O que faz a sua pontuação de crédito?

As empresas de classificação de crédito não revelam suas fórmulas exatas, mas compartilham os ingredientes básicos que usam para calcular as pontuações dos dados do relatório de crédito. E depois de conhecê-los, você conhece as formas mais eficazes de proteger e construir seu crédito.

Por quê você se importa? Porque o seu crédito muitas vezes detém a chave para outras partes da sua vida: se você pode obter um cartão de crédito ou empréstimo de carro, e a que taxa de juros; se você pode comprar uma casa ou alugar o apartamento que quiser; até quanto você paga em seguros de automóveis e depósitos de serviços públicos.

Os fatores de crédito mais importantes

As duas principais empresas de pontuação nos EUA, FICO e VantageScore diferem um pouco em suas abordagens, mas concordam com o que mais conta:

Histórico de pagamento: Seus relatórios de crédito revelam se você pagou contas e outras obrigações de maneira consistente no prazo. Pagar contas com atraso de 30 dias ou mais pode atrapalhar sua pontuação - e quanto mais tarde você pagar, maior será o dano.

O valor do limite de crédito que você usa: Isso é chamado de utilização de crédito, e os especialistas recomendam não usar mais de 30% do seu crédito disponível. Pessoas com as pontuações mais altas tendem a usar muito menos que isso.

Esses dois fatores compõem mais da metade de cada uma das suas pontuações de crédito. A FICO diz que o histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação e a quantidade de crédito que você usa conta para 30%. O VantageScore não fornece porcentagens, mas considera o histórico de pagamentos "extremamente influente" e a utilização de crédito "altamente influente".

Outros fatores de crédito que você deve saber sobre

Depois de dominar o pagamento a tempo e manter baixa a utilização de crédito, volte sua atenção para outros fatores de crédito. Estes também afetam suas pontuações, embora não tanto quanto:

O tempo que você teve crédito: Quanto mais tempo for melhor, mantenha as contas antigas abertas, a menos que haja uma razão convincente para fechá-las, como uma taxa anual em um cartão que você não usa mais. Você pode se ajudar um pouco nessa categoria, tornando-se um usuário autorizado em uma conta antiga com um excelente registro de pagamento.

Os tipos de crédito que você tem: É melhor ter um mix de contas parceladas - aquelas com um número definido de pagamentos iguais, como pagamentos de carro ou hipotecas - e contas de cartão de crédito.

O período de tempo desde que você solicitou novo crédito: Cada aplicativo que causa uma consulta difícil sobre seu crédito pode tirar alguns pontos da sua pontuação.

Saldos totais e dívida: É melhor se você estiver progredindo no pagamento de sua dívida.

Como usar seu novo conhecimento

As empresas de classificação de crédito analisam seus relatórios de crédito para ver como você está lidando com todos esses fatores. Em seguida, eles criam suas pontuações a partir desses dados.

Você pode ver as mesmas coisas que eles verificando seus relatórios de crédito. Não tem certeza de quais relatórios de crédito incluem? Aqui está um rápido explicador.

Concentre seus esforços de construção de crédito em pagamentos no prazo e mantendo os saldos baixos em relação aos limites de crédito, porque esses fatores têm o maior efeito sobre suas pontuações. Você pode definir metas e ver seus esforços se compensarem com o painel de pontuação de crédito gratuito do nosso site.

Bev O'Shea é redatora do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.