5 razões pelas quais seu dinheiro está mais seguro hoje do que há dez anos

Seu contracheque não se estende o suficiente e o mercado de ações rotineiramente atropela sua conta de aposentadoria. Você pode não se sentir financeiramente seguro, mas em muitos aspectos seu dinheiro é muito mais seguro do que era há uma década.

A crise financeira de 2008 e a recessão subsequente levaram a várias reformas que estão ajudando você a manter mais do seu suado dinheiro, mesmo que nem sempre esteja ciente das salvaguardas.

Aqui estão cinco das mudanças mais importantes:

1. É mais difícil conseguir uma hipoteca que você não pode pagar.

Em 2006, tudo o que você precisava para conseguir um empréstimo para casa era um pulso - e às vezes você não precisava disso. Um tipo de fraude hipotecária foi o “empréstimo aéreo”, onde os corretores inventaram propriedades e tomadores de empréstimos.

As hipotecas que pessoas reais recebiam eram muitas vezes insustentáveis. Na década de 2000, os corretores de hipotecas e outros profissionais de crédito ganharam mais se o colocassem em empréstimos arriscados, com pagamentos que explodiram para cima depois que a taxa do teaser expirou.

Hoje em dia, a maioria dos empréstimos é feita usando regras de “capacidade de pagamento” que exigem que os credores garantam que você pode pagar a hipoteca que está recebendo. É mais papelada, porque os credores têm que documentar seus rendimentos, ativos e outras dívidas - mas é assim que os bancos fizeram empréstimos nos velhos tempos.

"É absolutamente um retrocesso para grande parte dos empréstimos que ocorreram antes da explosão dos empréstimos subprime", diz Yana Miles, conselheiro político do Center for Responsible Lending.

2. Os emissores de cartões de crédito não podem alterar sua taxa por capricho.

Antes do Credit Card Act de 2009, as empresas de cartão de crédito poderiam alterar sua taxa por qualquer motivo ou sem motivo. Uma maneira de fazer isso era conhecida como "padrão universal", o que significava que, se você perdesse um pagamento em qualquer uma das suas contas de crédito, sua taxa poderia disparar em todas as suas contas, mesmo se estivesse atualizado sobre as outras..

O ato matou a inadimplência universal e permitiu que os emissores aumentassem as taxas dos saldos existentes somente se o mutuário perdesse dois pagamentos consecutivos. Carregar um saldo de cartão de crédito ainda não é sábio, mas pelo menos você não enfrentará uma alta de taxa se pagar na hora.

3. ‘Proteção contra rejeição’ foi (principalmente) devolvida.

Os bancos fizeram bilhões com "proteção contra rejeição" ou "cheque especial de cortesia" que aprovaram transações com cartão de débito e multibanco quando os clientes não tinham dinheiro suficiente em suas contas. As pessoas muitas vezes não percebiam que estavam inscritas nesse "serviço" até receberem de US $ 25 a US $ 35 para cada transação de saque a descoberto.

"Isso permite que você pague US $ 38 por uma xícara de café de US $ 3", diz Ed Mierzwinski, diretor de programas ao consumidor do US PIRG, um defensor do consumidor.

Agora os bancos são obrigados a perguntar se você deseja se inscrever para essa cobertura. Quando lhes é oferecida uma escolha, a maioria das pessoas diz com sabedoria: "não, obrigado". Uma opção melhor: acompanhe seu saldo e considere a verdadeira proteção a descoberto vinculada a uma conta de poupança ou crédito. (Veja aqui as opções típicas de descoberto em grandes bancos e cooperativas de crédito.)

4. Faculdades predatórias foram colocadas em aviso prévio.

A Corinthian Colleges era uma das maiores cadeias de educação com fins lucrativos com suas marcas Everest, Heald e WyoTech. Mas os reguladores dizem que anuncia programas que não oferecem, falsificam taxas de emprego e usam práticas de cobrança de dívidas ilegais.

A rede entrou em colapso em 2014, depois que o Departamento de Educação dos EUA interrompeu por um breve período o acesso à vitalidade corintiana: ajuda financeira federal.

Agora, para manter o acesso aos empréstimos e subsídios federais que precisam para funcionar, as escolas com fins lucrativos devem provar que o pagamento de empréstimos estudantis de sua graduação média consome menos de 20% da renda discricionária, ou 8% dos ganhos totais.

Em 8 de fevereiro, o Departamento de Educação anunciou que criaria uma nova Unidade de Aplicação de Auxílio Estudantil para investigar mais rapidamente queixas de conduta ilegal por parte de escolas que recebem ajuda financeira.

Isso evitará que as pessoas assumam dívidas notórias por graus superfaturados, às vezes inúteis? Claro que não. Mas sinalizou para as faculdades com fins lucrativos que os dias do Velho Oeste acabaram, e eles serão cada vez mais responsabilizados pelas promessas que fazem.

5. Alguém está ouvindo.

A proteção ao consumidor costumava estar espalhada entre um grupo de agências federais que raramente o tratavam como uma prioridade. Se você tivesse um problema com um bureau de crédito, por exemplo, poderia registrar uma queixa junto à Federal Trade Commission - mas não poderia esperar uma resposta. A FTC alerta em seu site que não consegue resolver reclamações individuais.

O Consumer Financial Protection Bureau, por outro lado, pode e responde aos indivíduos. E o bureau toma medidas de fiscalização baseadas nessas queixas.

"Em apenas alguns anos, o CFPB já devolveu mais de US $ 11 bilhões para famílias que foram enganadas por grandes bancos e outras instituições financeiras", diz a senadora Elizabeth Warren, D-Massachusetts, que ajudou a criar o birô. "Esse é o governo que funciona para o povo americano."

O CFPB devolveu US $ 3,45 bilhões em restituição e US $ 7,75 bilhões em reduções principais, dívidas canceladas e outros benefícios para os indivíduos afetados.

"Temos uma agência voltada para os consumidores e falando sério, não apenas sobre a conformidade com a lei, mas com o espírito da lei", diz Lauren Saunders, diretora associada do National Consumer Law Center. "As pessoas podem fazer uma reclamação, e não basta entrar em um buraco negro."

Nós não podemos voltar atrás

O fato de o CFPB tomar medidas tornou muitos inimigos. Muitos bancos, credores e grandes investidores de Wall Street adorariam vê-lo ir embora, para que possam voltar a ganhar dinheiro com a ajuda de consumidores em desvantagem.

Eles sabem que, não importa quão inteligente você seja, ou quão bem educado em relação a dinheiro, você ainda pode ser enganado e enganado por empresas que colocam lucros sobre o tratamento justo das pessoas.

Portanto, precisamos permanecer vigilantes, tanto em nossas finanças pessoais quanto na proteção desses avanços. À medida que as memórias da crise financeira de 2008 e a recessão desaparecerem, você ouvirá mais sobre como essas reformas não eram necessárias.

As reformas foram essenciais, e cabe a nós garantir que nossos legisladores e reguladores se lembrem disso.

Liz Weston é colunista da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autor de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston

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