Preocupações crescem com os "empréstimos do dia de pagamento para pequenas empresas"

Enquanto os negócios de construção de Cory Elliott cresciam, seus problemas de dívida começaram. Ela havia sido recusada por 10 bancos para financiar a expansão de seu negócio de construção em St. Louis, e uma consultora financeira que ela contratou sugeriu uma alternativa popular: um adiantamento em dinheiro para o comerciante.

Seis meses depois, ela estava pagando mais de US $ 14.000 por mês para pagar uma dívida de US $ 130.000 por dois adiantamentos em dinheiro. Se você acha que isso soa como empréstimos para pequenas empresas, como alguns críticos chamaram de adiantamentos em dinheiro para comerciantes, você estaria no caminho certo. Tanto os empréstimos do dia de pagamento do consumidor quanto os adiantamentos de dinheiro dos comerciantes podem afundar os tomadores de empréstimos em uma espiral de dívidas de empréstimos de juros altos e de curto prazo, afirmam os defensores de pequenas empresas.

Os adiantamentos em dinheiro para os comerciantes - uma forma de empréstimo on-line para pequenas empresas - são comercializados como uma maneira de ajudar as empresas a investirem em seu futuro. Mas alguns proprietários de pequenas empresas dizem que esse dinheiro os levou à beira da ruína.

"Eu não sou burro", diz Elliott. "Eu me senti tão aproveitado."

Em todo o país, organizações sem fins lucrativos que ajudam pequenas empresas a refinanciar dívidas viram uma onda de empreendedores como a Elliott pedir ajuda depois de receber adiantamentos em dinheiro, que podem ter taxas percentuais anuais de até três dígitos de até 350%, segundo vários estudos.

Um relatório de março do Federal Reserve descobriu que 7% dos proprietários de pequenas empresas em uma região de 26 estados solicitaram um adiantamento em dinheiro ao comerciante no ano passado. Na Flórida, por exemplo, esse número é de 18%, ou quase 1 em 5 pequenas empresas.

" MAIS: O relatório especial do Investmentmatome sobre adiantamentos em dinheiro de comerciantes - é o "velho oeste lá fora"

"Vemos ecos dos primórdios do boom das hipotecas subprime" na ascensão dos empréstimos para pequenos negócios online, disse Gerron Levi, diretor de política do microlender National Community Reinvestment Coalition, em uma audiência de um subcomitê da Câmara dos EUA em julho. Ainda este ano, os legisladores em Illinois podem enfrentar essas preocupações quando considerarem as regras mais estritas da nação em adiantamentos em dinheiro de comerciantes e outros empréstimos on-line.

Por enquanto, no entanto, é o comprador que toma cuidado. Veja o que os proprietários de empresas precisam saber antes de fazer um adiantamento em dinheiro para o comerciante:

Um "empréstimo" que não é um empréstimo

O adiantamento em dinheiro do comerciante revolucionou o financiamento de pequenas empresas vendo o futuro cartão de crédito ou débito como um produto que poderia ser vendido com um grande desconto - como um carro avaliado em US $ 50.000 e comprado pelo preço de corte de US $ 35.000. A empresa de financiamento dá US $ 35.000 adiantados; em troca, a pequena empresa concorda em devolver os US $ 50.000 em alguns meses.

Embora os pedidos de empréstimos bancários muitas vezes exijam montes de papelada e semanas de esforço para um resultado incerto, um adiantamento em dinheiro por parte do comerciante pode fornecer dinheiro dentro de dias para empresas com crédito ruim ou um registro curto. E garantias colaterais e pessoais não são necessárias.

"É mais como um pequeno investimento de capital de risco em um negócio da Main Street", diz Parris Sanz, diretor jurídico chefe da CAN Capital, que foi pioneiro no comércio de adiantamentos em dinheiro para comerciantes.

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Como não é tecnicamente um empréstimo, os adiantamentos em dinheiro estão fora das leis de empréstimos. A comparação entre as ofertas de adiantamento de dinheiro por parte dos comerciantes é difícil, pois os termos podem variar muito, e as práticas proibidas em outras formas de empréstimo - incluindo taxas ocultas e não divulgar a taxa anual - são abundantes, afirmam os defensores das pequenas empresas.

"Abutres" escolhendo em você

Ao contrário de outras formas de financiamento, os adiantamentos em dinheiro dos comerciantes exigem remessas diárias ou semanais - um cronograma de pagamento que pode matar o fluxo de caixa, dizem alguns donos de empresas.

“Foi como se esses abutres pegassem você”, diz Len Rogers, proprietário da Electric Bicycle Super Store, em São Francisco, que recebeu dois adiantamentos no total de US $ 72.000, exigindo pagamentos semanais de quase US $ 1.800. "Eles estavam apenas recebendo o seu beakful de carne a cada semana."

Originalmente, os pagamentos adiantados em dinheiro diminuíam com as vendas por cartão de crédito ou débito: se a empresa ganhava mais, pagava mais; mas se as vendas caíram, o pagamento caiu. Agora, a maioria das transações de adiantamento de dinheiro dos comerciantes são débitos periódicos, diretos e fixos da conta bancária do empreendedor, diz Sean Murray, um ex-corretor de adiantamento de dinheiro que fundou a revista de comércio deBanked.

As empresas que concordam em direcionar as transferências bancárias estão tendo mais dificuldades, diz Gwendy Brown, vice-presidente de pesquisa e política do microlender Opportunity Fund, em São Francisco. "Não há espaço de manobra - se as vendas são lentas, você ainda paga o mesmo valor."

Corretores ganham grandes comissões

Uma coisa que deve ser o mais importante quando se oferece uma oferta de adiantamento em dinheiro para o comerciante: a pessoa que vende o negócio pode receber um corte de 10% ou mais do valor emprestado.

Corretora de um adiantamento de US $ 20.000 pode ganhar uma comissão de US $ 2.200, diz James Shepherd, da CC Sales Pro, que treina corretores independentes e recebe honorários de referência para vendas antecipadas em dinheiro com a National Funding, um credor de San Diego.“Eu sempre digo aos donos de empresas: 'Não receba um adiantamento em dinheiro para o comerciante para resolver seus problemas; obter um adiantamento em dinheiro para aproveitar as oportunidades ", diz Shepherd.

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Por exemplo, o forno do proprietário de uma pizzaria foi destruído em um incêndio. Enquanto o dono esperava um cheque de US $ 30 mil de sua companhia de seguros, ele encontrou um forno usado por US $ 15 mil e fez um adiantamento em dinheiro para pagar por ele. "Então ele sabia que o dinheiro estava chegando, e ele poderia fazer seu negócio funcionar mais rápido", diz Shepherd. "Se você conseguir um adiantamento em dinheiro para o comerciante para resolver problemas - como fluxo de caixa ou folha de pagamento -, você só estará jogando combustível no fogo."

Kevin Voigt é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt. O escritor da equipe Investmentmatome, Benjamin Pimentel, contribuiu para este relatório.