O que os millennials cometem de errado com a aposentadoria

Toda vez que eu uso uma calculadora de aposentadoria - que eu faço como hobby, como outras pessoas podem, digamos, fazer cross stitch - eu pairo por uma batida sobre o campo que pergunta quando eu quero me aposentar.

Às vezes eu me alongo para obter um resultado que diz que posso gastar mais e economizar menos agora, o que parece muito divertido. Ocasionalmente eu tiro para me aposentar cedo, outra idéia divertida (e, a calculadora me diz, totalmente forçada). Muitas vezes eu vou com a idade comprovada e verdadeira.

Embora eu possa ser uma das poucas pessoas que usa uma calculadora de aposentadoria, e muito menos regularmente, eu não sou o único que acha que posso escolher minha data de aposentadoria, como seleciono produtos na mercearia. Dois terços dos millennials dizem que vão trabalhar depois dos 65 anos; um terço do plano para passar 70 e um plano de 12% muito ambicioso para morrer em suas mesas.

Esses planos são empreendedores, mas improváveis: apenas 23% dos aposentados de hoje trabalham além dos 65 anos, aponta o Guia Anual de Aposentadoria do JP Morgan, e embora você possa argumentar que nós, millennials se beneficiarão dos avanços nos serviços de saúde, a expectativa de vida aos 65 anos não mudou tanto assim desde 1940, e a saúde não é o único inimigo daqueles sonhos de trabalhar até morrer, como mostra o gráfico abaixo:

Não é preciso dizer que trabalhar por mais tempo - conselhos que mesmo os especialistas financeiros descrevem como um remendo para um fundo de aposentadoria muito pequeno - nem sempre é possível, e não deve ser uma muleta.

Aqui estão outros equívocos relacionados à aposentadoria que a geração do milênio geralmente compartilha:

A crença de que a Previdência Social acabará

Cerca de metade dos millennials acreditam que não obterão benefícios da Previdência Social, uma crença que provavelmente está errada e potencialmente prejudicial, como Liz Weston observou recentemente em sua coluna para a Investmentmatome.

O que é preciso: nós - e qualquer pessoa nascida depois de 1960 - não poderemos acessar todos os benefícios da Previdência Social até os 67 anos, dois anos depois da aposentadoria completa de 65 anos. As projeções atuais têm um corte de cabelo por volta de 2034; Nesse momento, espera-se que o sistema conte com a receita tributária, o suficiente para pagar apenas 77% dos benefícios programados.

Com base no benefício médio mensal de hoje, esse corte valeria cerca de US $ 300 por mês. Será mais em dólares inflados, é claro, mas ainda não será uma quantia que mudará a vida. Você deve planejar obter algum apoio da Previdência Social, o que significa que você não precisa substituir 100% de sua renda antes da aposentadoria na aposentadoria; a maioria das pessoas faz bem em 70% a 80% dele.

A crença de que a poupança é mais segura do que investir

Como somos jovens, com várias décadas entre nós e a aposentadoria, temos a capacidade de resistir ao mercado e ao risco que isso implica, mas muitos de nós não estão aproveitando: os Millennials detêm 70% de suas economias e investimentos em dinheiro, de acordo com a BlackRock.

Na melhor das hipóteses, dinheiro é dinheiro em uma conta de poupança em que você geralmente ganha menos de 1% em juros, mas seu dinheiro é protegido pelo seguro FDIC. Há um tempo e um lugar para isso: metas de curto prazo e fundos de emergência, principalmente.

Você não vai perder dinheiro economizando, é verdade. Quando você investe - através de uma conta de aposentadoria como um IRA ou uma conta de corretagem - você pode perder dinheiro, pelo menos a curto prazo. Mas você também tem o potencial de ganhos que riem de suas contrapartes desprezíveis em uma conta de poupança: uma carteira com uma divisão de 60/40 entre ações e títulos teve um retorno anual médio de 8,7% entre 1926 e 2015, um período que inclui alguns seriamente anos feios (mais recentemente, 2008).

Em um investimento inicial de US $ 10.000 em 40 anos, a diferença entre esse retorno e uma taxa de juros de 1% é a diferença entre um saldo final de US $ 320.500 e um de US $ 15.000.

A crença de que teremos mais dinheiro para economizar depois

Eu adoro dizer a mim mesmo essa mentira, mesmo que ela tenha se mostrado falsa até o momento.

Claro, meus ganhos aumentaram desde meus 20 anos. Mas também as minhas despesas: entre outras coisas, adicionei uma criança e uma casa. Este último foi construído em 1910; suas paredes são literalmente impedidas de se desintegrar por crina de cavalo e, mais figurativamente, minhas próprias notas de dólar.

Mais importante, o crescimento dos lucros tende a desacelerar à medida que envelhecemos, e que o crescimento do investimento acima mencionado realmente brilha quando você começa cedo. Há certamente muitos drenos em sua carteira quando você é jovem - empréstimos estudantis estão no topo da lista - e muitas pessoas podem economizar mais com o passar da idade. Mas, em geral, faz sentido economizar o máximo que você puder, quando puder. Não passe o dinheiro para o seu futuro eu.

A crença de que um grande e gordo dinheiro está vindo em nossa direção

Um quarto da geração do milênio acredita que sua aposentadoria será financiada ao ganhar na loteria ou “dinheiro talentoso” como uma herança. Se isso se tornar realidade para você, eu lhe enviarei meus parabéns com um lado de ciúmes.

Eu suponho que a maioria dos entrevistados estava sendo faceta, pelo menos sobre a porção da loteria. A Powerball diz que nossas chances de ganhar são uma em muitos, muitos, muitos milhões. A loteria é tão longe quanto possível de um plano de aposentadoria razoável.

Quanto à herança, ainda há uma desconexão entre as expectativas e a realidade: as chances são melhores, mas nem perto de um slam dunk.Menos da metade dos baby boomers acham que é importante deixar dinheiro para os herdeiros, o que significa que seus pais podem estar gastando esse dinheiro enquanto você está contando com isso.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.