5 dicas para investir nos seus 50 anos

Depois de chegar ao grande 5-0, soprar velas de aniversário pode se sentir menos como uma celebração e mais como abanar as chamas em uma pira de obrigações financeiras. Esta é a década em que os custos de filhos, pais idosos, carros e residências convergem, e as questões sobre a aposentadoria começam a aumentar.

Benchmarks de economia de aposentadoria podem colocar o valor de seu portfólio em perspectiva. Por exemplo, de acordo com T. Rowe Price, aos 50 anos, um indivíduo deve ter seis vezes seu salário economizado. São US $ 420 mil para alguém que ganha US $ 70 mil por ano.

Mas um check-in ainda melhor para os investidores em meia-idade é executar alguns cenários diferentes de economia e investimento por meio de uma boa calculadora de aposentadoria. O exercício fornecerá resultados mais precisos do que quando você era mais jovem e as despesas de aposentadoria projetadas eram um pouco confusas.

Fez a matemática e descobriu que você está com falta de seus objetivos? Ainda há tempo para avançar. Veja como.

1. Compense o tempo perdido

O mais velho, mais sábio e esperançosamente mais rico (estes são os seus anos de pico de ganhos, afinal de contas) pode superar as deficiências de poupança do passado através de contribuições para as contas de aposentadoria favorecidas pelos impostos.

O IRS permite que os 50 anos ou mais canalizem US $ 6.000 adicionais por ano para um plano de aposentadoria no local de trabalho além do limite de contribuição de US $ 18.500 de 2018 e um adicional de US $ 1.000 anuais para um IRA, totalizando US $ 6.500.

Este preenchimento de portfólio pode melhorar significativamente suas perspectivas de aposentadoria. Economizando US $ 6.500 em vez de US $ 5.500 em um IRA de 50 a 65 anos e ganhando um retorno médio anual de 6% pode adicionar um extra de US $ 25.000 às suas economias por aposentadoria. Max o seu 401 (k) no trabalho e é quase US $ 150.000 a mais.

2. Fique com estoques

Investidores de todas as idades experimentam picos de pressão arterial quando o mercado gira, como tem feito algumas vezes ultimamente. Mas agora não é hora de aumentar sua exposição a ações.

Você tem anos - décadas, até mesmo, se você está bem de saúde e tem um histórico familiar de longevidade - para superar os altos e baixos do mercado de ações. Considere que a gestora de fundos Vanguard possui 78% dos ativos em seu fundo de aposentadoria de 2035, com data-alvo, investidos em ações, com os 22% restantes em títulos.

3. Aprofundar na diversificação

Dentro das parcelas de ações e títulos da sua carteira, seu dinheiro deve ser diversificado em todas as classes de ativos. Para ações, isso significa ter exposição a grandes, pequenas e médias empresas, mercados internacionais estabelecidos e emergentes e imóveis. Com títulos, está alocando dinheiro em títulos americanos e internacionais de curto, médio e longo prazo.

Para os investidores DIY, a diversificação pode ser feita com ações individuais, fundos mútuos indexados ou fundos negociados em bolsa. As principais corretoras têm examinadores de fundos para ajudar a analisar as opções com base no tipo de fundo, desempenho, índice de despesas e outros fatores. Se gerenciar um portfólio por conta própria parece uma dor de cabeça …

4. Considere tomar um atalho de alocação de ativos

A aquisição de um fundo mútuo de data-alvo ou a utilização de um robo-conselheiro torna a tarefa de criar e gerenciar um portfólio adequadamente balanceado.

Os fundos de datas-alvo ajustam automaticamente o mix de investimentos de ações e títulos com base no que é apropriado para alguém que planeja se aposentar em um ano especificado. Robo-advisors, ou gerentes de investimentos informatizados, criam e gerenciam um portfólio com base em seus objetivos e tolerância a riscos.

Com ambas as opções, fique atento às taxas, que podem ter um efeito corrosivo nos retornos das carteiras. Uma taxa de administração típica em um consultor robótico começa em 0,25% dos seus ativos por ano. As despesas do fundo híbrido são em média de 0,74% ao ano, de acordo com o Investment Company Institute, embora as melhores tenham índices de despesas abaixo de meio por cento.

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5. Use um Roth

O exercício de diversificação continua quando se trata das regras fiscais em torno de seus investimentos. Os investidores jovens às vezes favorecem os IRAs de Roth (que oferecem saques isentos de impostos) sobre as IRAs tradicionais (em que as retiradas são tributadas, mas as contribuições podem ser dedutíveis nos impostos). Isso faz sentido, porque eles provavelmente estão em uma faixa de imposto mais baixa agora do que quando estiverem aposentados. Mas o Roth ainda é uma valiosa ferramenta de investimento em aposentadoria para os poupadores de meia-idade.

Investir em um IRA de Roth oferece flexibilidade aos poupadores mais velhos no caminho para retirar fundos de dinheiro com diferentes tratamentos tributários. O Roth também é mais gentil, taxativamente, quando se trata de passar dinheiro para seus herdeiros.

Não se qualifica para contribuir para um Roth IRA? Se o seu empregador oferecer uma opção de Roth 401 (k), não há limites de renda na elegibilidade. Considere dividir suas contribuições entre o Roth e as contas tradicionais para reter uma parte dos incentivos fiscais do ano atual.