O que você deve saber sobre o dinheiro em seus 20 anos

Mudar seu estado financeiro requer uma espécie de viagem no tempo para comungar com o seu eu futuro. Onde você quer estar daqui a 10, 20 anos? Você está no caminho certo ou indo na direção errada?

O valor do dinheiro no tempo - ou seja, como a poupança, os investimentos e os níveis de endividamento se somam com o passar dos anos - significa que os hábitos monetários, bons ou ruins, criados quando começamos a ganhar dinheiro ecoam nas décadas seguintes. E um pouco de sabedoria sussurrada na frente pode impedir que você se uivasse mais tarde em seus erros.

Pesquisamos nossa rede Investmentmatome de Pergunte a um consultor planejadores financeiros sobre os maiores arrependimentos e lições que você deve aprender nos seus 20, 30 e 40 anos. Juntos, esses podem ser considerados 12 passos para garantir seu futuro financeiro. E todos eles dependem de duas habilidades fundamentais que precisamos aprender - e com frequência reaprender - em nossa vida financeira: preparar e manter um orçamento e estabelecer bons hábitos de poupança.

Vamos abordar os anos 30 e 40 no final desta semana, mas primeiro: seus 20 anos.

“Entenda que o mundo mudou. Você será mais responsável pelo seu futuro financeiro em relação a ganhar a vida, planejamento de aposentadoria, financiamento e investimento, cobertura de seguro de saúde e custos e menos cobertura por meio de programas governamentais ”, diz Jerome Deutsch, diretor administrativo de US Institutional Markets for Index Strategy Advisors em Decatur, na Geórgia.

“Aprenda, planeje e viva conscientemente e com uma perspectiva de longo prazo. Pode não parecer divertido, mas você tem uma vida longa pela frente. ”

Pague-se primeiro

Economize pelo menos 10% da sua renda mensal. "Quanto mais cedo você começar isso, mais fácil se tornará", diz Michael Keeler, presidente da GFS & Association em Las Vegas. "Se você pode aprender a viver sem 10% de sua renda, você se sairá bem na aposentadoria".

Use as economias para reservar o equivalente a seis meses de receita bruta. "Esse dinheiro não deve estar sujeito a caprichos do mercado e não deve ter o objetivo de gerar muito interesse", diz Larry R. Frank, da Better Financial Education. “O objetivo é desenvolver a caixa de guerra para despesas inesperadas e desenvolver o hábito de manter seu padrão de vida dentro de suas possibilidades” - gastar menos do que você ganha.

Depois de criar seu fundo de emergência, concentre-se em pagar dívidas ou começar a investir.

"A dívida de empréstimos estudantis vem em seguida", diz Sara I. Seasholtz, presidente da Preferred Financial Strategies em Mooresville, Carolina do Norte. “Então eles devem participar do 401 (k) onde trabalham e contribuir com o que for necessário para obter a partida do empregador. Este número parece ser de 6% na maioria dos casos ”.

Não enlouqueça com crédito

Viva dentro de seus meios e resista ao novo poder de compra que vem com a renda e alguns cartões de crédito. Caso contrário, você gastará seus 30 anos pagando por seus 20 anos - e seu eu futuro o odiará por isso.

“Meu número um conselho para aqueles na faixa dos 20 anos é: cuidado com dívidas e créditos! Muitos de nós cometeram o erro de financiar nossos 20 anos com cartões de crédito e gastaram nossos 30 anos nos explorando ”, diz Carrie Houchins-Witt, dona da Carrie Houchins-Witt Tax and Financial Services.

“Por mais tentador que seja sair e comprar aquele carro novo, eu aconselharia contra ele. Agora é a hora de começar a criar fundos de emergência e uma base sólida para investir em ativos que apreciam ”, diz Jeremy S. Office, diretor da Maclendon Wealth Management em Delray Beach, Flórida. “O prazer de não ter dívidas ou pagá-las durará muito mais do que aquele novo carro ou item de luxo.”

Casamento? Pense de novo

O coração governa, mas se a cabeça estivesse no comando, você não pensaria em se casar aos 20 anos. Por quê? Cerca de metade de todos os americanos se divorciam em sua vida, é verdade, mas aqueles que se casam antes dos 30 anos são especialmente propensos a isso.

Em 2012, 80,6% de todas as mulheres americanas que se divorciaram e 72,8% de todos os homens tinham menos de 30 anos quando se casaram. “Eu comecei família antes de me estabelecer em planos de carreira de longo prazo [e isso] dificultou a transição para a carreira depois de 10 anos e o divórcio”, diz Jean Schwarz, diretor administrativo da Lumina Financial Consultants em Viena, Virgínia.

"A experiência mostra que todos nós mudamos muito entre 20 e 30 anos. Olhando para trás, não reconhecemos ou queremos ser nós mesmos de 23 a 25 anos quando temos 30 anos", acrescenta Seasholtz. “Para ser um bom companheiro e parceiro, é necessário conhecer-se bem. Eles precisam ser estabelecidos e ter alguns sucessos na vida ”.

Talvez se contente com um longo compromisso.

Conheça e crie sua pontuação FICO

Sua pontuação FICO é uma medida de sua credibilidade e é baseada no seu histórico de pagamento, utilização de crédito e duração do histórico de crédito, com pontuações variando de 300 a 850.

Tracy Becker, presidente da North Shore Advisory Inc., uma empresa nacional de reparos de crédito, cita um exemplo ao sugerir como construir uma classificação de crédito forte em seus 20 anos: Primeiro, peça a seus pais que o adicionem como um usuário autorizado a um de seus cartões de crédito.. Em seguida, abra um cartão de crédito garantido, que geralmente requer um depósito em dinheiro equivalente à sua linha de crédito.Seis meses depois, a mulher do exemplo teve uma pontuação FICO de 660.

"A razão pela qual sua pontuação foi tão alta sem muito crédito é devido ao antigo cartão Visa de sua mãe ser relatado. O cartão Visa envelheceu sua idade média de crédito substancialmente, dando-lhe pontos extras ”, diz Becker.

Isso abre a porta para futuras linhas de crédito e garantia de empréstimos bancários quando você quer comprar uma casa. A chave, claro, é manter o seu saldo baixo e pagar a tempo.

Em última análise, você é jovem e tem tempo para cometer erros e se recuperar. Mas você ficará bem melhor se começar bem agora.

"Eu nunca considerei o impacto que esperar para construir economias e investimentos teria na minha segurança financeira a longo prazo", diz Schwarz. "Eu não pensei no valor do dinheiro no tempo até meus 30 e poucos anos."

Ilustrações de Brian Yee.