O que é uma conta do 702? Não é um plano de poupança para aposentadoria

Todo investidor quer maximizar retornos e minimizar perdas. Portanto, não é surpresa que tenha havido um buzz recentemente sobre uma conta de aposentadoria, muitas vezes chamada de 702, que promete ajudar a atingir essa meta, pagando um retorno garantido de até 60 vezes a conta bancária padrão - isenta de impostos.

O nosso site Ask a Advisor forum tem visto o seu quinhão de pedidos de informação sobre essa conta, por vezes referido como 7702 ou 702 (j). As pessoas querem saber como abrir uma, o que é e se deve substituir seu 401 (k) ou IRA.

É claro por que a descrição dessa conta, atualmente promovida em panfletos e livros de uma organização chamada Palm Beach Research Group, está interessada. O grupo chama isso de uma maneira de “se aposentar com um extra de US $ 4.098 por mês, isento de impostos”. Ele diz que essa é uma conta usada por “membros internos de Washington” e bilionários, Bill Gates e Warren Buffett, que citam nomes. A mensagem: você não quer estar nessa multidão?

Como se constata, você provavelmente não. Conselheiros no fórum do nosso site, por exemplo, têm consistentemente concordado que este não é o santo graal que é suposto ser. (O Palm Beach Research Group, que publica vários tipos de consultoria financeira, não respondeu ao pedido de comentários do nosso site.)

Na verdade, não é uma conta de aposentadoria; é uma apólice de seguro de vida. O nome, como IRA ou 401 (k), vem de uma seção do Internal Revenue Code - neste caso, seção 7702, uma parte que regula contratos de seguro de vida. A intenção, ao que parece, é colocar um nome de código de imposto em uma apólice de seguro de vida permanente em um esforço para associá-lo a planos de aposentadoria.

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Entenda o seguro de vida permanente

Apólices de seguro de vida permanente são projetados para fornecer cobertura para o resto de sua vida e também contêm um componente de valor em dinheiro. Parte dos seus prêmios vai para essa conta. Com o tempo, a conta de valor em dinheiro se acumula e você pode fazer empréstimos contra ela.

Um 702 é vendido como uma apólice de seguro de vida permanente que você overfund pagando mais do que os prémios normais, mais do que o necessário para mantê-lo em vigor. Você toma emprestado do valor em dinheiro da apólice durante a aposentadoria, não pagando impostos porque esses empréstimos são isentos de impostos. É por isso que aqueles que vendem os 702s os recomendam como forma de se aposentar sem impostos: os empréstimos geralmente não precisam ser devolvidos enquanto o segurado estiver vivo. Eles são reembolsados ​​do benefício de morte depois que o segurado morre.

Avalie os riscos

Mas os impostos não devem ser sua única consideração no planejamento da aposentadoria. "É importante avaliar essa ou qualquer opção de poupança para aposentadoria no contexto de sua situação geral, em vez de apenas fixar-se na possível economia fiscal", diz Roger Wohlner, consultor financeiro independente e blogueiro.

As pessoas devem entrar com os olhos abertos e compará-lo com outras opções.

Roger Wohlner, consultor financeiro

Essa estratégia do 702 tem muitos riscos. Se você não pagar o empréstimo, qualquer ganho de investimento pode se tornar tributável. Se você morrer enquanto um empréstimo estiver pendente, ele será reembolsado do benefício de morte da apólice, reduzindo ou até mesmo eliminando o valor que seus beneficiários recebem. Os juros também podem ser cobrados sobre quaisquer saldos de empréstimos pendentes. E grande parte do prêmio que você paga nessas apólices é devorado por altas comissões e taxas.

Comparar com planos de aposentadoria

Colocar seu dinheiro em uma apólice de seguro de vida permanente como meio de poupar para a aposentadoria também pode significar desviar ativos de um 401 (k), onde você pode obter uma correspondência de empregador, que na verdade é um retorno garantido de 100% do seu investimento. Isso pode significar perder as deduções fiscais que você ganha ao fazer contribuições para um IRA ou 401 (k) ou para o crescimento livre de impostos oferecido por um Roth IRA. E isso pode significar perder pelo menos algum crescimento de investimento, porque embora esses contratos às vezes garantam que você não perderá o principal, eles também podem colocar um limite nos retornos, o que significa que você não captaria parte do crescimento trazido pelo grande mercado anos como 2013.

"Alguns agentes de seguros adoram isso, mas é uma maneira cara de investir e acumular ativos", diz Wohlner. "Eu não estou dizendo que é uma farsa, mas não é nada novo. Chame o que você quiser - você pode colocar botas em um porco, mas ainda é um porco. As pessoas devem entrar com os olhos abertos e compará-lo com outras opções. ”

Quais outras opções podem ser essas? O acima mencionado 401 (k) e IRA, para começar. Indivíduos com alto patrimônio líquido - freqüentemente os alvos de 702 arremessos de vendas - que excederam essas contas podem passar para contas tributáveis; aqueles que possuem seus próprios negócios podem começar um plano de pensão.

A linha de fundo

Se você decidir incluir o seguro de vida como parte de seu planejamento de aposentadoria, adquira-o de um corretor confiável (e idealmente, um fiduciário) e tenha certeza de que está ciente de todas as taxas. Se você não entende algo, não deve comprá-lo - ou pelo menos deve consultar um consultor financeiro sobre se é a melhor escolha para você.Não há maneiras de enriquecer rapidamente para financiar sua aposentadoria, além de trabalho árduo, planejamento cuidadoso e economia antecipada e consistente.

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Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea .

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