Predadores de reembolso de impostos estão esperando

As pessoas que não têm muito dinheiro durante o resto do ano podem se tornar grandes alvos durante a temporada de reembolso de impostos.

Para aqueles que vivem salário a salário, restituições de impostos - que em média cerca de US $ 3.000 - podem ser a maior fatia de dinheiro não vinculado que eles vêem todo o ano. Os varejistas esperam conseguir um pouco desse dinheiro, mas também os cobradores de dívidas, os lotes de carros que compram aqui e pagam aqui e os fornecedores de empréstimos sem juros que vêm com taxas caras. Pessoas cheias de dinheiro precisam proceder com cautela.

Pagar dívidas antigas

Os colecionadores aumentam as chamadas e as correspondências durante a temporada de impostos porque sabem que mais pessoas "terão algum dinheiro extra para resolver problemas do passado", diz Michael Bovee, presidente da empresa de recuperação de dívidas Consumer Recovery Network, em Spokane, Washington.

Mas as pessoas que estão prontas para pagar dívidas antigas também podem tirar vantagem da situação, observa Bovee.

"Use o tempo do imposto como alavancagem [dizendo] a um cobrador de dívidas a oferta que você está fazendo é tão boa quanto possível, e poderia ser outro ano antes de você ter algo extra em seu orçamento", diz ele.

Muitas dívidas antigas foram vendidas a colecionadores por centavos por dólar, o que as pessoas podem conseguir pagar de 20% a 50% do valor original, diz Bovee. Essa é a boa notícia. O ruim é que pagar dívidas antigas normalmente não ajuda a pontuação de crédito que a maioria dos emprestadores usa e pode fazer com que outros colecionadores saiam da marcenaria.

"Assentar frequentemente significa atualizações em seus relatórios de crédito, e isso pode trazer outras dívidas à superfície que ficaram calmas", diz Bovee.

Se seus problemas de dívida são muito grandes para resolver com um único reembolso, você ainda pode ter um bom uso para o cheque: declaração de falência. A apresentação de uma falência do Capítulo 7 custa US $ 335, enquanto os honorários advocatícios geralmente variam de US $ 1.200 a US $ 2.500, dependendo da localização e da complexidade do seu caso, de acordo com o site jurídico de auto-ajuda Nolo.

Compras em lotes de carros buy-here-pay-here

O lance é tentador: use seu reembolso como um pré-pagamento para substituir seu carro antigo e não confiável - independentemente de quão ruim (ou inexistente) seu crédito seja. Infelizmente, você pode estar substituindo um junker por outro, e não por muito tempo.

O Better Business Bureau alerta que os lotes buy-aqui-pay-aqui costumam vender carros mais antigos e de alta quilometragem, normalmente com marcações acentuadas e altas taxas de juros. Os pagamentos podem ser tão grandes que os tomadores ficam para trás, o que permite às concessionárias apreender e revender os veículos - às vezes repetidamente. (Os mutuários normalmente são obrigados a fazer pagamentos semanais na concessionária, e muitos carros são equipados com interruptores remotos que desativam o veículo se o mutuário não pagar a tempo.)

As pessoas com crédito machucado ou inexistente não devem assumir que os lotes buy-here-pay-aqui são sua única opção. As cooperativas de crédito e as concessionárias regulares estão cada vez mais dispostas a oferecer empréstimos para automóveis para clientes subprime. Além disso, mais de 150 organizações sem fins lucrativos afiliadas a Working Cars for Working Families oferecem empréstimos a juros baixos, fundos correspondentes para adiantamentos e até carros gratuitos para os que precisam.

Empréstimo contra um reembolso de imposto

Vários anos atrás, os reguladores deram o calote nos empréstimos de restituição de impostos que cobraram taxas de juros exorbitantes. A mais nova encarnação - o “empréstimo de restituição de impostos sem juros” oferecido pelos serviços de preparação de impostos - pode não ser tão benigna quanto parece.

As pessoas normalmente têm que pagar taxas de preparação de impostos para obter os empréstimos para uma parte de seus reembolsos. Essas taxas - para serviços que eles podem não pagar, exceto para obter o empréstimo de reembolso - podem representar uma parte considerável do empréstimo. Uma taxa de US $ 200, por exemplo, representa uma taxa percentual anual equivalente a 480% em um empréstimo de US $ 500,00 em um mês. Se o empréstimo fosse de US $ 1.000, o APR seria ainda de 240%.

Muitos contribuintes podem evitar pagar qualquer coisa pela preparação do imposto usando as opções de Arquivo Livre do IRS. O software tributário gratuito está disponível para pessoas que ganham menos de US $ 64.000, enquanto aqueles que ganham mais podem usar formulários preenchíveis gratuitos que verificam suas contas.

Para aqueles que precisam de dinheiro rápido, as cooperativas de crédito oferecem um empréstimo alternativo do dia de pagamento, que são pequenos empréstimos com uma taxa anual máxima de 28% e taxas de aplicação limitadas a $ 20. Os mutuários podem pagar o empréstimo quando o reembolso chegar.

O melhor uso de um reembolso para muitas pessoas, no entanto, é poupar pelo menos algumas delas. Até mesmo algumas centenas de dólares em fundos de emergência podem ser suficientes para enfrentar pequenos choques financeiros, quebrar o ciclo de contracheque e começar a trilhar o caminho para uma vida financeira mais saudável.

Liz Weston é uma planejadora e colunista financeira certificada da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autora de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.