Contribuiu muito para o seu 401 (k)? Aqui está o que fazer
So you want to be a 401(k) millionaire? Here's how to do it, according to Fidelity
Índice:
- Veja o que fazer antes de preencher seus impostos
- Duas notas importantes
- Lidando com as contribuições em excesso do 401 (k) após o Dia do Imposto
- Razões comuns para o excesso de contribuições 401 (k)
- Qual é o próximo?
- Compreendo como funciona um 401 (k)
- Calcular como seu 401 (k) crescerá
- IRA v. 401 (k): Qual é a diferença?
Se você descobriu que você está excessivamente comprometido com o plano 401 (k) patrocinado pelo seu empregador em 2017 - antes de mais nada, parabéns por estourar as contribuições livres de impostos para a sua poupança para a aposentadoria. Esse hábito vai pagar a linha.
Mas o tempo está passando para notificar o administrador do plano e corrigir o problema antes de 15 de abril, dois dias antes do prazo de arquivamento de 17 de abril deste ano. Se você não agir, o pior cenário é que você pode ser taxado duas vezes sobre o valor acima do limite de contribuição individual de 2017 de US $ 18.000 (ou US $ 24.000, se tiver 50 anos ou mais).
"Quem quer pagar impostos sobre qualquer quantia duas vezes, certo?", Diz Denise Appleby, da Appleby Retirement Consulting, uma firma de Atlanta que ajuda as empresas a administrar os planos de aposentadoria dos empregadores.
Veja o que você deve fazer para corrigir o problema e como evitar no futuro.
Veja o que fazer antes de preencher seus impostos
Entre em contato com seu empregador ou administrador do plano. Algum jargão pode ser útil aqui: Informe ao administrador do seu plano que você fez um "excesso de diferimento". Por exemplo, se em 2017 você contribuiu com US $ 19.000 para seu 401 (k), precisará pagar US $ 1.000 em diferimento em excesso. Esse valor deve ser pago antes de 15 de abril.
O administrador do plano é obrigado a devolver os fundos em excesso para você - como uma “distribuição corretiva” -, além de calcular e devolver os ganhos adicionais (se houver) e reemitir a papelada que corrige a supercontribuição. "Isso leva tempo, e às vezes as empresas podem se movimentar lentamente fazendo isso", diz Appleby.
Corrigir uma contribuição em excesso leva tempo, e as empresas podem se movimentar lentamente fazendo isso.
Denise Appleby, Appleby Retirement ConsultingConsiga um novo W-2 e pague impostos. A contribuição excedente devolvida será adicionada ao seu total de salários tributáveis no ano anterior, pelo que será emitido um W-2 2017 corrigido. Sua conta fiscal aumentará (ou seu reembolso diminuirá) em relação ao valor da contribuição 401 (k) excedente.
Manipulando o excesso de ganhos. Qualquer renda obtida com a contribuição excedente contará com a sua fatura de imposto para 2018 (que deverá ser entregue em abril de 2019). Você receberá um Formulário 1099-R no final do ano fiscal em que os ganhos foram pagos de volta para você.
Duas notas importantes
Não se confunda com o salto nos limites de contribuição. O IRS recentemente aumentou os limites de contribuição de 401 (k) em US $ 500 a US $ 18.500 para o ano fiscal de 2018. Mas essa mudança é para impostos que você arquivará em 2019. Para o ano fiscal de 2017, o limite de contribuição de US $ 18.000 ainda é válido.
Não se trata das contribuições correspondentes do seu empregador. Este cenário aborda apenas o limite dos salários antes de impostos que você contribuiu para o plano. Você deve sempre tentar contribuir o máximo possível para obter fundos correspondentes do seu empregador, mas certifique-se de que suas contribuições não excedam o limite.
Lidando com as contribuições em excesso do 401 (k) após o Dia do Imposto
As más notícias. Você acabará pagando impostos duas vezes sobre o valor acima do limite de US $ 18.000 se a superfornação não for devolvida até 15 de abril.
Você será taxado primeiro no ano que você superestimar e, novamente, no ano em que ocorrer a correção, diz Appleby.
Razões comuns para o excesso de contribuições 401 (k)
Aqui estão alguns cenários em que as contribuições em excesso são mais prováveis de acontecer:
- Você trocou empregadores e planos de aposentadoria durante o ano fiscal. "Este é provavelmente o motivo mais comum", diz Appleby. “E você deu muito para cada plano.” Verifique se o seu novo provedor está ciente do saldo acumulado no ano de suas contribuições para o seu antigo plano de aposentadoria. E considere transferir contas 401 (k) de empregadores anteriores para o seu novo plano ou uma conta de aposentadoria individual.
- Você tem dois empregos com dois planos de aposentadoria. "Há tantas pessoas agora que estão trabalhando em dois empregos", diz Appleby. É importante lembrar que as contribuições para planos de aposentadoria separados, como planos 401 (k), 403 (b) e mais 457, não podem ser coletivamente superiores ao limite de US $ 18.000. "Os participantes do plano muitas vezes não percebem que o limite de US $ 18.000 é por indivíduo, não por plano", diz Appleby. "E como resultado, eles contribuem com o valor máximo para cada plano."
Os participantes do plano geralmente não percebem que o limite de contribuição é individual, não é por plano.
Denise Appleby, Appleby Retirement Consulting - Você recebeu um aumento ou bônus durante o ano fiscal. Muitas pessoas estabelecem e esquecem seus níveis automáticos de contribuição como uma porcentagem de sua renda para obter os dólares correspondentes do seu empregador. Isso é inteligente. Isso é dinheiro grátis.
Mas, digamos, sua inteligência também levou a uma promoção com um aumento salarial ou bônus. É aí que o problema pode ocorrer, diz Appleby.
"Você pode dizer que estou fazendo uma contribuição salarial de 10% - tire 10% do meu salário todos os meses", diz ela. “E então você consegue esse grande aumento no meio do ano. Isso faz com que 10% sejam mais bem. ”
Economizar o máximo que puder para a aposentadoria é, obviamente, uma boa ideia.Cruzar a linha em excesso de contribuições pode ser uma dor, mas qualquer penalidade será pequena se comparada aos benefícios de longo prazo da poupança para a aposentadoria.
