5 maneiras de usar seu reembolso de imposto para proteger seu futuro

O uso de splogs em um novo iPad ou assinatura do GlossyBox pode ser tentador quando o reembolso de impostos é exibido. Mas antes de começar a apertar o botão comprar, considere usar parte do dinheiro para proteger o que você já tem.

A restituição de imposto média de 2015 é de cerca de US $ 3.100, de acordo com o IRS. Isso é suficiente para reforçar a proteção do seguro e a economia de emergência e, talvez, ainda lhe dê algum dinheiro extra por diversão.

Aqui estão cinco maneiras de melhorar sua proteção de seguro imediatamente.

" COMPARAR: Taxas de seguro de vida

1. Comprar seguro de vida

Você está entre as pessoas que precisam de seguro de vida se sua morte prejudicar alguém financeiramente. Seguro de vida do termo, que cobre você por um determinado período de tempo, é suficiente para a maioria das famílias. Idealmente, quando o prazo acabar, você não precisa mais de seguro de vida - as crianças são criadas, a casa é paga e você tem um ninho de tamanho razoável.

Quando você compra um seguro de vida, você escolhe o prazo, como 10, 20 ou 30 anos, e o valor do benefício por morte, que é pago ao beneficiário se você morrer dentro do prazo. O beneficiário, como seu cônjuge, pode usar o dinheiro para qualquer coisa, como custos de funeral, pagar a hipoteca ou mandar as crianças para a faculdade.

"Uma das objeções mais comuns que ouço é: 'Eu não posso pagar'", diz Ryan Andrew, um agente de seguros independente em Richmond, Virgínia. "Mas hoje, as taxas estão no nível mais baixo que já foram."

Cotações de seguro de vida para uma política de 20 anos e US $ 500 mil podem chegar a US $ 240 por ano para um homem saudável de 30 anos e US $ 210 por ano para uma mulher saudável de 30 anos, segundo a pesquisa da Investmentmatome.

O seguro de vida não é apenas para os chefes de família; os pais que ficam em casa também devem ser cobertos, diz Andrew. Se um dos pais que ficou em casa morre, o genitor sobrevivente pode usar os recursos para pagar pelo cuidado da criança e outros serviços que a mãe ou o pai forneceram, ou tirar uma licença do trabalho para cuidar dos filhos.

2. Economize dinheiro para custos de saúde fora do bolso

Despesas médicas são muitas vezes uma fonte de contas inesperadas.

"Quando as pessoas dizem que não sabem se precisam de um fundo de emergência, eu pergunto: 'Qual é o seu seguro de saúde dedutível?'", Diz Delia Fernandez, planejadora financeira que paga apenas uma taxa em Los Alamitos, Califórnia.

A franquia média de um plano de seguro de saúde adquirido em um local de trabalho é de US $ 1.318 (para cobertura apenas de funcionários), de acordo com uma pesquisa de 2015 sobre benefícios de saúde do empregador da Kaiser Family Foundation e Health Research & Educational Trust. A franquia média para um “plano de prata” de 2016, o plano individual mais popular vendido nas bolsas de seguro-saúde, é de US $ 3.117, segundo a HealthPocket, que analisa e compara planos de saúde.

Defina algum dinheiro além do reembolso de impostos para a franquia, caso você ainda não esteja contribuindo o suficiente para uma conta de poupança de saúde ou conta de gastos flexíveis no trabalho para cobrir despesas médicas pagas.

3. Economize dinheiro para consertos em casa e no carro

Outro bom uso de dinheiro de restituição de imposto é para pagar pequenos reparos em casa quando o inesperado acontece e dependem de seu seguro de proprietário para cobrir os maiores desastres. Mesmo que o dano esteja coberto por sua política, é melhor pagar pelos reparos se você receber apenas algumas centenas de dólares após a franquia, diz Andrew. Apresentar uma reivindicação pequena pode resultar em um aumento na taxa de seguro residencial por alguns anos, e você não poderá escapar mudando para outra empresa. A reivindicação vai para o seu registro, que outras empresas irão rever quando você solicitar uma cobertura.

É uma boa ideia evitar fazer muitas reclamações pequenas no seu seguro automóvel. Mas envolva a companhia de seguros quando um acidente envolver outros motoristas ou feridos, mesmo que o dano seja menor.

4. Compre seguro de invalidez

O seguro de invalidez paga-lhe uma parte do seu rendimento se não conseguir trabalhar por um longo período de tempo devido a uma doença ou lesão - um risco que é mais provável do que você imagina. Mais de um quarto dos jovens de 20 anos experimentará uma deficiência algum tempo antes de se aposentarem, de acordo com o Council for Disability Awareness.

“Temos bebês, machucamos nossas costas, ficamos deprimidos e obtemos diagnósticos médicos como câncer”, diz Carol Harnett, presidente do conselho.

Se você lutasse financeiramente sem um contracheque, como muitos americanos fariam, você precisa de seguro de invalidez, ela diz.

Inscreva-se para cobertura no trabalho se o seu empregador oferece benefícios de seguro de invalidez, mesmo se você tiver que pagar parte do prêmio. Se a cobertura não for oferecida no trabalho ou se você for autônomo, compre um plano individual de seguro de invalidez - um que você mesmo comprará. Sua restituição de imposto pode ajudar a pagar o prêmio do primeiro ano.

5. Compre mais seguro de responsabilidade civil

Seguro de responsabilidade civil de seus proprietários, locatários ou apólice de seguro de automóveis cobre os danos e lesões que você causa a outros, pagando até os limites da apólice. Se você não pensou em quanto de proteção de responsabilidade você tem, talvez não tenha o suficiente. À medida que suas economias e ativos aumentam, você se torna um alvo melhor para uma ação judicial. Aumentar a proteção da responsabilidade é uma maneira inteligente de usar o dinheiro da restituição de impostos, especialmente em um mundo cheio de ações judiciais.

"Eu vi pessoas com US $ 1 milhão correndo com o tipo de proteção contra responsabilidade de seguro de carro que compraram quando tinham 20 anos", diz Fernandez.

Andrew recomenda que os proprietários comprem o máximo de seguro de responsabilidade que puderem em suas apólices domésticas e auto e depois comprem proteção adicional com uma apólice de responsabilidade de guarda-chuva, especialmente se eles possuem outra propriedade, têm muita economia ou têm motoristas adolescentes, que tendem a causar mais acidentes de carro. A cobertura do guarda-chuva entra em ação quando você atinge o limite de seu valor de responsabilidade da política de automóveis ou residencial.

Você pode comprar uma política de US $ 1 milhão por US $ 150 a US $ 300 por ano, segundo o Insurance Information Institute.

"É uma paz de espírito barata", diz Patricia Jennerjohn, planejadora financeira que paga apenas taxas em Oakland, Califórnia, que recomenda a cobertura extra para muitos de seus clientes.

" COMPARAR: Taxas de seguro de vida

Ao fortalecer sua rede de segurança financeira, talvez seja necessário aumentar seu orçamento de seguro. Em vez de depender de uma restituição de impostos ano a ano, Jennerjohn sugere reduzir suas retenções de impostos para liberar dinheiro todos os meses.

Um reembolso não é uma bênção ou um presente, ela diz. "Isso significa que você pagou em excesso ao governo."

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.