Quando refinanciar sua hipoteca faz sentido |

Quando você está tentando decidir se deve ou não refinanciar sua hipoteca, você tem que ter um monte de coisas em conta para tomar uma decisão inteligente. Há muitas variáveis ​​em jogo, e um passo em falso pode custar muito dinheiro.

O motivo pelo qual você pede a uma instituição de crédito uma hipoteca é porque não tem o preço total solicitado para uma propriedade. O credor dá-lhe o dinheiro porque sente que você é digno de crédito, ou seja, que você vai pagar o dinheiro que você está emprestado, acrescido de juros no período de tempo acordado. Esse é o compromisso que você faz quando você assina na linha pontilhada.

Você também faz uma aposta educada quando concorda com os termos do empréstimo. Você assume que, como o valor do pagamento mensal é apropriado para sua situação financeira atual, você poderá manter esses pagamentos durante a vida do empréstimo e não cair inadimplente.

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Muitos proprietários consideram o refinanciamento porque não podem mais manter os pagamentos. Uma das razões para isso é que você pode ter inicialmente escolhido uma hipoteca de taxa ajustável (ARM). As taxas de juros sobre esses empréstimos mudam periodicamente, geralmente em relação às mudanças nas taxas de juros de um índice.

A taxa de juros e o pagamento mensal mais comumente mudam a cada ano, 3 anos ou 5 anos. Os credores baseiam as taxas de ARM em vários índices, incluindo as taxas em títulos do Tesouro com vencimento constante de um ano, o Índice de Custo de Fundos e a Taxa de Oferta Interbancária de Londres.

Esses tipos de hipotecas são geralmente atraentes porque o preço introdutório, ou "teaser" taxa, geralmente é alguns pontos abaixo de uma hipoteca de taxa fixa. Existe a possibilidade de um ARM ser menos dispendioso por um longo período do que uma hipoteca de taxa fixa, se as taxas de juros permanecerem as mesmas de quando você fez o empréstimo, ou se elas devem baixar.

No entanto, há sempre o risco de que as taxas de juros aumentem, tornando os pagamentos mais altos do que você pode pagar. É quando os proprietários procuram refinanciar uma hipoteca de taxa fixa.

Ao contrário dos ARMs, a taxa de juros de um empréstimo com taxa fixa não está vinculada a um índice, portanto permanece a mesma durante a vida do empréstimo. Isso significa que a cada mês você sabe exatamente qual será o pagamento da sua hipoteca por quanto tempo você tiver o empréstimo.

Portanto, se a taxa de juros de uma ARM flutuar, isso significa que você deve sempre evitá-la em favor de um empréstimo fixo. hipoteca de taxa? A resposta a essa pergunta é “não”. Hipotecas com taxas ajustáveis ​​são uma boa ideia se você planeja ficar em sua casa por menos de cinco anos. Nesse caso, você pode obter um ARM que permite manter a taxa inicial baixa para os primeiros cinco anos do empréstimo e depois ajusta todos os anos depois. O dinheiro que você economizar pagando taxas mais baixas pode ser usado para aumentar suas economias.

Por outro lado, se você planeja possuir sua casa por mais de cinco anos, uma hipoteca de taxa fixa pode ser a melhor opção. Você estará protegido de aumentos súbitos e possivelmente drásticos nos seus pagamentos mensais de hipoteca se as taxas de juros aumentarem. Além disso, saber qual será seu pagamento mensal facilita o orçamento para isso. A maior desvantagem de um empréstimo com taxa fixa é que, quando as taxas caem, você fica trancado na taxa que você concordou inicialmente.

Independentemente do tipo de empréstimo que você teve no momento da compra, ainda pode haver algum bem. razões para refinanciar:

Reduza suas taxas de juros - Se você fizer um novo empréstimo com uma taxa de juros mais baixa, você diminui seus pagamentos mensais e também diminui o valor total pago durante a vida do empréstimo

Construa um patrimônio mais rápido - Se você refinanciar uma hipoteca com prazo mais curto, você paga seu empréstimo mais rapidamente, o que significa que você acumula capital em sua casa em um ritmo mais rápido.

Pegue dinheiro fora de sua casa - Se você já acumulou patrimônio em sua casa, então você pode refinanciar por mais do que você deve atualmente e retirar esse valor adicional em dinheiro. Isso é chamado de refinanciamento de saque.

Saldar dívidas - Se você tem muitas dívidas de cartão de crédito com juros altos, pode querer refinanciar sua casa e sacar dinheiro para pagar a dívida. A diferença entre a taxa de juros em seus cartões de crédito e sua hipoteca pode ser substancial, e você economizará dinheiro pagando a menor taxa de hipoteca.