Salvar como um super-herói: Roth IRAs e 529 planos

Por Winnie Sun

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Muitas pessoas ouvem o termo investir e pensam que isso significa comprar ações individuais ou fundos mútuos, mas essa é uma maneira muito limitada de fazer com que seu dinheiro cresça a longo prazo. Embora você possa querer carregar estoques ou fundos reais em algum momento, também é imperativo para sua saúde financeira que você diversifique e mantenha o dinheiro protegido dos impostos.

Como consultor financeiro, trabalho com clientes todos os dias em seus investimentos, e aqui está uma das melhores dicas que posso compartilhar: Primeiro reduza seu maior custo, que geralmente é imposto. Só então você deve se concentrar em ações ou fundos mútuos.

Aqui estão dois dos meus tipos favoritos de contas, que eu chamo de contas de "super-heróis", porque eles podem fazer muito. Eles não apenas oferecem vantagens fiscais, mas também podem desempenhar várias funções em seu plano financeiro. E sim, você deve definitivamente considerar isso antes de registrar seus impostos de 2016.

IRAs de Roth

Roth IRAs pode ser usado para poupança de aposentadoria, poupança de faculdade, seu fundo de emergência híbrido ou uma combinação dos três. Para ser elegível para fazer uma contribuição completa do Roth IRA para 2016, você deve ganhar menos de US $ 117.000 se for solteiro e menos de US $ 184.000 se for casado. Os limites aumentam para 2017.

Se você quiser economizar para a aposentadoria, mas não tiver dinheiro suficiente no banco para um fundo de emergência, considere a possibilidade de utilizar seu Roth IRA para ambos. Um estoque de emergência deve ter pelo menos três a seis meses de contas e despesas para protegê-lo em caso de perda de emprego ou outra emergência financeira. Para utilizar o Roth IRA como uma conta de emergência, procure contribuir com o máximo anual de US $ 5.500, ou US $ 6.500, se tiver 50 anos ou mais. Se você não precisar usar a contribuição anual naquele ano para uma emergência, ela ficará armazenada para a aposentadoria.

Seu consultor financeiro pode ajudá-lo a vincular seu IRA de Roth à sua conta bancária para automatizar seus depósitos em seu IRA a cada mês, se fazer contribuições numerosas for mais fácil do que uma quantia total. A quantia que você contribuiu para as Roth IRAs pode ser acessada a qualquer momento sem impostos ou multas de IRS. Isso lhe dá flexibilidade hoje e no futuro.

" MAIS: As melhores contas Roth IRA

IRAs Roth também podem ser ideais para poupanças de ensino da faculdade. Elas não são registradas como recursos no aplicativo gratuito para auxílio federal ao estudante (FAFSA), de modo que não prejudicam você nem a elegibilidade de seu filho para ajuda financeira federal e estadual. Importante notar: Para evitar penalidades, este tipo de conta deve ser configurado pelo menos cinco anos antes da primeira retirada.

Uma vez que o dinheiro Roth IRA usado para aposentadoria já é tributado antes de entrar na conta, suas contribuições crescerão livres de impostos até a aposentadoria, ou seja, após os 59 anos e meio. O Roth IRA tem uma escolha muito flexível de opções de investimento para a aposentadoria, incluindo fundos mútuos, ações e títulos individuais, fundos negociados em bolsa e até mesmo CDs e fundos do mercado monetário. Fale com um consultor para ajudá-lo com suas opções de investimento.

Se você está procurando uma maneira fácil e inteligente de lançar suas economias, as Roth IRAs são excelentes concorrentes. Como há tantas opções disponíveis, é melhor consultar um consultor financeiro para obter conselhos personalizados sobre quais investimentos específicos são melhores para sua situação.

529 planos de poupança universitários

Como o nome sugere, esses tipos de contas são usados ​​principalmente para economizar na faculdade. Com 529 planos, é melhor abrir uma conta cedo. Você pode abrir uma conta para você e transferi-la para o nome da criança assim que a criança nascer. No entanto, estudantes de qualquer idade podem se beneficiar dessas contas. O titular da conta controla a conta e escolhe um beneficiário, normalmente um filho ou outro membro da família. Os pais geralmente abrem essas contas para seus filhos, mas os avós, outros parentes e amigos também podem abrir contas e fazer contribuições. As economias em 529 planos podem ser usadas em faculdades de quatro anos e de dois anos, escolas de comércio e escolas de pós-graduação. Ao contrário de outros planos, qualquer pessoa pode abrir um plano de 529, independentemente do nível de renda. O dinheiro em 529 planos tem que ser reportado no FAFSA e afetará a elegibilidade para ajuda baseada em necessidades.

Embora 529 contribuições não sejam dedutíveis, quando os rendimentos são usados ​​para despesas de faculdade, eles não estão sujeitos a impostos federais, e em alguns estados, eles podem não ser tributados pelo estado. Peça ao seu consultor financeiro e consultor fiscal para verificar as leis em seu estado para determinar os verdadeiros benefícios fiscais de um plano 529 para você.

Um benefício adicional de 529 planos é que eles são favoráveis ​​ao planejamento imobiliário: o dinheiro contribuído para 529 planos, por exemplo, dos pais ou avós, é considerado um presente e reduz a renda tributável do contribuinte.

Roth IRAs e 529 planos são maneiras inteligentes de salvar e iluminar seu futuro a longo prazo.

A Winnie Sun é a parceira fundadora do Sun Group Wealth Partners em Irvine, Califórnia.