coletar benefícios), se você precisa do dinheiro imediatamente ou se quer investir o dinheiro em seu lugar. Também depende se você valoriza ter o dinheiro agora recebendo mais dinheiro mais tarde.

• Reivindicando cedo:Você provavelmente deve começar a tomar o Seguro Social o mais cedo possível (62 anos) se precisar do dinheiro, suspeitar que não viverá muito tempo (digamos, depois dos 80 anos) ou preferir ter e investir o dinheiro por conta própria. em vez de receber o retorno de 8% do governo (o aumento anual em seu valor de benefício quando você adia reclamar) esperando. No entanto, se você planeja fazer o Seguro Social antes da idade de aposentadoria completa, certifique-se de compreender o limite de rendimentos, que exige que você pague de volta alguns ou todos os benefícios recebidos assim que a renda recebida ultrapassar $ 16.000.
• Reivindicação em idade de aposentadoria completa:Que tal esperar até a idade de aposentadoria completa (por volta dos 66 ou 67 anos), quando você pode ganhar o mesmo rendimento que deseja sem se preocupar com o salário mínimo? Para os beneficiários elegíveis que continuam a trabalhar após a idade de aposentadoria completa, a questão é saber se você deseja usar o dinheiro agora ou esperar por benefícios maiores mais tarde, quando provavelmente não estará mais trabalhando. Muitos que reivindicam benefícios em idade de aposentadoria completa, seja trabalhando ou se aposentando, começam a usar o dinheiro para despesas discricionárias, como projetos de viagens ou reformas domésticas, quando eles assumem que serão fisicamente mais capazes de suportar os rigores dessas atividades.
• Esperando para reivindicar:Por fim, para aqueles que deixam de trabalhar logo após a idade de aposentadoria, sua capacidade de atrasar a reivindicação depende do fato de você ter outros recursos, como pensões ou economias de aposentadoria nas quais pode confiar enquanto espera por um benefício maior. Esperar até os 70 anos (ou algum momento após a idade de aposentadoria completa) para começar a receber seu benefício por atraso no trabalho é uma opção popular entre aqueles que supõem que viverão com mais de 80 anos e querem aumentar os pagamentos durante o resto da vida. Maximizar o total dos pagamentos da Seguridade Social, especialmente entre casais, geralmente significa um ou ambos os benefícios de atraso aos 70 anos. O desejo de deixar um cônjuge sobrevivente com o maior benefício herdado possível é outro fator motivador para o cônjuge com maior ganho atrasar a reivindicação. Por fim, os ajustes de custo de vida dos benefícios de atraso até a idade de 70 são maiores porque são aplicados a uma quantia maior de dinheiro.

Obter ajuda

Esta é uma orientação geral sobre quando pode fazer sentido ter o Seguro Social. Sua situação pode ser bem diferente e exigir outra estratégia. Ao decidir quando reivindicar, é melhor procurar aconselhamento profissional. É muito fácil cometer um erro e lamentar mais tarde.

Jim Ludwick é o fundador da Planejamento Financeiro MainStreet.