Rejeições de seguro de vida não são o fim da linha

Os comerciais de TV para determinadas apólices de seguro de vida prometem que você "não pode ser recusado por qualquer motivo".

Mas eles não estão contando a história toda. As empresas que não o recusam geralmente cobram muito mais quando você está comprando um seguro de vida. Outras empresas de seguro de vida tomam decisões de cobertura com base na probabilidade de lucrarem com seus prêmios e, às vezes, sua situação não parece lucrativa.

Vários fatores podem levar sua aplicação à pilha “rejeitada”.

Sua saúde

Seguro de vida existe para proteger seus entes queridos contra o risco de você morrer, e as empresas ganham dinheiro porque, bem, na maioria das vezes você não morre durante a vigência de uma apólice de seguro de vida. Ou, se você tiver seguro de vida permanente, a seguradora calculou que tem tempo suficiente para fazer retornos de investimento sobre seus prêmios. Se você tem um problema grave de saúde, a matemática muda drasticamente.

"Por exemplo, alguém que tenha câncer ou teve um ataque cardíaco recentemente pode ser recusado por uma apólice de seguro de vida tradicional", observa Life Happens, uma organização sem fins lucrativos do setor.

Se você já fez um pedido de seguro de vida, sabe que as empresas perguntam sobre obesidade, doenças renais, doenças cardíacas, apnéia do sono, diabetes, depressão e muitas outras condições. Tudo isso contribui para sua expectativa de vida e, portanto, afeta se uma empresa lhe oferecerá cobertura e, em caso afirmativo, a que preço.

Naturalmente, a falta de saúde ou um diagnóstico sombrio podem fazer você perceber que precisa levar a sério o seguro de vida, acrescenta Life Happens. “A maioria dos consumidores com problemas de saúde admite que obter seguro de vida enquanto eram jovens e saudáveis ​​sempre foi um pensamento, mas nada os levou a prosseguir até agora.”

Seu estilo de vida

Mesmo se você estiver em perfeita saúde, certas escolhas de estilo de vida têm um grande impacto no seguro de vida. Fumantes, por exemplo, sempre pagarão mais. Algumas outras atividades podem até te derrubar.

Isso pode incluir atividades com implicações na saúde, como uso e consumo de drogas, ou com alto potencial de acidentes fatais, como alpinismo, voo ultraleve, vôo livre, mergulho em cavernas, viagens internacionais para determinados locais perigosos e desdobramento militar, de acordo para a Associação Nacional de Comissários de Seguros e Vida Acontece.

Sua idade

Não importa o quão saudável você esteja agora, você vai morrer em algum momento. E quanto mais você envelhece, maior a probabilidade de que seu tempo chegue logo. Depois de certa idade, você pode não conseguir comprar seguro de vida.

A State Farm Life, por exemplo, deixa de emitir apólices de seguro de vida de 30 anos aos 45 anos, apólices de 20 anos em 65 e apólices de 10 anos em 75. A New York Life deixa de emitir apólices de prazo de 20 anos aos 60 anos e cinco anos anos de idade aos 75 anos.

Suas finanças

Há uma boa chance de você não conseguir uma apólice de seguro de vida durante a falência, de acordo com a Life Happens.

Além disso, enquanto a maioria de nós está preocupada em ter seguro de vida suficiente, há algo como muito. As companhias de seguros normalmente não vendem suas políticas cobrindo mais de 30 vezes sua renda anual, diz a Life Happens.

Atividade ilegal

As seguradoras de vida também podem se recusar a cobri-lo por causa de DUIs e outras condenações criminais, de acordo com a Life Happens.

O que você pode fazer?

A primeira coisa a ter em mente é que nem toda empresa tem as mesmas regras. Então, se uma seguradora recusar, tente outra. Um agente de seguros independente pode obter várias cotações. Alguns agentes são especializados em políticas de alto risco.

O site da Prudential, por exemplo, observa: “Embora possa surpreender algumas pessoas, muitas companhias de seguro fornecerão seguro de vida para pessoas que sofrem de hipertensão, Alzheimer e até mesmo câncer. Naturalmente, a cobertura custará mais do que seria para uma pessoa sem essas condições ”.

Se você puder mostrar que sua condição médica crônica está sob controle, isso deve ajudá-lo a obter um seguro, de acordo com a Life Happens.

Para condições mais severas, como Alzheimer, no entanto, você provavelmente precisará encontrar um agente que trabalhe com um especialista em risco de deficiência. Esses agentes sabem quais empresas são mais propensas a aceitar você.

Por fim, uma observação sobre as empresas que prometem não recusá-lo por qualquer motivo: elas estão vendendo apólices de seguro de vida com "problemas garantidos" que custam significativamente mais do que as políticas que levam em conta a saúde e outros fatores. A Associação Nacional dos Comissários de Seguros adverte que os prêmios que você paga nessas políticas podem acabar sendo mais do que o benefício por morte.

Por isso, é melhor tentar primeiro o caminho convencional.

Aubrey Cohen é um escritor de pessoal que cobre seguro para Investmentmatome . Siga-o no Twitter @aubreycohen e em Google+ .

Imagem via iStock.